Безплатен калкулатор за изплащане на дългове. Сравнете методите снежна топка (най-малък баланс първо) и лавина (най-висока лихва първо), за да видите кой изплаща по-бързо и спестява повече лихва.
Калкулаторът за изплащане на дългове показва колко време отнема изплащането на множество дългове и колко лихва ще платите при два разпространени метода: метода снежна топка (плащане на допълнителна сума към най-малкия баланс първо за психологически импулс) и метода лавина (плащане на допълнителна сума към най-високата лихвена ставка първо, за да минимизирате общо платената лихва).
55 месеца
Време до освобождаване от дълг
Последна актуализация:
Калкулатор за изплащане на дългове
Когато имате няколко дълга наведнъж — кредитна карта, автокредит, може би личен заем — редът, в който ги атакувате, променя както колко бързо ще се освободите от дълг, така и колко лихва ще платите по пътя. Плащането само на минимумите по всичко в крайна сметка ви отвежда до целта, но бавно и при максимална лихвена цена. Насочването на всякакви допълнителни пари, които имате, към един дълг наведнъж, в целенасочен ред, значително ускорява нещата.
Двата най-разпространени подхода за избор на този ред са снежната топка и лавината при дългове. И двата използват точно същата обща вноска всеки месец — те се различават само по това кой дълг получава допълнителните пари първи.
Лавина: Оптимизиране за разходи
Методът лавина насочва цялата допълнителна вноска към дълга с най-високата лихвена ставка, независимо от баланса му. Това е математически оптималният подход — всеки допълнителен долар вноска намалява баланса, който ви струва най-много в лихва, което минимизира общо платената лихва по всички дългове до момента, в който приключите.
Компромисът е психологически: ако дългът ви с най-висока ставка също има голям баланс, може да отнеме много време, преди напълно да елиминирате който и да е отделен дълг, което някои хора намират за демотивиращо, макар основната математика да работи в тяхна полза.
Снежна топка: Оптимизиране за мотивация
Методът снежна топка насочва цялата допълнителна вноска към дълга с най-малкия оставащ баланс, независимо от лихвената му ставка. Това обикновено означава, че изплащате отделни дългове по-бързо последователно — дори ако някой от тях има по-ниска лихвена ставка от друг дълг, който все още не сте насочили — което произвежда серия бързи победи, които много хора намират, че ги поддържа мотивирани да се придържат към плана.
Компромисът е разходът: тъй като не винаги атакувате дълга с най-висока ставка първи, обикновено ще платите малко повече обща лихва, отколкото лавинният метод би произвел за същата сума допълнителна вноска и период от време.
Ограничения
Този калкулатор приема фиксирана допълнителна вноска всеки месец, прилагана последователно, докато всички дългове бъдат изплатени, и че минималните вноски и лихвените ставки остават постоянни през целия период — реалните дългове с променлива ставка, промоционални периоди на ставка, или допълнителна вноска, която се променя от месец на месец, ще произведат различен реален резултат от тази прогноза.
Той също не моделира прехвърляния на баланс, консолидиращи заеми за дългове или преговори за уреждане, всички от които могат съществено да променят математиката на изплащането. За изглед на амортизация на единичен дълг вместо сравнение на стратегии за множество дългове вижте нашия калкулатор за кредит.
Практически приложения
Избор на стратегия за изплащане
Сравнявате реалната разлика във времето и лихвената цена между снежна топка и лавина за конкретните ви дългове.
Решение колко допълнително да платите
Тествате как увеличаването на допълнителната месечна вноска съкращава времето ви до освобождаване от дълг.
Планиране около неочаквана сума пари
Виждате как еднократно увеличение на бюджета за допълнителна вноска ускорява изплащането.
Поддържане на мотивация с целева дата
Получавате конкретен брой месеци, към който да се стремите, вместо неопределен график за изплащане.
Оценка дали да консолидирате дългове
Сравнявате текущия си график за изплащане на множество дългове с хипотетичен единен консолидиран заем.
И двата метода плащат минимума по всеки дълг, след което прилагат допълнителни пари към един целеви дълг. Методът снежна топка се насочва към най-малкия баланс първо, целейки бързо елиминиране на отделни дългове за мотивиращо усещане за прогрес. Методът лавина се насочва към най-високата лихвена ставка първо, което математически минимизира общо платената лихва за целия период на изплащане.
Лавината спестява повече пари в обща лихва, тъй като винаги атакува първо най-скъпия дълг. Снежната топка може да спести повече на практика за някои хора, защото по-бързото пълно изплащане на дълг — дори малък — предоставя мотивираща победа, която поддържа инерцията. Никой не е универсално "по-добър"; зависи дали сте по-мотивирани от минимизиране на разходите или от бързи победи.
Допълнителната вноска е всяка сума над комбинираните минимални вноски по всичките ви дългове, която можете последователно да отделите за изплащане. Този калкулатор прилага цялата тази допълнителна сума към един целеви дълг наведнъж (избран според избраната ви стратегия), докато всеки друг дълг все още получава минималната си вноска.
Да, но обикновено само умерено. Методът лавина обикновено води до по-малко обща лихва от снежната топка за същата сума допълнителна вноска, макар точната разлика да зависи от конкретните ви баланси и ставки — този калкулатор ви показва сравнението за вашите собствени числа.
Щом целеви дълг достигне нула, минималната му вноска се освобождава и се добавя към пула от допълнителни вноски за следващия целеви дълг — това е ефектът "снежна топка" или "лавина", при който силата ви за изплащане расте с елиминирането на всеки дълг.