ЕО (аяқтаушы аннуитет) немесе АҚШ (ақша факторы) әдісімен автокөлік лизингінің ай сайынғы төлемін есептеңіз. Толық өтеу кестесі, ЖПМ, жалпы шығын және қажетті жалақы.
Соңғы жаңарту:
Лизинг калькуляторы
Автокөлік лизинг калькуляторы еуропалық аяқтаушы аннуитет әдісін немесе американдық ақша факторы тәсілін пайдаланып, лизинг арқылы автокөлік қаржыландырудың нақты ай сайынғы төлемін есептеуге көмектеседі. Автокөлік бағасын, бастапқы жарнаны, пайыздық мөлшерлемені, лизинг мерзімін және қалдық құнды енгізіңіз — калькулятор ай сайынғы төлемді, лизингтің жалпы шығынын және тиімді ЖПМ-ды бірден көрсетеді.
Бұл құрал екі есептеу режимін қолдайды: еуропалық лизинг компанияларының көпшілігі пайдаланатын ЕО әдісі (аяқтаушы аннуитет) және американдық автоделерлер стандарты болып табылатын АҚШ әдісі (ақша факторы). Провайдеріңізге сәйкес әдісті таңдап, шарт қол қойылмай тұрып жалпы шығындарыңыздың шынайы бейнесін алыңыз.
Қажетті негізгі деректер:
Салыстыру
Еуропада автолизинг аяқтаушы аннуитет әдісімен есептеледі. UniCredit Leasing, KBC Leasing және Porsche Financial Services сияқты банктер мен лизинг компанияларының барлығы осы моделді пайдаланады. Лизинг мерзімі ішінде тең ай сайынғы бөліп төлеулер жасайсыз, шарт аяқталғанда автокөлікке толық ие болу үшін төлейтін, қайта қаржыландыратын немесе жай ғана автокөлікті қайтаратын бір үлкен «аяқтаушы» төлем — қалдық құн болады. Пайыз әрбір төлемімен азаятын өтелмеген негізгі қарыз қалдығына есептеледі.
АҚШ-та стандарт — ақша факторы (АФ) әдісі. Жылдық пайыздық мөлшерлеме орнына дилерлер 0,00125 сияқты кішігірім ондық сан — ақша факторын береді. Ақша факторын 2 400-ге көбейту жылдық пайыздық мөлшерлемені шамалас береді (0,00125 × 2 400 = 3%). Ай сайынғы төлем екі компонентке бөлінеді: амортизация (мерзімге бөлінген максималды баға мен қалдық құн айырмасы) және қаржылау ақысы (максималды баға мен қалдық құн қосындысын ақша факторына көбейту).
Қандай әдісті пайдалану керек? Еуропалық лизинг компаниясымен жұмыс жасасаңыз, ЕО әдісін таңдаңыз. Американдық дилерлердің ұсыныстарын бағалап немесе АҚШ-тан автокөлік импорттасаңыз, АҚШ әдісін пайдаланыңыз. Екі тәсіл де бірдей параметрлерде ұқсас нәтижелер береді, бірақ формулалары өзгеше және тікелей салыстыру екеуін конвертациялауды талап етеді.
Формула
ЕО әдісіндегі ай сайынғы лизинг төлемі аяқтаушы аннуитет ретінде есептеледі. Қаржыланатын сома автокөлік бағасы мен бастапқы жарна айырмасы болып табылады. Қалдық құн (аяқтаушы) мерзім соңындағы бірреттік сома ретінде қарастырылады. Формула:
PMT = (P − RV / (1+r)^n) × r / (1 − (1+r)^(−n))
Мұнда P — қаржыланатын сома, RV — қалдық құн, r — ай сайынғы пайыздық мөлшерлеме (жылдық мөлшерлеме / 12), n — айлар саны. Жоғары қалдық құн ай сайынғы төлемді азайтады, бірақ шарт соңындағы міндеттемені үлкейтеді.
АҚШ әдісінде төлем бөлінеді:
Ай сайынғы төлемді азайту үшін: бастапқы жарнаны арттырыңыз, жоғарырақ қалдық құнды келіссөздермен реттеңіз, лизинг мерзімін ұзартыңыз немесе төменгі пайыздық мөлшерлеме немесе ақша факторын алыңыз. Ұзағырақ мерзім ай сайынғы шотты азайтатынын, бірақ лизинг мерзімінде төленген жалпы пайызды арттыратынын есте сақтаңыз.
