Bezplatná HELOC kalkulačka. Vypočítajte si maximálny limit úverového rámca zabezpečeného nehnuteľnosťou (HELOC), splátky len úrokov počas čerpacej fázy a splátky počas fázy splácania.
HELOC kalkulačka odhadne váš maximálny limit úverového rámca zabezpečeného nehnuteľnosťou na základe hodnoty nehnuteľnosti, zostatku existujúcej hypotéky a maximálneho pomeru úveru k hodnote (LTV) stanoveného veriteľom. Následne vypočíta mesačnú splátku počas čerpacej fázy (len úroky) a plne amortizujúcu splátku počas nasledujúcej fázy splácania.
120.000,00 €
Maximálny HELOC limit
Naposledy aktualizované:
HELOC kalkulačka
HELOC funguje v dvoch odlišných fázach, ktoré prinášajú výrazne rozdielne mesačné splátky. Počas čerpacej fázy zvyčajne platíte len úroky z vyčerpanej sumy, čo drží splátky nízke a predvídateľné, no vôbec neznižuje istinu.
Keď sa čerpacia fáza skončí, začína fáza splácania a zostávajúci zostatok sa mení na plne amortizujúci úver — splátka odteraz zahŕňa aj istinu, aj úroky, vypočítané tak, aby zostatok úplne splatili do konca lehoty splácania. Táto kalkulačka zobrazuje obe sumy splátok, aby ste sa vedeli na tento prechod pripraviť.
Kombinovaný pomer úveru k hodnote
Veritelia vám nedovolia čerpať proti 100 % hodnoty nehnuteľnosti — obmedzujú celkový zabezpečený dlh (existujúca hypotéka plus HELOC) na percento odhadovanej hodnoty nehnuteľnosti, bežne 80 až 85 %. Tento pomer sa nazýva kombinovaný pomer úveru k hodnote, teda CLTV.
Váš maximálny HELOC limit sa vypočíta tak, že sa vezme tento CLTV strop hodnoty nehnuteľnosti a odpočíta sa zostávajúci zostatok hypotéky. Čím viac vlastného kapitálu ste si vybudovali — splácaním hypotéky alebo rastom hodnoty nehnuteľnosti — tým vyšší je váš dostupný HELOC limit.
Len úroky vs. amortizácia
Nízke splátky len úrokov počas čerpacej fázy môžu vytvárať falošný pocit dostupnosti, keďže žiadna časť takejto splátky neznižuje dlžnú sumu. Dlžníci, ktorí vyčerpajú maximálnu sumu a platia len úroky, čelia po nástupe fázy splácania výraznému nárastu splátky — niekedy sa splátka zdvojnásobí alebo aj viac.
Plánovanie tohto prechodu vopred — či už mimoriadnymi splátkami istiny počas čerpacej fázy, alebo dostatočným predstihom pri plánovaní rozpočtu na vyššiu splátku vo fáze splácania — pomáha vyhnúť sa šoku zo splátky, keď sa štruktúra úveru zmení.
Obmedzenia
Táto kalkulačka predpokladá konštantnú úrokovú sadzbu počas oboch fáz, no väčšina HELOC úverov má variabilnú sadzbu, ktorá sa môže meniť podľa pohybu referenčných sadzieb, čo by v reálnom čase zmenilo výšku vašich splátok. Zároveň predpokladá, že celú sumu vyčerpáte naraz na začiatku, nie postupne, čo je zjednodušenie spôsobu, akým sa HELOC úvery v praxi väčšinou využívajú.
Nezahŕňa náklady na uzavretie úveru, ročné poplatky ani poplatky za predčasné ukončenie, ktoré si niektorí veritelia účtujú a ktoré sa líšia podľa veriteľa — pri porovnávaní celkových nákladov na HELOC by ste ich mali zohľadniť.
Praktické situácie
Plánovanie rekonštrukcie bývania
Odhad, koľko by ste si mohli požičať proti vlastnému kapitálu nehnuteľnosti na financovanie projektu.
Porovnávanie HELOC ponúk od veriteľov
Overenie, ako rôzne sadzby a CLTV stropy ovplyvňujú váš dostupný limit a splátky.
Plánovanie rozpočtu na fázu splácania
Pochopenie, o koľko sa splátka zvýši po skončení čerpacej fázy.
Rozhodovanie medzi HELOC a úverom na bývanie
Porovnanie nákladov revolvingového úverového rámca oproti jednorazovému úveru.
Kontrola vybudovaného vlastného kapitálu
Zistenie dostupnej úverovej kapacity na základe aktuálneho zostatku hypotéky a hodnoty nehnuteľnosti.
Home Equity Line of Credit (HELOC) je revolvingový úverový rámec zabezpečený vašou nehnuteľnosťou — funguje podobne ako kreditná karta, ale ako zábezpeka slúži vlastný kapitál vo vašom bývaní. Počas čerpacej fázy môžete čerpať prostriedky podľa potreby až do stanoveného limitu a väčšinou platíte úroky len zo skutočne vyčerpanej sumy.
Veritelia zvyčajne obmedzujú kombinovaný dlh (hypotéka plus HELOC) na percento hodnoty nehnuteľnosti — bežne 80 – 85 % kombinovaného pomeru úveru k hodnote (CLTV). Váš maximálny HELOC limit je tento strop mínus aktuálny zostatok hypotéky.
Väčšina HELOC úverov vyžaduje počas čerpacej fázy (bežne 5 – 10 rokov) len splátky úrokov, čo drží počiatočné splátky nízko. Keď začne fáza splácania, musíte splatiť celý zostávajúci zostatok, takže splátky sa zvýšia — zahŕňajú už aj istinu, aj úroky.
Väčšina HELOC úverov má variabilnú úrokovú sadzbu naviazanú na referenčnú sadzbu (napríklad prime rate), čo znamená, že vaša splátka sa môže časom meniť podľa pohybu sadzieb. Niektorí veritelia ponúkajú fixnú sadzbu na celý zostatok alebo jeho časť — táto kalkulačka pre jednoduchosť predpokladá konštantnú sadzbu.
Áno — na rozdiel od úveru na bývanie zabezpečeného nehnuteľnosťou, ktorý je jednorazovou sumou, je HELOC revolvingový úver. Počas celej čerpacej fázy môžete zostatok splácať a znova čerpať až do limitu, podobne ako pri kreditnej karte.
Fáza splácania je nastavená tak, aby pravidelné splátky zostatok úplne amortizovali (splatili) do konca lehoty, podobne ako pri štandardnom úvere. Ak splátky nezvládate, riskujete zlyhanie, ktoré môže viesť k exekúcii, keďže HELOC je zabezpečený vašou nehnuteľnosťou.