Δωρεάν υπολογιστής εξόφλησης χρέους. Συγκρίνετε τη μέθοδο snowball (μικρότερο υπόλοιπο πρώτα) και τη μέθοδο avalanche (υψηλότερο επιτόκιο πρώτα) για να δείτε ποια εξοφλεί γρηγορότερα και εξοικονομεί περισσότερους τόκους.
Ο υπολογιστής εξόφλησης χρέους δείχνει πόσο χρόνο χρειάζεται για να εξοφλήσετε πολλαπλά χρέη και πόσους τόκους θα πληρώσετε με δύο συνηθισμένες στρατηγικές: τη μέθοδο snowball (πληρωμή επιπλέον προς το μικρότερο υπόλοιπο πρώτα για ψυχολογική ώθηση) και τη μέθοδο avalanche (πληρωμή επιπλέον προς το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα για ελαχιστοποίηση των συνολικών τόκων).
55 μήνες
Χρόνος μέχρι την ελευθερία από χρέος
Τελευταία ενημέρωση:
Υπολογιστής Εξόφλησης Χρέους
Όταν έχετε αρκετά χρέη ταυτόχρονα — μια πιστωτική κάρτα, ένα δάνειο αυτοκινήτου, ίσως ένα προσωπικό δάνειο — η σειρά με την οποία τα αντιμετωπίζετε αλλάζει τόσο το πόσο γρήγορα γίνεστε ελεύθεροι από χρέος όσο και πόσους τόκους πληρώνετε στην πορεία. Η πληρωμή μόνο των ελάχιστων σε όλα σας φτάνει εκεί τελικά, αλλά αργά και με μέγιστο κόστος τόκων. Η κατεύθυνση οποιωνδήποτε επιπλέον χρημάτων έχετε προς ένα χρέος τη φορά, με συγκεκριμένη σειρά, επιταχύνει σημαντικά τα πράγματα.
Οι δύο πιο συνηθισμένες προσεγγίσεις για την επιλογή αυτής της σειράς είναι το debt snowball και το debt avalanche. Και οι δύο χρησιμοποιούν ακριβώς την ίδια συνολική δόση κάθε μήνα — διαφέρουν μόνο ως προς το ποιο χρέος λαμβάνει πρώτο τα επιπλέον χρήματα.
Avalanche: Βελτιστοποίηση για Κόστος
Η μέθοδος avalanche κατευθύνει όλη την επιπλέον δόση προς όποιο χρέος έχει το υψηλότερο επιτόκιο, ανεξάρτητα από το υπόλοιπό του. Αυτή είναι η μαθηματικά βέλτιστη προσέγγιση — κάθε επιπλέον δολάριο δόσης μειώνει το υπόλοιπο που σας κοστίζει περισσότερο σε τόκους, κάτι που ελαχιστοποιεί τους συνολικούς τόκους που πληρώνονται σε όλα τα χρέη μέχρι να ολοκληρώσετε.
Η αντιστάθμιση είναι ψυχολογική: αν το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιό σας έχει επίσης μεγάλο υπόλοιπο, μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος πριν εξαλείψετε πλήρως οποιοδήποτε μεμονωμένο χρέος, κάτι που ορισμένοι βρίσκουν αποθαρρυντικό ακόμη κι αν τα υποκείμενα μαθηματικά λειτουργούν υπέρ τους.
Snowball: Βελτιστοποίηση για Παρακίνηση
Η μέθοδος snowball κατευθύνει όλη την επιπλέον δόση προς όποιο χρέος έχει το μικρότερο υπόλοιπο, ανεξάρτητα από το επιτόκιό του. Αυτό συνήθως σημαίνει ότι εξοφλείτε μεμονωμένα χρέη γρηγορότερα σε ακολουθία — ακόμη κι αν ένα από αυτά έχει χαμηλότερο επιτόκιο από άλλο χρέος που δεν στοχεύετε ακόμη — κάτι που παράγει μια σειρά γρήγορων νικών που πολλοί βρίσκουν ότι τους διατηρεί παρακινημένους να τηρήσουν το σχέδιο.
Η αντιστάθμιση είναι το κόστος: επειδή δεν επιτίθεστε πάντα πρώτα στο χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο, θα πληρώσετε συνήθως κάπως περισσότερους συνολικούς τόκους από όσους θα παρήγαγε η μέθοδος avalanche για το ίδιο ποσό επιπλέον δόσης και χρονική περίοδο.
Περιορισμοί
Αυτός ο υπολογιστής υποθέτει σταθερό ποσό επιπλέον δόσης κάθε μήνα, εφαρμοσμένο σταθερά μέχρι να εξοφληθούν όλα τα χρέη, και ότι οι ελάχιστες δόσεις και τα επιτόκια παραμένουν σταθερά καθ' όλη τη διάρκεια — πραγματικά χρέη κυμαινόμενου επιτοκίου, περίοδοι προωθητικού επιτοκίου, ή ένα ποσό επιπλέον δόσης που αλλάζει μήνα με τον μήνα θα παράγουν διαφορετικό πραγματικό αποτέλεσμα από αυτή την πρόβλεψη.
