Vypočítajte si mesačnú splátku lízingu auta pomocou metódy EÚ (balónová anuita) alebo USA (peňažný faktor). Úplný plán amortizácie, RPMN, celkové náklady a potrebný plat.
Naposledy aktualizované:
Kalkulačka leasingu
Kalkulačka leasingu auta vám pomôže vypočítať presnú mesačnú splátku za financovanie vozidla prostredníctvom leasingu, či už používate európsku metódu balónového anuitného splácania alebo americkú metódu peňažného faktora. Zadajte cenu vozidla, zálohu, úrokovú sadzbu, dobu leasingu a zostatkovú hodnotu — kalkulačka okamžite zobrazí vašu mesačnú splátku, celkové náklady leasingu a efektívnu ročnú percentuálnu sadzbu (APR).
Tento nástroj podporuje dva režimy výpočtu: metódu EÚ (balónový anuita), používanú väčšinou európskych lízingových spoločností, a metódu US (peňažný faktor), štandard u amerických auto-dílerov. Zvoľte metódu zodpovedajúcu vášmu poskytovateľovi a získajte realistický obraz vašich celkových nákladov pred podpísaním zmluvy.
Kľúčové údaje, ktoré budete potrebovať:
Porovnanie
V Európe sa auto-leasing počíta pomocou metódy balónového anuitného splácania. Banky a lízingové spoločnosti ako UniCredit Leasing, KBC Leasing a Porsche Financial Services všetky používajú tento model. Platíte rovnaké mesačné splátky počas trvania leasingu a na konci zmluvy je jedna veľká “balónová” platba — zostatková hodnota — ktorú môžete zaplatiť a stať sa vlastníkom auta, refinancovať ju alebo jednoducho vrátiť vozidlo. Úroky sa počítajú z nesplateného zostatku istiny, ktorý sa znižuje s každou splátkou.
V Spojených štátoch je štandardom metóda peňažného faktora (MF). Namiesto ročnej úrokovej sadzby díleri uvádzajú peňažný faktor — malé desatinné číslo ako 0,00125. Vynásobením peňažného faktora číslom 2 400 dostanete približnú ročnú percentuálnu sadzbu (0,00125 × 2 400 = 3 %). Mesačná splátka sa delí na dve zložky:{" "} odpisy (rozdiel medzi kapitalizovanou cenou a zbytkovou hodnotou, rozdelený na dobu trvania) a finančný poplatok (súčet kapitalizovanej ceny a zostatkovej hodnoty, vynásobený peňažným faktorom).
Ktorú metódu by ste mali použiť? Ak pracujete s európskou lízingovou spoločnosťou, zvoľte metódu EÚ. Ak hodnotíte ponuky amerických dílerov alebo dovážate vozidlo z USA, použite metódu US. Oba prístupy produkujú podobné výsledky pri identických parametroch, ale ich vzorce sa líšia a priame porovnanie vyžaduje konverziu.
Vzorec
Vaša mesačná leasingová splátka podľa metódy EÚ sa počíta ako balónová anuita. Financovaná suma je rozdiel medzi cenou vozidla a vašou zálohou. Zostatková hodnota (balón) sa považuje za jednorazovú platbu na konci doby trvania. Vzorec je:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Kde P je financovaná suma, RV je zostatková hodnota, r je mesačná úroková sadzba (ročná sadzba / 12) a{" "} n je počet mesiacov. Vyššia zostatková hodnota znamená nižšiu mesačnú splátku, ale väčší záväzok na konci zmluvy.
Podľa metódy US sa splátka delí na:
Na zníženie mesačnej splátky: zvýšte zálohu, vyjednajte vyššiu zostatkovú hodnotu, predĺžte dobu leasingu alebo zabezpečte nižšiu úrokovú sadzbu alebo peňažný faktor. Majte na pamäti, že dlhšia doba znižuje mesačnú sumu, ale zvyšuje celkové zaplatené úroky počas trvania leasingu.
Celkové náklady
Celkové náklady leasingu sú súčtom všetkých mesačných splátok za dobu trvania plus vaša záloha. Ak plánujete kúpiť auto na konci zmluvy, pripočítajte aj zostatkovú hodnotu. Porovnajte tento celkový súčet s cenou priameho nákupu, aby ste videli skutočné cenové prirážky financovania prostredníctvom leasingu.
Okrem mesačných splátok leasingy zvyčajne nesú dodatočné poplatky:{" "} poplatok za spracovanie (1–3 % hodnoty vozidla), povinné{" "} havarijné poistenie vyžadované takmer všetkými lízingovými spoločnosťami,{" "} pokuty za predčasné ukončenie a prípadné{" "} poplatky za nadmerný nájazd pri operatívnom leasingu (bežne 0,05–0,20 € za km nad dohodnutým ročným limitom).
Výhody leasingu: nižšie počiatočné náklady, vždy nové vozidlo každé 3–4 roky, plné záručné krytie výrobcu počas trvania zmluvy a daňové výhody pre firmy. Nevýhody: počas zmluvy nevlastníte vozidlo, obmedzenia na nájazd a úpravy a celkové náklady cez viacero leasingových cyklov sú vyššie ako pri priamej kúpe.
Zostatková hodnota na konci zmluvy je kritický parameter. Pri finančnom leasingu je fixovaná vopred a máte právo kúpiť auto za túto cenu. Pri operatívnom leasingu jednoducho vrátite vozidlo — správna voľba, ak preferujete pravidelnú výmenu modelov bez starostí o riziko odpisov.
APR
Ročná percentuálna sadzba nákladov (APR) v leasingu predstavuje skutočné náklady financovania vyjadrené ako ročné percento z požičanej sumy. Na rozdiel od nominálnej úrokovej sadzby APR zachytáva všetky poplatky a náklady spojené so zmluvou, čo z nej robí oveľa presnejší nástroj na porovnanie ponúk rôznych poskytovateľov.
