Безплатен калкулатор за 401(k). Прогнозирайте баланса на пенсионната си сметка от заплата, процент вноска, съвпадение от работодателя и очаквана годишна възвръщаемост, с погодишен график на растежа.
Калкулаторът за 401(k) прогнозира как расте пенсионната ви сметка, като добавя годишната ви вноска (процент от заплатата, ограничен до годишния лимит на IRS) плюс съответстващата вноска на работодателя всяка година, след което олихвява комбинирания баланс при очакваната ви годишна възвръщаемост, година след година до пенсиониране.
1 109 444,38 €
Прогнозен баланс при пенсиониране
Последна актуализация:
Калкулатор за 401(k)
Балансът по 401(k) расте от три източника всяка година: собствената ви вноска (процент от заплатата, който избирате, удържан от всяка заплата), съответстващата вноска на работодателя (ако планът ви я предлага) и инвестиционен растеж върху комбинирания баланс. Този калкулатор прогнозира и трите, година по година, от днес до целевата ви възраст за пенсиониране.
Съвпадението от работодателя е частта, която хората най-често подценяват. Ако планът ви предлага например 50% съвпадение до 6% от заплатата, а вие внасяте само 3%, оставяте 1.5% от заплатата си в съвпадащи средства на масата при всяка отделна заплата — пари, които работодателят ви иначе би добавил безплатно към сметката ви.
Формулата на съвпадение
Съвпаденията от работодателите обикновено се описват във формат "X% съвпадение до Y% от заплатата". "50% съвпадение до 6%" означава, че работодателят ви внася 50 цента за всеки долар, който внасяте вие, но само върху първите 6% от заплатата ви, които внасяте — внасянето на 6% от заплатата задейства 3% съвпадение от работодателя, за общо 9%, влизащи в сметката. Внасянето на 10% пак получава само 3% съвпадение (тъй като съвпадението се ограничава до 6% от внесената заплата), така че допълнителните 4% са изцяло самофинансирани.
Някои работодатели използват долар-за-долар (100%) съвпадение вместо това, или степенувана формула (например 100% върху първите 3%, после 50% върху следващите 2%). Този калкулатор използва по-простия формат с една ставка до лимит, който покрива най-разпространената структура на план.
Олихвяване с времето
Тъй като растежът по 401(k) се олихвява — инвестиционната възвръщаемост всяка година се изчислява върху пълния баланс, включително растежа от предходните години — парите, внесени рано, имат много повече време за олихвяване от парите, внесени по-късно. Долар, внесен на 25-годишна възраст, има приблизително 40 години за растеж преди типична възраст за пенсиониране; същият долар, внесен на 45, има само около 20.
Затова една и съща месечна вноска произвежда драматично по-голям краен баланс, колкото по-рано започне, дори без увеличаване на ставката на вноска. Погодишният график на този калкулатор прави това олихвяване видимо — растежът на баланса забележимо се ускорява през по-късните години, макар процентите на вноска и съвпадение да остават постоянни.
Ограничения
Тази прогноза приема постоянна годишна възвръщаемост, каквато реалните инвестиционни пазари никога не осигуряват — възвръщаемостта варира значително от година на година, понякога отрицателно, дори когато дългосрочните средни стойности са положителни. Тя също приема, че процентът ви на вноска, темпът на ръст на заплатата и формулата на съвпадение от работодателя остават фиксирани през цялата ви кариера, което не е гарантирано.
Не отчита инвестиционни такси, които могат значително да намалят дългосрочния растеж, графици за придобиване на права (vesting) върху вноските на работодателя (някои работодатели изискват няколко години стаж, преди съвпадащите средства напълно да ви принадлежат), или задължителни минимални тегления след пенсиониране. Използвайте това като насочващ инструмент за планиране, не като точна прогноза.
Практически приложения
Избор на процент на вноска
Сравнявате прогнозни баланси при различни ставки на вноска, за да намерите такава, която пасва на бюджета и целите ви.
Разбиране на цената на недостатъчна вноска
Виждате точно колко съвпадение от работодателя оставяте непотърсено при текущата си ставка на вноска.
Оценка на 401(k) план при нова работа
Сравнявате две оферти за работа с различни формули на съвпадение от работодателя, за да видите дългосрочното въздействие.
Проверка на прогреса към целеви баланс
Прогнозирате дали текущата ви ставка на спестяване реалистично ще достигне целеви баланс до пенсиониране.
Планиране около повишение
Виждате как увеличаването на процента на вноска след повишение на заплатата променя прогнозния ви пенсионен баланс.
Разпространена формула е "50% съвпадение до 6% от заплатата" — което означава, че ако внесете 6% от заплатата си, работодателят ви добавя още 3% (половината от това, което внасяте), за общо 9%, влизащи в сметката ви. Внасянето на по-малко от прага на съвпадение оставя безплатни пари на масата; внасянето на повече от него не носи допълнително съвпадение върху излишъка.
За 2026 г. лимитът на IRS за избираемо отсрочване е 24 500 долара за служители под 50 години (този калкулатор ползва този лимит). Служители на 50 и повече години могат да внасят допълнителни "наваксващи" суми над стандартния лимит — проверете актуалните цифри на IRS, тъй като тези лимити се коригират ежегодно спрямо инфлацията.
Внасянето поне до прага на съвпадение на работодателя ви се смята за базова препоръка, тъй като съвпадението е на практика безплатни пари, добавени директно към пенсионните ви спестявания. Отвъд прага на съвпадение, дали да внасяте повече зависи от другите ви финансови приоритети като дълг с висока лихва или спешен фонд.
Този калкулатор приема постоянен процент на вноска, формула на съвпадение от работодателя и годишна възвръщаемост всяка година, което е опростяване — реалните пазари не носят еднакъв процент годишно, а заплатата, ставката на вноска или формулата на съвпадение на работодателя могат да се променят през кариерата ви. Приемайте резултата като приблизителна дългосрочна оценка, не гаранция.
Този калкулатор прогнозира напред от заплатата и ставката на вноска до краен баланс. Нашият [[link:/retirement-calculator|калкулатор за пенсиониране]] работи назад от целеви пенсионен доход до размера на спестовната сума, която би ви трябвала — различен (и допълващ) въпрос за планиране.