Bezplatná kalkulačka splácania dlhov. Porovnajte metódu snehovej gule (najskôr najnižší zostatok) a lavíny (najskôr najvyšší úrok) a zistite, ktorá dlh splatí rýchlejšie a ušetrí viac na úrokoch.
Kalkulačka splácania dlhov ukazuje, ako dlho trvá splatenie viacerých dlhov a koľko na úrokoch zaplatíte pri dvoch bežných stratégiách: metóde snehovej gule (mimoriadne splátky smerujú najskôr na najnižší zostatok kvôli psychologickej motivácii) a metóde lavíny (mimoriadne splátky smerujú najskôr na najvyššiu úrokovú sadzbu, aby sa minimalizoval celkový zaplatený úrok).
55 mesiacov
Čas do zbavenia sa dlhov
Naposledy aktualizované:
Kalkulačka splácania dlhov
Keď máte naraz niekoľko dlhov — kreditnú kartu, autoúver, možno aj osobnú pôžičku — poradie, v ktorom ich riešite, mení ako to, ako rýchlo sa zbavíte dlhov, tak aj to, koľko na úrokoch po ceste zaplatíte. Platenie len minimálnych splátok pri všetkých dlhoch vás nakoniec k cieľu dostane, no pomaly a za najvyššiu úrokovú cenu. Nasmerovanie akýchkoľvek voľných peňazí na jeden dlh naraz, v premyslenom poradí, veci výrazne zrýchli.
Dva najbežnejšie prístupy na výber tohto poradia sú metóda snehovej gule a metóda lavíny. Obe používajú presne rovnakú celkovú mesačnú splátku — líšia sa len v tom, ktorý dlh dostane peniaze navyše ako prvý.
Lavína: optimalizácia nákladov
Metóda lavíny smeruje celú mimoriadnu splátku na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou, bez ohľadu na jeho zostatok. Ide o matematicky optimálny prístup — každý dolár navyše znižuje zostatok, ktorý vás stojí najviac na úrokoch, čím sa minimalizuje celkový úrok zaplatený za všetky dlhy do momentu úplného splatenia.
Kompromisom je psychologický efekt: ak má váš dlh s najvyššou sadzbou aj vysoký zostatok, môže trvať dlho, kým úplne splatíte čo i len jeden dlh, čo niektorých ľudí demotivuje, hoci matematika v pozadí pracuje v ich prospech.
Snehová guľa: optimalizácia motivácie
Metóda snehovej gule smeruje celú mimoriadnu splátku na dlh s najnižším zostávajúcim zostatkom, bez ohľadu na jeho úrokovú sadzbu. To zvyčajne znamená, že jednotlivé dlhy splácate v rýchlejšom slede — aj keď niektorý z nich má nižšiu sadzbu než iný dlh, na ktorý sa ešte nezameriavate —, čo vytvára sériu rýchlych víťazstiev, ktoré mnohým ľuďom pomáhajú udržať motiváciu držať sa plánu.
Kompromisom je cena: keďže neútočíte vždy najskôr na dlh s najvyššou sadzbou, zvyčajne zaplatíte o niečo viac na celkovom úroku, než by priniesla metóda lavíny pri rovnakej mimoriadnej splátke a časovom období.
Obmedzenia
Táto kalkulačka predpokladá pevnú mimoriadnu splátku každý mesiac, uplatňovanú konzistentne až do splatenia všetkých dlhov, a že minimálne splátky a úrokové sadzby zostávajú počas celého obdobia konštantné — skutočné dlhy s variabilnou sadzbou, promo obdobia so zvýhodnenou sadzbou alebo mimoriadna splátka, ktorá sa mesiac čo mesiac mení, prinesú iný skutočný výsledok než táto predpoveď.
Nemodeluje ani presuny zostatkov, konsolidačné úvery ani vyjednávanie o vyrovnaní dlhu, čo všetko môže výrazne zmeniť matematiku splácania. Pre pohľad na amortizáciu jedného dlhu namiesto porovnania stratégií pre viacero dlhov si pozrite našu úverovú kalkulačku.
Praktické využitie
Výber stratégie splácania
Porovnanie skutočného rozdielu v čase a úrokových nákladoch medzi snehovou guľou a lavínou pre vaše konkrétne dlhy.
Rozhodovanie, koľko platiť navyše
Overenie, ako zvýšenie mimoriadnej mesačnej splátky skracuje čas do zbavenia sa dlhov.
Plánovanie okolo neočakávaného príjmu
Zistenie, ako jednorazové navýšenie rozpočtu na mimoriadne splátky urýchli splatenie.
Udržanie motivácie s cieľovým dátumom
Získanie konkrétneho počtu mesiacov, ku ktorému smerovať, namiesto otvoreného harmonogramu splácania.
Zváženie konsolidácie dlhov
Porovnanie súčasného harmonogramu splácania viacerých dlhov s hypotetickým jedným konsolidovaným úverom.
Obe metódy platia minimálnu splátku pri každom dlhu a akékoľvek peniaze navyše smerujú na jeden cieľový dlh. Metóda snehovej gule sa zameriava najskôr na najnižší zostatok s cieľom rýchlo odstrániť jednotlivé dlhy a získať motivujúci pocit pokroku. Metóda lavíny sa zameriava najskôr na najvyššiu úrokovú sadzbu, čo matematicky minimalizuje celkový zaplatený úrok počas celej doby splácania.
Lavína ušetrí viac peňazí na celkovom úroku, keďže vždy útočí najskôr na najdrahší dlh. Snehová guľa môže byť v praxi pre niektorých ľudí výhodnejšia, pretože skoršie úplné splatenie dlhu — aj menšieho — prináša motivujúci úspech, ktorý udržiava zápal. Žiadna z metód nie je univerzálne „lepšia“ — závisí od toho, či vás viac motivuje minimalizácia nákladov, alebo rýchle víťazstvá.
Mimoriadna splátka je akákoľvek suma nad rámec kombinovaných minimálnych splátok všetkých vašich dlhov, ktorú dokážete pravidelne venovať splácaniu. Táto kalkulačka celú túto mimoriadnu sumu aplikuje na jeden cieľový dlh naraz (zvolený podľa vašej vybranej stratégie), zatiaľ čo všetky ostatné dlhy dostávajú len svoju minimálnu splátku.
Áno, no zvyčajne len mierne. Metóda lavíny zvyčajne vedie k nižšiemu celkovému úroku než snehová guľa pri rovnakej mimoriadnej splátke, hoci presný rozdiel závisí od vašich konkrétnych zostatkov a sadzieb — táto kalkulačka vám ukáže porovnanie pre vaše vlastné čísla.
Keď cieľový dlh dosiahne nulu, jeho minimálna splátka sa uvoľní a pripočíta sa k sume mimoriadnej splátky pre ďalší cieľový dlh — to je efekt „snehovej gule“ alebo „lavíny“, pri ktorom vaša sila splácania rastie s každým odstráneným dlhom.