Δεν μοντελοποιεί επίσης μεταφορές υπολοίπου, δάνεια ενοποίησης χρέους ή διαπραγματεύσεις διακανονισμού, όλα τα οποία μπορούν να αλλάξουν σημαντικά τα μαθηματικά εξόφλησης. Για προβολή απόσβεσης ενός χρέους αντί για σύγκριση στρατηγικής πολλαπλών χρεών, δείτε τον υπολογιστή δανείου μας.
Πρακτικές Εφαρμογές
Επιλογή στρατηγικής εξόφλησης
Σύγκριση της πραγματικής διαφοράς χρόνου και κόστους τόκων μεταξύ snowball και avalanche για τα συγκεκριμένα χρέη σας.
Απόφαση για το πόσα επιπλέον να πληρώσετε
Δοκιμάστε πώς η αύξηση της επιπλέον μηνιαίας δόσης σας συντομεύει τον χρόνο μέχρι την ελευθερία από χρέος.
Σχεδιασμός γύρω από απροσδόκητο κέρδος
Δείτε πώς μια εφάπαξ ενίσχυση στον προϋπολογισμό επιπλέον δόσης σας επιταχύνει την εξόφληση.
Διατήρηση παρακίνησης με στοχευμένη ημερομηνία
Αποκτήστε έναν συγκεκριμένο αριθμό μηνών προς τον οποίο να εργαστείτε αντί για ανοιχτό χρονοδιάγραμμα εξόφλησης.
Αξιολόγηση της ενοποίησης χρεών
Σύγκριση του τρέχοντος χρονοδιαγράμματος εξόφλησης πολλαπλών χρεών σας με ένα υποθετικό ενιαίο ενοποιημένο δάνειο.
Και οι δύο μέθοδοι πληρώνουν το ελάχιστο σε κάθε χρέος, και μετά εφαρμόζουν οποιαδήποτε επιπλέον χρήματα σε ένα στοχευμένο χρέος. Η μέθοδος snowball στοχεύει πρώτα το μικρότερο υπόλοιπο, στοχεύοντας στην εξάλειψη μεμονωμένων χρεών γρήγορα για μια ενθαρρυντική αίσθηση προόδου. Η μέθοδος avalanche στοχεύει πρώτα το υψηλότερο επιτόκιο, το οποίο μαθηματικά ελαχιστοποιεί τους συνολικούς τόκους που πληρώνονται σε όλη τη διάρκεια εξόφλησης.
Η avalanche εξοικονομεί περισσότερα χρήματα σε συνολικούς τόκους, καθώς πάντα επιτίθεται πρώτα στο πιο ακριβό χρέος. Η snowball μπορεί να εξοικονομήσει περισσότερα στην πράξη για ορισμένους ανθρώπους, επειδή η πλήρης εξόφληση ενός χρέους νωρίτερα — ακόμη και ενός μικρού — παρέχει μια ενθαρρυντική νίκη που διατηρεί τη δυναμική. Καμία δεν είναι καθολικά "καλύτερη"· εξαρτάται από το αν σας παρακινεί περισσότερο η ελαχιστοποίηση του κόστους ή οι γρήγορες νίκες.
Η επιπλέον δόση είναι οποιοδήποτε ποσό πάνω από τις συνδυασμένες ελάχιστες δόσεις σε όλα τα χρέη σας που μπορείτε να διαθέτετε σταθερά για εξόφληση. Αυτός ο υπολογιστής εφαρμόζει ολόκληρο αυτό το επιπλέον ποσό σε ένα στοχευμένο χρέος τη φορά (επιλεγμένο από τη στρατηγική σας), ενώ κάθε άλλο χρέος εξακολουθεί να λαμβάνει την ελάχιστη δόση του.
Ναι, αλλά συνήθως μόνο μέτρια. Η μέθοδος avalanche καταλήγει συνήθως σε λιγότερους συνολικούς τόκους από τη snowball για το ίδιο ποσό επιπλέον δόσης, αν και η ακριβής διαφορά εξαρτάται από τα συγκεκριμένα υπόλοιπα και επιτόκιά σας — αυτός ο υπολογιστής σας δείχνει τη σύγκριση για τους δικούς σας αριθμούς.
Μόλις ένα στοχευμένο χρέος φτάσει στο μηδέν, το ποσό της ελάχιστης δόσης του απελευθερώνεται και προστίθεται στη δεξαμενή επιπλέον δόσης για το επόμενο στοχευμένο χρέος — αυτό είναι το φαινόμενο "snowball" ή "avalanche" όπου η δύναμη εξόφλησής σας αυξάνεται καθώς εξαλείφεται κάθε χρέος.