Безплатен калкулатор за студентски заем. Изчислете месечната си вноска при стандартно погасяване, или прогнозирайте плащания и опрощаване при доходно обвързано погасяване (IDR).
Калкулаторът за студентски заем показва месечната ви вноска при стандартно погасяване (фиксирана вноска, която изплаща заема за определен срок, като всеки анюитетен кредит) или при доходно обвързано погасяване (вноска, определена като процент от дискреционния ви доход, която може да е по-ниска от начисляваната лихва, с опрощаване на остатъчния баланс след 20-25 години).
333,06 €
Месечна вноска
Последна актуализация:
Калкулатор за студентски заем
Точно същият баланс на студентски заем може да бъде погасен по два фундаментално различни начина. Стандартното погасяване работи като всеки анюитетен кредит — фиксирана месечна вноска, изчислена да изплати пълния баланс, главница и лихва, за определен срок (обичайно 10 години за федерални заеми). Доходно обвързаното погасяване (IDR) вместо това изчислява вноската ви от дохода ви, не от баланса на заема ви, което може да произведе драматично различна месечна сума и график на общото погасяване.
Този калкулатор моделира и двата варианта, така че да видите реалната месечна вноска и разликата в общата стойност за конкретния ви баланс, лихва и доход — не само общата концепция.
Как се изчисляват IDR вноските
IDR вноските се базират на "дискреционен доход" — годишният ви доход над 150% от федералния праг на бедност за размера на домакинството ви, не пълната ви заплата. За самотен човек, ако прагът на бедност е около 15 650 долара, 150% от него е приблизително 23 475 долара; доходът над този праг се брои за дискреционен. Разпространена IDR формула начислява 10% от тази дискреционна сума годишно, разделена на месечни вноски.
Тъй като изчислението първо изважда защитен доходен минимум, IDR вноските се намаляват значително за по-ниско плащащите и могат да бъдат много по-малки от стандартна фиксирана вноска — понякога по-малки от лихвата, начислявана върху заема всеки месец.
Опрощаване
При IDR планове всеки остатъчен баланс на заема след извършване на квалифициращи плащания за 20 до 25 години (точният период зависи от конкретния план и дали заемите са били за бакалавърско или магистърско обучение) се опрощава — оставащият дълг се анулира, вместо да продължава безкрайно.
Това прави IDR най-ценен за кредитополучатели, чийто доход остава нисък спрямо баланса на заема им за продължителен период, където опростената сума в края може да е значителна. За кредитополучатели, чийто доход значително расте през кариерата им, стандартното погасяване или плащането на повече от минималната IDR вноска често води до по-ниска обща стойност, тъй като по-малко лихва се начислява за по-кратък период на изплащане.
Ограничения
Този калкулатор моделира опростена, обща IDR формула (фиксиран процент от дохода над праг на бедност), а не точните правила на конкретна федерална програма, които варират и се променят с времето — реалните IDR планове имат специфични изисквания за допустимост, могат да се преизчисляват ежегодно въз основа на актуализиран доход и размер на семейството, и се различават по точния си процент и график на опрощаване. Той също приема постоянен темп на ръст на дохода, който реалните кариери рядко следват точно.
За общо сравнение на изплащане на заем извън контекста на студентски заеми вижте нашия калкулатор за кредит.
Практически приложения
Сравняване на стандартно срещу доходно обвързано погасяване
Виждате реалната месечна вноска и разликата в общата стойност между двата плана за конкретната ви ситуация.
Бюджетиране след дипломиране
Оценявате каква реално ще бъде вноската ви по заема, щом знаете началната си заплата.
Решение дали да плащате повече от минимума
Тествате как допълнителни плащания намаляват общата лихва при стандартно погасяване.
Оценка на потенциала за IDR опрощаване
Прогнозирате дали траекторията на дохода ви вероятно ще остави опростим баланс след 20-25 години.
Планиране около кариерна или доходна промяна
Виждате как по-нисък начален доход влияе на IDR вноските спрямо по-висок.
Стандартното погасяване задава фиксирана месечна вноска, която изплаща целия заем (главница и лихва) за определен срок, обичайно 10 години. Доходно обвързаното погасяване (IDR) вместо това задава вноската ви като процент от дискреционния ви доход, което може да е по-ниско от стандартните вноски — особено в началото на кариерата — но може да не покрива цялата начислявана лихва, а всеки остатъчен баланс след 20-25 години плащания се опрощава.
При повечето IDR планове дискреционният доход е годишният ви доход над 150% от федералния праг на бедност за размера на домакинството ви. Само тази сума — не пълният ви доход — се използва за изчисляване на IDR вноската ви, затова процентът на вноската (обичайно 10%) се прилага върху по-малко число от общата ви заплата.
Съгласно текущото федерално данъчно законодателство (до 2025 г. по American Rescue Plan Act, с третиране на IDR опрощаването удължено допълнително), опростените баланси на студентски заеми обикновено не се третират като облагаем доход на федерално ниво, макар това да се е променяло с времето, а данъчното третиране на щатско ниво варира. Проверете актуалните насоки на IRS, преди да разчитате на това за планиране.
Ако дискреционният ви доход е нисък спрямо баланса на заема, IDR вноската ви може да е по-малка от лихвата, начислявана всеки месец, което означава, че балансът ви расте дори докато правите плащания (отрицателна амортизация). Това е очаквано при IDR — планът е проектиран около евентуално опрощаване, не непременно пълно изплащане.
Стандартното погасяване обичайно води до по-малко общо платена лихва и пълно изплащане за по-кратък, фиксиран период, но има по-висока месечна вноска. IDR намалява месечната ви вноска (полезно, ако тя е голям дял от дохода ви), но може да означава повече обща лихва за по-дълъг период, като опрощаването става ценно само ако остане баланс след периода на опрощаване. Сравнете и двата режима в този калкулатор спрямо реалния си бюджет.