Bezplatná kalkulačka mimoriadnych splátok. Vypočítajte, koľko na úroku a čase ušetríte mimoriadnymi splátkami úveru alebo hypotéky.
Kalkulačka mimoriadnych splátok ukazuje, o koľko rýchlejšie splatíte úver a koľko na úroku ušetríte pridaním pevnej sumy navyše k pravidelnej mesačnej splátke, keďže každé euro navyše ide priamo na znižovanie istiny.
86.231,98 €
Ušetrený úrok
Naposledy aktualizované:
Kalkulačka mimoriadnych splátok
Štandardná splátka úveru sa delí medzi úrok a istinu, pričom úroková časť sa počíta z vášho aktuálneho zostatku. Mimoriadna splátka však ide celá na istinu, keďže úrok splatný za daný mesiac už bol pokrytý vašou pravidelnou splátkou.
Tento rozdiel má počas trvania úveru obrovský význam: skoré zníženie istiny znamená, že výpočet úroku každého nasledujúceho mesiaca vychádza z nižšieho zostatku, čím vzniká efekt zloženého pôsobenia, ktorý rastie tým viac, čím skôr začnete platiť navyše.
Efekt zloženého pôsobenia
Mimoriadna splátka uskutočnená v prvom roku 30-ročnej hypotéky ušetrí oveľa viac celkového úroku než tá istá suma zaplatená navyše v dvadsiatom roku, pretože skorá platba zamedzí úroku z tejto istiny takmer po celé tri desaťročia, zatiaľ čo neskorá platba zabráni úroku len na zostávajúce krátke obdobie.
Preto sa finančné odporúčania často zameriavajú na agresívne splácanie dlhu na začiatku trvania úveru — čím skôr je euro istiny odstránené, tým viac celkového úroku sa vôbec nikdy nenaúčtuje.
Skrátenie doby splatnosti
Keďže mimoriadne splátky urýchľujú znižovanie istiny a nižšia istina znamená nižší úrokový náklad, a nižší úrokový náklad znamená, že ešte väčšia časť každej pravidelnej splátky ide na istinu — doba splatnosti úveru sa často skráti o viac než proporcionálnu časť vzhľadom na výšku mimoriadnej splátky.
Ide o skutočne nelineárny efekt: zdvojnásobenie mimoriadnej splátky zvyčajne skráti zostávajúci čas dlhodobého úveru o viac než polovicu, keďže sa toto zrýchlenie počas celej doby trvania úveru samo znásobuje.
Praktické súvislosti
Niektoré úvery majú sankcie za predčasné splatenie, ktoré majú za cieľ odradiť od skoršieho splatenia dlhu, keďže poskytovatelia zarobia menej celkového úroku, ak je úver splatený pred plánovaným termínom — vždy si pred rozhodnutím o stratégii mimoriadnych splátok overte podmienky svojho úveru.
Overte si u poskytovateľa aj to, ako presne sa mimoriadne splátky uplatňujú. Mnohí správcovia úverov v predvolenom nastavení aplikujú sumu navyše na vašu ďalšiu plánovanú splátku namiesto priameho zníženia istiny, čo maria zmysel celej stratégie — zvyčajne musíte výslovne určiť sumu navyše ako splátku výhradne na istinu.
Praktické využitie
Rozhodovanie, koľko platiť navyše
Porovnanie rôznych výšok mimoriadnej splátky s cieľom vidieť úsporu úroku pri každej úrovni.
Plánovanie stratégie splatenia hypotéky
Odhad, o koľko skôr by ste mohli byť bez hypotéky pri pravidelných mimoriadnych splátkach.
Zváženie neočakávaného príjmu alebo prémie
Zistenie vplyvu jednorazovej mimoriadnej splátky na istinu vášho úveru.
Porovnanie splácania dlhu s investovaním
Vyčíslenie garantovanej úspory úroku na porovnanie s potenciálnymi investičnými výnosmi.
Stanovenie harmonogramu bez dlhov
Zistenie výšky mimoriadnej splátky potrebnej na splatenie úveru do konkrétneho cieľového dátumu.
Keďže úrok sa každý mesiac počíta z vášho zostávajúceho zostatku, akákoľvek suma navyše, ktorá skoro zníži istinu, znižuje aj úrok naúčtovaný v každom nasledujúcom mesiaci. Počas 20 – 30-ročného úveru tento efekt zloženého pôsobenia znamená, že aj skromná mimoriadna splátka môže ušetriť tisíce na celkovom úroku.
Závisí to od porovnania úrokovej sadzby vášho úveru s očakávanými investičnými výnosmi. Splácanie úveru je garantovaný „výnos“ rovný vašej úrokovej sadzbe, zatiaľ čo investovanie nesie riziko, no potenciálne aj vyššie dlhodobé výnosy — pri dlhu s vyššou sadzbou (napríklad kreditná karta) je splácanie zvyčajne jasnou voľbou.
Väčšina poskytovateľov umožňuje mimoriadne splátky, no mali by ste si overiť, či váš úver nemá sankcie za predčasné splatenie, a konkrétne poskytovateľa požiadať, aby sumu navyše aplikoval na istinu, nie na budúce plánované splátky — inak môže len predplatiť vašu nasledujúcu splátku namiesto zníženia zostatku.
Platenie navyše každý mesiac vo všeobecnosti ušetrí o niečo viac úroku než jedna ročná jednorazová platba v rovnakej celkovej výške, keďže zostatok sa znižuje skôr a úrok narastá z nižšieho zostatku po väčšiu časť roka. Oba prístupy sú výrazne lepšie než nedoplácať navyše vôbec.
Aj príležitostné mimoriadne splátky — vrátenie dane, prémia alebo jednorazový neočakávaný príjem aplikovaný na istinu — prinášajú reálny prínos, len úmerne menší než pravidelná mesačná splátka navyše. Akékoľvek zníženie istiny ušetrí nejaký budúci úrok.