Δωρεάν υπολογιστής επιπλέον δόσης. Υπολογίστε πόσους τόκους και χρόνο εξοικονομείτε κάνοντας επιπλέον δόσεις σε δάνειο ή στεγαστικό.
Ο υπολογιστής επιπλέον δόσης δείχνει πόσο πιο γρήγορα θα εξοφλήσετε ένα δάνειο και πόσους τόκους θα εξοικονομήσετε προσθέτοντας ένα σταθερό επιπλέον ποσό στην κανονική σας μηνιαία δόση, καθώς κάθε επιπλέον ευρώ πηγαίνει απευθείας στη μείωση του κεφαλαίου.
86.231,98 €
Τόκοι που εξοικονομήθηκαν
Τελευταία ενημέρωση:
Υπολογιστής Επιπλέον Δόσης
Μια τυπική δόση δανείου χωρίζεται σε τόκους και κεφάλαιο, με το τμήμα τόκων να υπολογίζεται στο τρέχον υπόλοιπό σας. Μια επιπλέον δόση, όμως, πηγαίνει εξ ολοκλήρου στο κεφάλαιο, καθώς ο οφειλόμενος τόκος για εκείνον τον μήνα έχει ήδη καλυφθεί από την κανονική σας δόση.
Αυτή η διάκριση έχει τεράστια σημασία στη διάρκεια ενός δανείου: η μείωση του κεφαλαίου νωρίς σημαίνει ότι ο υπολογισμός τόκων κάθε επόμενου μήνα ξεκινά από μικρότερο υπόλοιπο, δημιουργώντας ένα όφελος ανατοκισμού που αυξάνεται όσο νωρίτερα ξεκινάτε να κάνετε επιπλέον δόσεις.
Το Φαινόμενο Ανατοκισμού
Μια επιπλέον δόση που γίνεται τον πρώτο χρόνο ενός 30ετούς στεγαστικού εξοικονομεί πολύ περισσότερους συνολικούς τόκους από την ίδια επιπλέον δόση που γίνεται τον εικοστό χρόνο, επειδή η πρώιμη δόση αποφεύγει τόκους σε αυτό το κεφάλαιο για σχεδόν τρεις δεκαετίες, ενώ η όψιμη δόση αποφεύγει τόκους μόνο για τη σύντομη υπόλοιπη περίοδο.
Γι' αυτό η οικονομική συμβουλή συχνά τονίζει την επιθετική εξόφληση χρέους νωρίς στη ζωή ενός δανείου — όσο νωρίτερα εξαλείφεται ένα ευρώ κεφαλαίου, τόσο περισσότερους συνολικούς τόκους αποτρέπει από το να χρεωθούν ποτέ.
Μείωση Διάρκειας
Επειδή οι επιπλέον δόσεις επιταχύνουν τη μείωση κεφαλαίου, και το χαμηλότερο κεφάλαιο σημαίνει χαμηλότερους τόκους, και οι χαμηλότεροι τόκοι σημαίνουν ότι ένα ακόμη μεγαλύτερο μέρος κάθε κανονικής δόσης πηγαίνει στο κεφάλαιο — η διάρκεια του δανείου συχνά συρρικνώνεται περισσότερο από αναλογικά σε σχέση με το μέγεθος της επιπλέον δόσης.
Αυτό είναι ένα γνησίως μη γραμμικό φαινόμενο: ο διπλασιασμός της επιπλέον δόσης σας συνήθως κόβει περισσότερο από το μισό του υπόλοιπου χρόνου ενός μακροπρόθεσμου δανείου, καθώς η επιτάχυνση ανατοκίζεται πάνω στον εαυτό της σε όλη τη διάρκεια του δανείου.
Πρακτικές Παρατηρήσεις
Ορισμένα δάνεια φέρουν ποινές πρόωρης εξόφλησης σχεδιασμένες να αποθαρρύνουν την πρόωρη εξόφληση χρέους, καθώς οι δανειστές κερδίζουν λιγότερους συνολικούς τόκους όταν ένα δάνειο εξοφλείται πριν το προγραμματισμένο — πάντα ελέγχετε τους όρους του δανείου σας πριν δεσμευτείτε σε στρατηγική επιπλέον δόσεων.
