Изчислете месечната вноска по лизинг с EU (балонна анюитет) или US (money factor) метод. Пълен погасителен план, ГПР, обща цена и необходима заплата.
Последна актуализация:
Лизингов калкулатор
Лизинговият калкулатор ви помага да изчислите точната месечна вноска при финансиране на автомобил чрез лизинг, без значение дали ползвате европейски или американски метод на изчисление. Въведете цената на автомобила, началната вноска, лихвения процент, срока на договора и остатъчната стойност — калкулаторът мигновено показва месечната вноска, общата стойност на лизинга и ефективния годишен процент на разходите (ГПР).
Инструментът поддържа два режима: EU метод (балонна анюитет), използван от повечето европейски лизингови компании, и US метод (money factor), стандарт при американските автодилъри. Изберете метода спрямо вашия доставчик и получете реалистична картина на разходите преди да подпишете договор.
Основните параметри, които трябва да въведете, са:
Сравнение
В България и Европа лизингът се изчислява по метода на балонната анюитет. Компании като ОББ Интерлизинг, KBC Leasing, UniCredit Leasing и Porsche Leasing използват именно този модел. При него плащате равни месечни вноски, а в края на договора имате „балон" — остатъчна стойност, която можете да изплатите, да рефинансирате или да върнете автомобила. Лихвата се начислява върху цялата финансирана сума (главница), намаляваща с всяка вноска.
В Съединените щати стандартът е US методът с money factor (MF). Вместо годишна лихва, дилърите посочват money factor — число от типа 0.00125. Умножено по 2400, то дава приблизителния годишен лихвен процент (0.00125 × 2400 = 3%). Месечната вноска се разделя на два компонента: амортизация (разликата между cap cost и остатъчната стойност, разпределена за срока) и финансова такса (сумата от cap cost и остатъчната стойност, умножена по money factor).
Кой метод да изберете? Ако се договаряте с европейска лизингова компания — EU метод. Ако разглеждате оферти от американски марки или внасяте автомобил от САЩ — US метод. И двата дават сходни резултати при еднакви параметри, но формулите са различни и директното сравнение изисква конвертиране.
Формула
Месечната лизингова вноска при EU метода се изчислява като анюитетна вноска с балон. Финансираната сума е разликата между цената на автомобила и началната вноска. Остатъчната стойност (балонът) се третира като еднократно плащане в края на срока. Формулата е:
PMT = (P − RV / (1+r)^n) × r / (1 − (1+r)^(−n))
Където P е финансираната сума, RV е остатъчната стойност, r е месечната лихва (годишна / 12), а n е броят месеци. По-висока остатъчна стойност означава по-ниска месечна вноска, но по-голямо задължение в края.
При US метода:
За да намалите месечната вноска: увеличете началната вноска, изберете по-висока остатъчна стойност, удължете срока или договорете по-нисък лихвен процент / money factor. Имайте предвид, че по-дългият срок намалява вноската, но увеличава общата платена лихва.
Обща цена
Общата цена на лизинга включва всички месечни вноски, платени за срока на договора, плюс началната вноска. Ако планирате да изкупите автомобила в края — добавете и остатъчната стойност. Сравнете тази сума с покупната цена в брой, за да видите реалната надценка на финансирането.
Освен вноските, при лизинга обичайно има и допълнителни разходи: такса за обработка (1–3% от стойността), задължителна застраховка „Каско" (изисква се от почти всички лизингодатели), такса за предсрочно прекратяване и евентуални неустойки при превишен пробег при оперативен лизинг.
Предимства на лизинга: по-нисък начален разход, нов автомобил на всеки 3–4 години, включена гаранция за срока на договора, данъчни ползи за фирми. Недостатъци: не притежавате автомобила по време на договора, ограничения за пробег и модификации, общата цена е по-висока от покупка в брой.
Остатъчната стойност в края на договора е ключов параметър. При финансов лизинг тя е предварително фиксирана и можете да изкупите автомобила на тази цена. При оперативен лизинг просто връщате автомобила — подходящо ако предпочитате да сменяте модела редовно.
ГПР
Годишният процент на разходите (ГПР) при лизинга показва реалната цена на финансирането, изразена като годишен процент от заетата сума. За разлика от номиналната лихва, ГПР включва всички такси и разходи по договора, което прави сравнението между различни оферти много по-точно.