Жалпы шығын
Лизингтің жалпы шығыны — мерзім ішіндегі барлық ай сайынғы төлемдер мен бастапқы жарна қосындысы. Шарт аяқталғанда автокөлікті сатып алуды жоспарласаңыз, қалдық құнды да қосыңыз. Осы жалпыны тікелей сатып алу бағасымен салыстырып, лизинг арқылы қаржыландырудың шынайы шығын үстемесін қараңыз.
Ай сайынғы төлемдерден тыс, лизингтер әдетте қосымша алымдарды алады: рәсімдеу ақысы (автокөлік құнының 1–3%), барлық лизинг берушілер дерлік талап ететін міндетті жан-жақты сақтандыру, мерзімінен бұрын тоқтату айыппұлдары және операциялық лизингтердегі ықтимал артық жүрілім алымдары (келісілген жылдық лимиттен жоғары әдетте €0,05–0,20 км-ге).
Лизингтің артықшылықтары: аз бастапқы шығын, әрдайым 3–4 жылда жаңа автокөліл, мерзімде зауыттың толық кепілдік жабуы және бизнес үшін салықтық артықшылықтар. Кемшіліктері: шарт кезінде автокөлікке иелік етпейсіз, жүрілім мен өзгертулерге шектеулер және бірнеше лизинг цикліндегі жалпы шығын тікелей сатып алудан жоғары.
Шарт аяқталғандағы қалдық құн — маңызды параметр. Қаржылық лизингте ол алдын ала тіркелген, сол бағамен автокөлікті сатып алу құқығыңыз бар. Операциялық лизингте жай ғана автокөлікті қайтарасыз — амортизация тәуекелін ойламай тұрақты түрде үлгілерді ауыстырғыңыз келсе дұрыс таңдау.
ЖПМ
Лизингтегі Жылдық пайыздық мөлшерлеме (ЖПМ) қарыздалған сомадан жылдық пайыз ретінде көрсетілген қаржыландырудың шынайы шығынын білдіреді. Номиналды пайыздық мөлшерлемеден айырмашылығы, ЖПМ шартпен байланысты барлық ақылар мен алымдарды есепке алады, бұл оны әртүрлі провайдерлердің ұсыныстарын салыстырудың алдамдатпас нақты құралына айналдырады.
ЕО лизингі үшін ЖПМ итерациялық Ньютон-Рафсон әдісімен есептеледі. Барлық ақша ағындарының — ай сайынғы төлемдер мен аяқтаушының — дисконтталған мәні қаржыланатын сомаға тең болатын r дисконт мөлшерлемесін іздейміз. Бұл теңдеудің жабық аналитикалық шешімі жоқ және оны сандық жолмен шешу қажет. Калькуляторымыз осы итерацияны автоматты түрде орындайды және ЖПМ-ды екі ондық таңбаға дейін дәл көрсетеді.
АҚШ лизингі үшін жылдам жуықтама бар:
Жуықтама ЖПМ ≈ Ақша факторы × 2400
Мысалы, 0,00150 ақша факторы жылына шамамен 3,6%-ға сәйкес келеді. Бұл жуықтама салыстыру мақсаттары үшін жеткілікті дәл, бірақ шынайы ЖПМ төлем құрылымына байланысты 0,1–0,3 пайыздық тармаққа ерекшеленуі мүмкін. ЕО тұтынушылық несие директивалары бойынша талап етілетіндер сияқты нақты сәйкестілік есептеулері үшін Ньютон-Рафсон итерациялық әдісін пайдаланыңыз.
Кеңестер
Төлемді ғана емес, шекті шығындарды да келісіңіз
Көптеген дилерлер ай сайынғы төлемнің төмендігін атап өтеді. Әрқашан алдымен көлік құралының бағасын (бас құны) келісіңіз - бұл жалдау ақысын есептеудің негізі болып табылады.
Ақша факторын нақты сұраңыз
АҚШ әдісі бойынша жалға беру кезінде дилерден ақша факторын жазбаша түрде сұраңыз. 2400-ге көбейтіңіз және нарықтық мөлшерлемелермен салыстырыңыз - дилерлер кейде MF белгілейді.
Қалдық құны брендке байланысты
Қалдық құны жоғары көліктер (Toyota, Lexus, Porsche) бірдей шарттарда ай сайынғы төлемдерді азайтады. Үлгіні таңдамас бұрын қалдық болжамдарды тексеріңіз.
