Bezplatná kalkulačka študentskej pôžičky. Zistite mesačnú splátku pri štandardnom splácaní alebo si premietnite splátky a odpustenie dlhu pri príjmovo podmienenom splácaní (IDR).
Kalkulačka študentskej pôžičky zobrazuje mesačnú splátku pri štandardnom splácaní (fixná splátka, ktorá pôžičku splatí za stanovené obdobie, ako pri každej amortizovanej pôžičke) alebo pri príjmovo podmienenom splácaní (splátka určená ako percento z vášho disponibilného príjmu, ktorá môže byť nižšia než narastajúci úrok, pričom zvyšný zostatok sa po 20 – 25 rokoch odpustí).
333,06 €
Mesačná splátka
Naposledy aktualizované:
Kalkulačka študentskej pôžičky
Presne ten istý zostatok študentskej pôžičky možno splácať dvomi zásadne odlišnými spôsobmi. Štandardné splácanie funguje ako pri každej amortizovanej pôžičke — fixná mesačná splátka vypočítaná tak, aby splatila celý zostatok, istinu aj úrok, za stanovené obdobie (bežne 10 rokov pri federálnych pôžičkách). Príjmovo podmienené splácanie (IDR) namiesto toho počíta splátku z vášho príjmu, nie zo zostatku pôžičky, čo môže priniesť dramaticky odlišnú mesačnú sumu a celkový harmonogram splácania.
Táto kalkulačka modeluje oba spôsoby, takže vidíte skutočnú mesačnú splátku a rozdiel v celkových nákladoch pre váš konkrétny zostatok, sadzbu a príjem — nielen všeobecný koncept.
Ako sa počítajú splátky IDR
Splátky IDR vychádzajú z „disponibilného príjmu“ — vášho ročného príjmu nad 150 % federálnej hranice chudoby pre veľkosť vašej domácnosti, nie z vášho celkového platu. Pre jednotlivca, ak je hranica chudoby okolo 15 650 $, 150 % z toho je približne 23 475 $; príjem nad touto hranicou sa počíta ako disponibilný. Bežný vzorec IDR účtuje 10 % z tejto disponibilnej sumy ročne, rozdelené na mesačné splátky.
Keďže výpočet najprv odpočíta chránenú hranicu príjmu, splátky IDR sa výrazne znižujú pre nižšie príjmové skupiny a môžu byť oveľa nižšie než fixná štandardná splátka — niekedy nižšie než úrok narastajúci na pôžičke každý mesiac.
Odpustenie dlhu
Pri plánoch IDR sa akýkoľvek zvyšný zostatok pôžičky po vykonávaní kvalifikovaných splátok počas 20 až 25 rokov (presné obdobie závisí od konkrétneho plánu a od toho, či pôžičky boli na bakalárske alebo magisterské štúdium) odpustí — zvyšný dlh sa zruší namiesto toho, aby pokračoval donekonečna.
To robí IDR najhodnotnejším pre dlžníkov, ktorých príjem zostáva dlhodobo nízky vzhľadom na zostatok pôžičky, kde môže byť odpustená suma na konci značná. Pre dlžníkov, ktorých príjem počas kariéry výrazne rastie, štandardné splácanie alebo platenie viac než minimálnu splátku IDR často vedie k nižším celkovým nákladom, keďže počas kratšieho obdobia splácania narastie menej úroku.
Obmedzenia
Táto kalkulačka modeluje zjednodušený, všeobecný vzorec IDR (fixné percento z príjmu nad hranicou chudoby) namiesto presných pravidiel konkrétneho federálneho programu, ktoré sa líšia a menia v čase — skutočné plány IDR majú konkrétne podmienky oprávnenosti, môžu sa ročne prepočítavať na základe aktualizovaného príjmu a veľkosti rodiny a líšia sa v presnom percente a harmonograme odpustenia dlhu. Tiež predpokladá konštantnú mieru rastu príjmu, čo skutočné kariéry len zriedka presne dodržiavajú.
Pre všeobecné porovnanie splácania pôžičky mimo kontextu študentských pôžičiek si pozrite našu kalkulačku pôžičky.
Praktické prípady použitia
Porovnanie štandardného a príjmovo podmieneného splácania
Zistenie skutočného rozdielu v mesačnej splátke a celkových nákladoch medzi oboma plánmi pre vašu konkrétnu situáciu.
Plánovanie rozpočtu po ukončení školy
Odhad, akou skutočne bude vaša splátka pôžičky, keď poznáte svoj počiatočný plat.
Rozhodovanie o platbe nad rámec minima
Testovanie, ako dodatočné splátky znižujú celkový úrok pri štandardnom splácaní.
Vyhodnotenie potenciálu odpustenia dlhu pri IDR
Predpoveď, či vaša príjmová trajektória pravdepodobne zanechá odpustiteľný zostatok po 20 – 25 rokoch.
Plánovanie okolo zmeny kariéry alebo príjmu
Zistenie, ako nižší počiatočný príjem ovplyvňuje splátky IDR v porovnaní s vyšším.
Štandardné splácanie stanovuje fixnú mesačnú splátku, ktorá splatí celú pôžičku (istinu aj úrok) za stanovené obdobie, zvyčajne 10 rokov. Príjmovo podmienené splácanie (IDR) namiesto toho stanovuje splátku ako percento z vášho disponibilného príjmu, ktorá môže byť nižšia než štandardné splátky — najmä na začiatku kariéry — no nemusí pokryť celý narastajúci úrok, a akýkoľvek zvyšný zostatok po 20 – 25 rokoch splácania sa odpustí.
Vo väčšine plánov IDR je disponibilný príjem váš ročný príjem nad 150 % federálnej hranice chudoby pre veľkosť vašej domácnosti. Na výpočet splátky IDR sa použije len táto suma — nie váš celý príjem —, preto sa percento splátky (bežne 10 %) uplatňuje na nižšie číslo než váš celkový plat.
Podľa aktuálneho federálneho daňového práva (do roku 2025 podľa American Rescue Plan Act, pričom režim pre odpustenie dlhu pri IDR bol následne ďalej predĺžený) sa odpustené zostatky študentských pôžičiek na federálnej úrovni vo všeobecnosti nepovažujú za zdaniteľný príjem, hoci sa to v priebehu času menilo a zdanenie na úrovni jednotlivých štátov sa líši. Pred plánovaním si overte aktuálne usmernenia daňového úradu.
Ak je váš disponibilný príjem nízky vzhľadom na zostatok pôžičky, vaša splátka IDR môže byť nižšia než úrok narastajúci každý mesiac, čo znamená, že zostatok rastie aj napriek tomu, že splácate (negatívna amortizácia). To je pri IDR očakávané — plán je navrhnutý s ohľadom na prípadné odpustenie dlhu, nie nutne na úplné splatenie.
Štandardné splácanie zvyčajne vedie k nižšiemu celkovému zaplatenému úroku a úplnému splateniu v kratšom, fixnom časovom rámci, no má vyššiu mesačnú splátku. IDR znižuje vašu mesačnú splátku (užitočné, ak tvorí veľký podiel vášho príjmu), no môže znamenať vyšší celkový úrok počas dlhšieho obdobia, pričom odpustenie dlhu má hodnotu len vtedy, ak po období odpustenia zostane zostatok. Porovnajte oba režimy v tejto kalkulačke so svojím skutočným rozpočtom.