Calcolatore 401(k) gratuito. Proietta il saldo del tuo conto pensionistico in base a stipendio, percentuale di contribuzione, contributo del datore di lavoro (match) e rendimento annuo atteso, con un piano di crescita anno per anno.
Un calcolatore 401(k) proietta la crescita del tuo conto pensionistico sommando ogni anno il tuo contributo annuale (una percentuale dello stipendio, con un tetto massimo pari al limite annuo stabilito dall'IRS) più il contributo di corrispondenza (match) del tuo datore di lavoro, capitalizzando poi il saldo complessivo al tasso di rendimento annuo atteso, anno dopo anno fino al pensionamento.
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Saldo previsto al pensionamento
Ultimo aggiornamento:
Calcolatore 401(k)
Il saldo di un 401(k) cresce ogni anno grazie a tre fonti: il tuo contributo personale (una percentuale dello stipendio che scegli tu, trattenuta da ogni busta paga), il contributo di corrispondenza del datore di lavoro (se il piano lo prevede) e la crescita degli investimenti sul saldo complessivo. Questo calcolatore proietta tutte e tre le componenti, anno per anno, da oggi fino all'età di pensionamento che ti sei posto come obiettivo.
Il contributo del datore di lavoro è la parte più spesso sottoutilizzata. Se il tuo piano offre, ad esempio, un match del 50% fino al 6% della retribuzione e tu contribuisci solo con il 3%, stai lasciando sul tavolo l'1,5% del tuo stipendio in fondi di corrispondenza a ogni singola busta paga — denaro che il tuo datore di lavoro aggiungerebbe altrimenti al tuo conto gratuitamente.
La formula del match
I contributi di corrispondenza dei datori di lavoro vengono solitamente descritti nel formato "match del X% fino al Y% della retribuzione". "Match del 50% fino al 6%" significa che il datore di lavoro versa 50 centesimi per ogni dollaro che contribuisci, ma solo sul primo 6% del tuo stipendio che destini al piano — contribuire con il 6% dello stipendio attiva un match del 3% da parte del datore di lavoro, per un totale del 9% che confluisce nel conto. Contribuire con il 10% ottiene comunque solo il 3% di match (poiché il match ha un tetto al 6% dello stipendio contribuito), quindi il 4% aggiuntivo è interamente autofinanziato.
Alcuni datori di lavoro utilizzano invece un match dollaro per dollaro (100%), oppure una formula a scaglioni (ad esempio: 100% sul primo 3%, poi 50% sul successivo 2%). Questo calcolatore utilizza il formato più semplice, a tasso unico fino a un limite, che copre la struttura di piano più diffusa.
La capitalizzazione nel tempo
Poiché la crescita del 401(k) si capitalizza — i rendimenti degli investimenti di ogni anno vengono calcolati sull'intero saldo, inclusa la crescita accumulata negli anni precedenti — il denaro versato in anticipo ha molto più tempo per capitalizzarsi rispetto al denaro versato più tardi. Un dollaro contribuito a 25 anni ha circa 40 anni per crescere prima di una tipica età di pensionamento; lo stesso dollaro contribuito a 45 anni ne ha solo circa 20.
Ecco perché lo stesso contributo mensile produce un saldo finale drasticamente più elevato quanto prima si inizia, anche senza aumentare il tasso di contribuzione. Il piano anno per anno di questo calcolatore rende visibile questo effetto di capitalizzazione — la crescita del saldo accelera in modo evidente negli anni finali, pur restando costanti le percentuali di contribuzione e di match.
Limiti
Questa proiezione presuppone un rendimento annuo costante, cosa che i mercati d'investimento reali non offrono mai: i rendimenti variano in modo significativo di anno in anno, talvolta risultando negativi, anche se le medie di lungo periodo sono positive. Presuppone inoltre che la tua percentuale di contribuzione, il tasso di crescita salariale e la formula di match del datore di lavoro restino fissi per l'intera carriera, il che non è garantito.
Non tiene conto delle commissioni sugli investimenti, che possono ridurre in modo significativo la crescita nel lungo periodo, dei piani di maturazione (vesting) sui contributi del datore di lavoro (alcuni datori di lavoro richiedono alcuni anni di anzianità prima che i fondi di match ti appartengano pienamente), né delle distribuzioni minime obbligatorie dopo il pensionamento. Utilizzalo come strumento di pianificazione orientativo, non come previsione precisa.
Casi d'uso pratici
Decidere la percentuale di contribuzione
Confrontare i saldi previsti a diversi tassi di contribuzione per trovare quello più adatto al tuo budget e ai tuoi obiettivi.
Capire il costo di una contribuzione insufficiente
Vedere esattamente quanto contributo del datore di lavoro stai lasciando non riscosso al tuo attuale tasso di contribuzione.
Valutare il piano 401(k) di un nuovo lavoro
Confrontare due offerte di lavoro con formule di match del datore di lavoro diverse per valutarne l'impatto nel lungo periodo.
Verificare i progressi verso un saldo obiettivo
Proiettare se il tuo attuale tasso di risparmio raggiungerà realisticamente un saldo obiettivo entro il pensionamento.
Pianificare in vista di un aumento di stipendio
Vedere come l'incremento della percentuale di contribuzione dopo un aumento salariale modifica il saldo pensionistico previsto.
Una formula comune è "match del 50% fino al 6% della retribuzione" — significa che se contribuisci con il 6% del tuo stipendio, il datore di lavoro aggiunge un altro 3% (la metà di quanto versi tu), per un totale combinato del 9% che confluisce nel tuo conto. Contribuire meno della soglia di match lascia sul tavolo denaro gratuito; contribuire oltre quella soglia non genera match aggiuntivo sull'eccedenza.
Per il 2026, il limite di differimento elettivo stabilito dall'IRS è di 24.500 $ per i dipendenti under 50 (questo calcolatore utilizza tale limite). I dipendenti dai 50 anni in su possono versare importi aggiuntivi di "recupero" (catch-up) oltre al limite standard — verifica le cifre IRS aggiornate, poiché questi limiti vengono rivisti annualmente in base all'inflazione.
Contribuire almeno fino alla soglia di match del proprio datore di lavoro è generalmente considerato un requisito minimo, poiché il match rappresenta denaro sostanzialmente gratuito aggiunto direttamente ai tuoi risparmi previdenziali. Oltre la soglia di match, la scelta di contribuire di più dipende dalle tue altre priorità finanziarie, come debiti ad alto interesse o un fondo di emergenza.
Questo calcolatore presuppone una percentuale di contribuzione, una formula di match del datore di lavoro e un rendimento annuo costanti ogni anno: si tratta di una semplificazione, poiché i mercati reali non generano lo stesso rendimento percentuale ogni anno, e stipendio, tasso di contribuzione o formula di match del datore di lavoro possono cambiare nel corso della tua carriera. Considera il risultato una stima approssimativa di lungo periodo, non una garanzia.
Questo calcolatore proietta in avanti, partendo da stipendio e tasso di contribuzione, fino a un saldo finale. Il nostro [[link:/retirement-calculator|calcolatore per la pensione]] procede a ritroso: parte da un reddito pensionistico obiettivo per determinare la dimensione del capitale necessario — una domanda di pianificazione diversa, e complementare.