Шынайы жүгіріс мөлшерін белгілеңіз
Операциялық жалдау бойынша келісілген жылдық жүгірістен асып кету елеулі айыппұлдарды тудырады (км үшін € 0,05–0,20). Қол қою кезінде шынайы буферде құрастырыңыз.
Банктік несиемен салыстырыңыз
Банктердегі автокөлік несиелерінің мөлшерлемелері көбінесе лизинг мөлшерлемелерінен төмен. Егер сіз машинаны соңында иеленгіңіз келсе, жеке несие толық мерзім ішінде арзанырақ болуы мүмкін.
Сақтандыруды бюджетке қосыңыз
Міндетті кешенді сақтандыру жылына көлік құнының 2-5% қосады. Дәл салыстыру үшін мұны жалпы айлық құнына қосыңыз.
Автокөлік лизинг калькуляторы ай сайынғы лизинг төлемі мен жалпы шығынды бағалауға көмектеседі. Дәл ай сайынғы төлемді, жалпы қаржылау шығынын және ЖПМ-ды есептеу үшін ЕО аяқтаушы аннуитет әдісін (еуропалық банктер пайдаланады) немесе АҚШ ақша факторы әдісін (американдық дилерлер пайдаланады) пайдаланады.
ЕО аяқтаушы аннуитет әдісі Еуропалық банктер мен лизинг компаниялары пайдаланатын стандарт. Автомобильдің таза құнын (бастапқы жарнасыз баға) қаржыласыз және шарт соңында қалдық (аяқтаушы) мән орнатылады. Ай сайынғы төлемдер пайыз бен негізгі қарыз амортизациясын жабады, аяқтаушы мән өтелмеген болып қалады. Бұл әдетте стандартты несиемен салыстырғанда төменірек ай сайынғы төлемдерге нәтиже береді.
Ақша факторы әдісі АҚШ дилерлері пайдаланады. Ай сайынғы төлемнің екі бөлігі бар: амортизация (автомобиль мерзімге бөлінген қанша құн жоғалтатыны) және қаржылау ақысы (ақша факторына негізделген). Ақша факторы 2400-ге көбейтілген шамамен ЖПМ-ды береді. Төменгі ақша факторы арзанырақ қаржылауды білдіреді.
Қалдық құн — лизинг мерзімінің соңында автомобильдің болжалды құны. Жоғарырақ қалдық құн тек амортизация бөлігін қаржыласаңыз ғана болатындықтан, ай сайынғы төлемдердің азаюын білдіреді. ЕО лизингінде ол автомобиль бағасының пайызы ретінде орнатылады; АҚШ лизингінде ол MSRP-нің пайызы.
Ақша факторы — АҚШ стиліндегі автокөлік лизингінің қаржылау мөлшерлемесі. Ол пайыздық мөлшерлемеге ұқсас, бірақ өте кішкентай ондық сан ретінде көрсетіледі (мысалы, 0,00125). Шамамен ЖПМ-ды алу үшін ақша факторын 2400-ге көбейтіңіз. 0,00125 ақша факторы шамамен 3% ЖПМ-ға тең.
ЕО лизинглері үшін: Ай сайынғы төлем = Қаржыланатын сома × [i/(1−(1+i)^−n)] − Қалдық × [i/((1+i)^n−1)], мұнда i — ай сайынғы пайыздық мөлшерлеме, n — айлар саны. АҚШ лизинглері үшін: Ай сайынғы төлем = Амортизация + Қаржылау ақысы = (Таза кэп шығыны − Қалдық)/n + (Таза кэп шығыны + Қалдық) × Ақша факторы.
Кэп шығыны (капиталданған шығын) — АҚШ лизинг есептеуінде пайдаланылатын автомобильдің келісілген сатып алу бағасы. Ол MSRP-тен (жапсырма бағасынан) өзгеше болуы мүмкін. Кэп шығынын азайту — төменгі бағаны немесе кэп шығынын азайту төлемін жасау арқылы — ай сайынғы төлемді азайтады.
Қаржылық кеңесшілер әдетте лизингте үлкен бастапқы жарнаға қарсы ұсынады. Несиеден айырмашылығы, жалдамалы автомобиль ұрланса немесе апатқа ұшыраса, салған ақшаңызды жоғалтасыз. Ақшаны сақтаған және сақтандыру ауыстыруды жабсын — жақсырақ. Қалыпты бастапқы жарна ай сайынғы төлемдерді азайтады, бірақ тәуекел-реттелген пайда төмен.