Επιβεβαιώστε επίσης με τον δανειστή σας ακριβώς πώς εφαρμόζονται οι επιπλέον δόσεις. Πολλοί διαχειριστές δανείων εφαρμόζουν από προεπιλογή τα επιπλέον ποσά στην επόμενη προγραμματισμένη δόση σας αντί να μειώνουν απευθείας το κεφάλαιο, κάτι που ακυρώνει τον σκοπό — συνήθως χρειάζεται να ορίσετε ρητά το επιπλέον ποσό ως δόση μόνο-κεφαλαίου.
Πρακτικές Εφαρμογές
Απόφαση για το πόσα επιπλέον να πληρώσετε
Σύγκριση διαφορετικών ποσών επιπλέον δόσης για να δείτε την εξοικονόμηση τόκων σε κάθε επίπεδο.
Σχεδιασμός στρατηγικής εξόφλησης στεγαστικού
Εκτίμηση του πόσο νωρίτερα θα μπορούσατε να είστε ελεύθεροι από στεγαστικό με σταθερές επιπλέον δόσεις.
Αξιολόγηση απροσδόκητου κέρδους ή μπόνους
Δείτε την επίδραση της εφαρμογής μιας εφάπαξ επιπλέον δόσης στο κεφάλαιο του δανείου σας.
Σύγκριση εξόφλησης χρέους με επένδυση
Ποσοτικοποίηση της εγγυημένης εξοικονόμησης τόκων για να την σταθμίσετε έναντι δυνητικών επενδυτικών αποδόσεων.
Καθορισμός χρονοδιαγράμματος ελευθερίας από χρέος
Εύρεση του ποσού επιπλέον δόσης που χρειάζεται για να εξοφλήσετε ένα δάνειο μέχρι συγκεκριμένη στοχευμένη ημερομηνία.
Επειδή οι τόκοι υπολογίζονται στο υπόλοιπο κεφάλαιό σας κάθε μήνα, οποιοδήποτε επιπλέον ποσό μειώνει το κεφάλαιο νωρίς μειώνει επίσης τον τόκο κάθε μελλοντικού μήνα. Σε ένα δάνειο 20-30 ετών, αυτό το φαινόμενο ανατοκισμού σημαίνει ότι ακόμη και μια μέτρια επιπλέον δόση μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες σε συνολικούς τόκους.
Εξαρτάται από το επιτόκιο του δανείου σας σε σύγκριση με τις αναμενόμενες επενδυτικές αποδόσεις. Η εξόφληση δανείου είναι μια εγγυημένη "απόδοση" ίση με το επιτόκιό σας, ενώ η επένδυση φέρει κίνδυνο αλλά δυνητικά υψηλότερες μακροπρόθεσμες αποδόσεις — για χρέος υψηλότερου επιτοκίου (όπως πιστωτικές κάρτες), η εξόφλησή του είναι συνήθως η σαφής επιλογή.
Οι περισσότεροι δανειστές επιτρέπουν επιπλέον δόσεις, αλλά θα πρέπει να επιβεβαιώσετε ότι το δάνειό σας δεν έχει ποινές πρόωρης εξόφλησης, και να δώσετε συγκεκριμένη οδηγία στον δανειστή σας να εφαρμόσει το επιπλέον ποσό στο κεφάλαιο και όχι σε μελλοντικές προγραμματισμένες δόσεις — διαφορετικά μπορεί απλώς να προπληρώσει την επόμενη δόση σας αντί να μειώσει το υπόλοιπο.
Η πληρωμή επιπλέον κάθε μήνα γενικά εξοικονομεί ελαφρώς περισσότερους τόκους από μία ετήσια εφάπαξ δόση του ίδιου συνολικού ποσού, καθώς το υπόλοιπο μειώνεται νωρίτερα και οι τόκοι συσσωρεύονται σε χαμηλότερο υπόλοιπο για μεγαλύτερο μέρος του έτους. Και οι δύο προσεγγίσεις είναι πολύ καλύτερες από το να μην πληρώνετε καθόλου επιπλέον.
Ακόμη και περιστασιακές επιπλέον δόσεις — μια φορολογική επιστροφή, ένα μπόνους ή ένα εφάπαξ απροσδόκητο κέρδος που εφαρμόζεται στο κεφάλαιο — παρέχουν πραγματικό όφελος, απλώς αναλογικά μικρότερο από μια σταθερή μηνιαία επιπλέον δόση. Οποιαδήποτε μείωση κεφαλαίου εξοικονομεί κάποιους μελλοντικούς τόκους.