Тегін қосымша төлем калькуляторы. Несие немесе ипотека бойынша қосымша төлемдер жасау арқылы қанша пайыз бен уақыт үнемдейтініңізді есептеңіз.
Қосымша төлем калькуляторы әр қосымша еуроның негізгі қарызды азайтуға тікелей жұмсалуы есебінен несиені қанша тезірек жабатыныңызды және айлық төлеміңізге тұрақты қосымша сома қосу арқылы қанша пайыз үнемдейтініңізді көрсетеді.
86.231,98 €
Үнемделген пайыз
Соңғы жаңарту:
Қосымша төлем калькуляторы
Стандартты несие төлемі пайыз бен негізгі қарыз арасында бөлінеді, әрі пайыздық бөлігі ағымдағы қалдығыңыз бойынша есептеледі. Ал қосымша төлем толығымен негізгі қарызға жұмсалады, себебі сол айдың пайызы қалыпты төлеміңізбен қазірдің өзінде жабылған.
Бұл айырмашылық несиенің бүкіл мерзімінде орасан зор мәнге ие: негізгі қарызды ертерек азайту — келесі әр айдың пайыздық есебі кішірек қалдықтан басталады дегенді білдіреді, бұл қосымша төлемдерді неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым өсетін кумулятивтік пайда тудырады.
Кумулятивтік әсер
30 жылдық ипотеканың бірінші жылында жасалған қосымша төлем жиырмасыншы жылы жасалған дәл сондай қосымша төлемге қарағанда әлдеқайда көп жалпы пайыз үнемдейді, себебі ерте төлем сол негізгі қарыз бойынша дерлік үш онжылдыққа пайызды болдырмайды, ал кеш төлем тек қалған қысқа кезеңге ғана пайызды болдырмайды.
Дәл осы себепті қаржылық кеңестер көбіне несие мерзімінің басында қарызды агрессивті түрде жабуға баса назар аударады — негізгі қарыздың бір еуросы қаншалықты ерте жойылса, ол болашақта соғұрлым көп жалпы пайыздың есептелуін болдырмайды.
Мерзімнің қысқаруы
Қосымша төлемдер негізгі қарызды азайтуды жеделдететіндіктен, ал төменірек негізгі қарыз төменірек пайыздық төлем дегенді білдіретіндіктен, әрі төменірек пайыздық төлем әр қалыпты төлемнің тіпті үлкенірек үлесінің негізгі қарызға баруын білдіретіндіктен — несие мерзімі көбіне қосымша төлем мөлшеріне қатысты пропорционалды үлестен де көбірек қысқарады.
Бұл шынымен де сызықтық емес әсер: қосымша төлеміңізді екі есе арттыру ұзақ мерзімді несиеден қалған уақыттың жартысынан көбін қысқартады, себебі жеделдету несиенің бүкіл мерзімі бойы өзінің үстіне жинақталады.
Практикалық ойлар
Кейбір несиелер қарызды мерзімінен бұрын жабуды тежеу үшін арнайы жасалған мерзімінен бұрын өтеу айыппұлын алып жүреді, себебі несие берушілер несие жоспардан бұрын жабылғанда жалпы пайызды азырақ табады — қосымша төлем стратегиясына кірісер алдында әрқашан несие шарттарын тексеріңіз.
Сондай-ақ қосымша төлемдер нақты қалай есептелетінін несие берушіңізден нақтылаңыз. Көптеген несие қызметтері әдепкі бойынша қосымша соманы негізгі қарызды тікелей азайтудың орнына келесі жоспарланған төлеміңізге есептейді, бұл мақсатты жоққа шығарады — әдетте қосымша соманы тек негізгі қарызға арналған төлем ретінде нақты белгілеу қажет.
Практикалық қолдану жағдайлары
Қанша қосымша төлеу керектігін шешу
Әр деңгейдегі пайыздық үнемдеуді көру үшін әртүрлі қосымша төлем сомаларын салыстыру.
Ипотеканы жабу стратегиясын жоспарлау
Тұрақты қосымша төлемдермен қанша ертерек ипотекадан құтыла алатыныңызды бағалау.
Кездейсоқ түсімді немесе сыйақыны бағалау
Бір реттік қосымша төлемді несие негізгі қарызына қолданудың әсерін көру.
Қарызды жабуды инвестициямен салыстыру
Ықтимал инвестициялық кірістілікпен салыстыру үшін кепілдендірілген пайыздық үнемдеуді сандық бағалау.
Қарызсыз болу мерзімін белгілеу
Несиені нақты мақсатты күнге дейін жабу үшін қажетті қосымша төлем сомасын табу.
Себебі пайыз әр ай сайын қалған қалдық бойынша есептеледі, сондықтан негізгі қарызды ертерек азайтатын кез келген қосымша сома болашақтағы әрбір айдың пайыздық төлемін де азайтады. 20-30 жылдық несие бойынша бұл кумулятивтік әсер тіпті шағын қосымша төлемнің де жалпы пайызда мыңдаған еуро үнемдеуіне әкелуі мүмкін.
Бұл несиеңіздің пайыздық мөлшерлемесі мен күтілетін инвестициялық кірістіліктің қатынасына байланысты. Несиені жабу — пайыздық мөлшерлемеңізге тең кепілдендірілген «кірістілік», ал инвестициялау тәуекелмен қатар жүреді, бірақ ұзақ мерзімді перспективада жоғарырақ кірістілік әкелуі мүмкін — жоғары мөлшерлемелі қарыздар (мысалы, несие карталары) үшін оны жабу әдетте айқын дұрыс таңдау болып табылады.
Көптеген несие берушілер қосымша төлемдерге рұқсат береді, бірақ несиеңізде мерзімінен бұрын өтеу айыппұлы жоқ екенін тексеріп, несие берушіге қосымша соманы келесі жоспарланған төлемдерге емес, дәл негізгі қарызға есептеуді нақты тапсырыс беруіңіз керек — әйтпесе ол қалдықты азайтудың орнына жай ғана келесі төлеміңізді алдын ала өтеп қоюы мүмкін.
Әр ай сайын қосымша төлеу әдетте сол сомадағы жылдық бір реттік төлемге қарағанда сәл көбірек пайыз үнемдейді, өйткені қалдық ертерек азаяды және пайыз жыл бойы төменірек қалдыққа есептеледі. Екі тәсіл де мүлдем қосымша төлемей қоюдан әлдеқайда тиімдірек.
Тіпті кездейсоқ қосымша төлемдер де — салық қайтарымы, сыйақы немесе негізгі қарызға бағытталған бір реттік түсім — нақты пайда әкеледі, тек тұрақты айлық қосымша төлемге қарағанда пропорционалды түрде азырақ. Негізгі қарыздың кез келген азаюы болашақтағы пайызды үнемдейді.