При EU лизинга ГПР се изчислява чрез итеративния метод Newton-Raphson. Търсим дисконтовия процент r, при който настоящата стойност на всички плащания (вноски + балон) е равна на финансираната сума. Формулата изисква числено решение, тъй като няма аналитичен израз в затворена форма. Нашият калкулатор извършва тази итерация автоматично и показва точния ГПР.
При US лизинга съществува бързо приближение:
Приблизителен ГПР ≈ Money Factor × 2400
Например money factor 0.00150 съответства на приблизително 3.6% годишна лихва. Това приближение е достатъчно точно за сравнителни цели, но реалният ГПР може да се различава с 0.1–0.3% в зависимост от структурата на плащанията. За прецизно изчисление използвайте Newton-Raphson метода.
Съвети
Договаряйте cap cost, не само вноската
Много дилъри акцентират върху ниската месечна вноска. Договаряйте цената на автомобила (cap cost) — тя определя основата на финансирането.
Проверете money factor
При US лизинг поискайте изрично money factor от дилъра. Умножете по 2400 и сравнете с пазарните лихви — дилърите понякога завишават MF.
Остатъчна стойност и марка
Автомобили с висока остатъчна стойност (Toyota, Lexus, Porsche) имат по-ниски лизингови вноски при равни условия.
Пробег по договор
При оперативен лизинг надвишаването на договорения пробег носи сериозни неустойки (0.05–0.20 €/км). Заложете реалистичен годишен пробег.
Сравнете с банков кредит
Ипотечните лихви са по-ниски от лизинговите. Ако имате имот, вземете кредит срещу ипотека и купете автомобил в брой.
Включете Каско в бюджета
Задължителното Каско добавя 2–5% от стойността на автомобила годишно. Включете го в общия месечен разход за реалистично сравнение.
Лизинговият калкулатор изчислява месечната ви вноска и общата цена при наем на автомобил. Поддържа два метода: EU (балонна анюитет) — стандарт на европейските банки и лизингови компании, и US (money factor) — стандарт на американските дилъри. Получавате точна вноска, ГПР и пълен погасителен план.
Балонната анюитет е методът, използван от европейските банки и лизингови компании (напр. OBB Interlease, KBC Leasing). Финансирате нетната стойност на автомобила (цена минус аванс), а в края на договора остава неизплатена остатъчна (балонна) стойност. Месечните вноски покриват лихва и главница, като балонът не се амортизира. Резултатът са по-ниски вноски в сравнение с обикновен кредит.
Money factor е методът, използван от американските дилъри. Месечната вноска се дели на две части: амортизация (как колата губи стойност, разделена на срока) и финансов разход (по money factor). Money factor × 2400 дава приблизителния ГПР. По-нисък money factor означава по-евтино финансиране.
Остатъчната стойност е прогнозната цена на автомобила в края на лизинговия срок. По-висока остатъчна стойност означава по-ниски вноски, защото финансирате само амортизацията. При EU лизинг се задава като процент от цената на колата; при US лизинг — като процент от MSRP.
При EU лизинг: Вноска = Финансирана сума × [i/(1−(1+i)^−n)] − Остатъчна × [i/((1+i)^n−1)], където i е месечният лихвен процент и n е броят месеци. При US лизинг: Вноска = Амортизация + Финансов разход = (Cap cost − Residual)/n + (Cap cost + Residual) × Money factor.
Cap cost (капитализирана цена) е договорената покупна цена на автомобила при US лизинг. Може да се различава от MSRP (каталожна цена). По-нисък cap cost намалява месечната вноска. Можете да го намалите чрез преговори или чрез първоначалнo плащане (cap cost reduction).
Финансовите съветници препоръчват да не давате голям аванс при лизинг. За разлика от кредит, ако колата бъде открадната или тотална загуба, губите вложения аванс. По-добре е да запазите парите, а застраховката да поеме замяната. Скромен аванс намалява вноската, но рискът не оправдава ползата.
Годишният процент на разходите (ГПР) при EU лизинг се изчислява чрез метода Newton-Raphson — намираме месечния лихвен процент r, при който настоящата стойност на всички плащания плюс остатъчната стойност е равна на финансираната сума. При US лизинг приблизителният ГПР = money factor × 2400.