Pre EÚ leasing sa APR počíta iteratívnou Newton-Raphsonovou metódou. Hľadáme diskontnú sadzbu r, pri ktorej sa súčasná hodnota všetkých peňažných tokov — mesačných splátok plus balónu — rovná financovanej sume. Táto rovnica nemá analytické riešenie uzavretého tvaru a musí sa riešiť numericky. Naša kalkulačka vykonáva túto iteráciu automaticky a zobrazuje presný APR na dve desatinné miesta.
Pre US leasing existuje rýchla aproximácia:
Približný APR ≈ peňažný faktor × 2 400
Napríklad peňažný faktor 0,00150 zodpovedá približne 3,6 % ročne. Táto aproximácia je dostatočne presná na porovnanie, ale skutočný APR sa môže líšiť o 0,1–0,3 percentuálneho bodu v závislosti od štruktúry platieb. Pre presné výpočty v súlade s predpismi — ako sú tie vyžadované smernicami EÚ o spotrebiteľských úveroch — použite iteratívnu Newton-Raphsonovu metódu.
Tipy
Dohodnite sa na maximálnej cene, nielen na platbe
Mnohí predajcovia zdôrazňujú nízku mesačnú splátku. Vždy najprv dohodnite cenu vozidla (hlavnú cenu) — to je základ celej kalkulácie lízingu.
Požiadajte explicitne o peňažný faktor
Pri lízingoch podľa americkej metódy písomne požiadajte predajcu o peňažný faktor. Vynásobte 2 400 a porovnajte s trhovými sadzbami – predajcovia niekedy pripočítajú MF.
Zostatková hodnota závisí od značky
Vozidlá s vysokou zostatkovou hodnotou (Toyota, Lexus, Porsche) prinášajú nižšie mesačné splátky za rovnakých podmienok. Pred výberom modelu skontrolujte zvyškové prognózy.
Nastavte si reálny počet najazdených kilometrov
Pri operatívnom lízingu je prekročenie dohodnutého ročného počtu najazdených kilometrov spojené so značnými sankciami (0,05 – 0,20 € za km). Pri podpisovaní zabudujte realistickú vyrovnávaciu pamäť.
Porovnajte s bankovým úverom
Sadzby za pôžičky na auto od bánk sú často nižšie ako sadzby za lízing. Ak máte v úmysle vlastniť auto, osobný úver môže byť počas celého obdobia lacnejší.
Zahrňte do svojho rozpočtu poistenie
Povinné komplexné poistenie pridáva 2–5 % z hodnoty vozidla ročne. Pre presné porovnanie to zahrňte do celkových mesačných nákladov.
Kalkulačka lízingu auta vám pomôže odhadnúť vašu mesačnú splátku lízingu a celkové náklady. Na výpočet presnej mesačnej platby, celkových finančných nákladov a RPMN sa používa buď metóda balónovej anuity EÚ (používaná európskymi bankami) alebo metóda amerického peňažného faktora (používaná americkými obchodnými zastúpeniami).
Metóda balónovej anuity EÚ je štandard používaný európskymi bankami a lízingovými spoločnosťami. Financujete čistú hodnotu auta (cena mínus akontácia) a na konci zmluvy je stanovená zostatková (balónová) hodnota. Mesačné platby pokrývajú úrok plus amortizáciu istiny, pričom balónová hodnota zostáva nezaplatená. To zvyčajne vedie k nižším mesačným splátkam v porovnaní so štandardným úverom.
Metódu peňažného faktora používajú obchodné zastúpenia v USA. Mesačná splátka má dve časti: amortizáciu (koľko hodnoty stratí auto delené termínom) a finančný poplatok (na základe peňažného faktora). Peňažný faktor vynásobený 2400 dáva približnú RPMN. Nižší peňažný faktor znamená lacnejšie financovanie.
Zostatková hodnota je odhadovaná hodnota auta na konci doby lízingu. Vyššia zostatková hodnota znamená nižšie mesačné splátky, pretože financujete len časť odpisov. V lízingoch EÚ je stanovená ako percento z ceny auta; pri prenájmoch v USA je to percento z MSRP.
Peňažným faktorom je miera financovania prenájmu auta v americkom štýle. Je podobná úrokovej sadzbe, ale vyjadruje sa ako veľmi malé desatinné miesto (napr. 0,00125). Vynásobte peňažný faktor číslom 2400, aby ste získali približnú RPMN. Peňažný faktor 0,00125 zodpovedá približne 3 % APR.
Pre EU lízingy: Mesačná splátka = financovaná suma × [i/(1−(1+i)^−n)] − Zostatok × [i/((1+i)^n−1)], kde i je mesačná úroková sadzba an je počet mesiacov. Pre lízingy v USA: Mesačná splátka = Odpis + Finančný poplatok = (Hlavné náklady netto − Zostatok)/n + (Hlavné náklady netto + Zostatok) × Peňažný faktor.
Cap cost (kapitalizované náklady) je dohodnutá kúpna cena vozidla použitého pri výpočte lízingu v USA. Môže sa líšiť od MSRP (cena nálepky). Zníženie limitných nákladov – vyjednaním nižšej ceny alebo vykonaním limitnej platby za zníženie nákladov – zníži vašu mesačnú platbu.
Finanční poradcovia vo všeobecnosti neodporúčajú vysoké zálohy na lízingy. Na rozdiel od pôžičky, ak vám auto na lízing ukradnú alebo zničia, prídete o všetky vložené peniaze. Je lepšie ponechať si hotovosť a nechať výmenu pokryť poistenie. Mierna akontácia znižuje mesačné splátky, ale benefit upravený o riziko je nízky.