Δωρεάν υπολογιστής φοιτητικού δανείου. Βρείτε τη μηνιαία σας πληρωμή με τυπική αποπληρωμή, ή προβλέψτε πληρωμές και διαγραφή με εισοδηματική αποπληρωμή (IDR).
Ένας υπολογιστής φοιτητικού δανείου δείχνει τη μηνιαία σας πληρωμή με τυπική αποπληρωμή (μια σταθερή πληρωμή που εξοφλεί το δάνειο σε καθορισμένη διάρκεια, όπως κάθε αποσβενόμενο δάνειο) ή με εισοδηματική αποπληρωμή (μια πληρωμή οριζόμενη ως ποσοστό του διαθέσιμου εισοδήματός σας, που μπορεί να είναι χαμηλότερη από τον συσσωρευόμενο τόκο, με το τυχόν υπόλοιπο να διαγράφεται μετά από 20-25 έτη).
333,06 €
Μηνιαία πληρωμή
Τελευταία ενημέρωση:
Υπολογιστής Φοιτητικού Δανείου
Το ίδιο ακριβώς υπόλοιπο φοιτητικού δανείου μπορεί να εξοφληθεί με δύο θεμελιωδώς διαφορετικούς τρόπους. Η τυπική αποπληρωμή λειτουργεί όπως κάθε αποσβενόμενο δάνειο — μια σταθερή μηνιαία πληρωμή υπολογισμένη ώστε να εξοφλεί το πλήρες υπόλοιπο, κεφάλαιο και τόκο, εντός καθορισμένης διάρκειας (συνήθως 10 έτη για ομοσπονδιακά δάνεια). Η εισοδηματική αποπληρωμή (IDR) αντ' αυτού υπολογίζει την πληρωμή σας από το εισόδημά σας, όχι από το υπόλοιπο του δανείου σας, κάτι που μπορεί να παράγει ένα δραματικά διαφορετικό μηνιαίο ποσό και συνολικό χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής.
Αυτός ο υπολογιστής μοντελοποιεί και τα δύο, ώστε να βλέπετε την πραγματική μηνιαία πληρωμή και τη διαφορά συνολικού κόστους για το συγκεκριμένο υπόλοιπο, επιτόκιο και εισόδημά σας — όχι απλώς τη γενική ιδέα.
Πώς Υπολογίζονται Οι Πληρωμές IDR
Οι πληρωμές IDR βασίζονται στο «διαθέσιμο εισόδημα» — το ετήσιο εισόδημά σας πάνω από το 150% της ομοσπονδιακής κατευθυντήριας γραμμής φτώχειας για το μέγεθος του νοικοκυριού σας, όχι τον συνολικό σας μισθό. Για ένα μεμονωμένο άτομο, αν η κατευθυντήρια γραμμή φτώχειας είναι περίπου $15.650, το 150% αυτού είναι περίπου $23.475· το εισόδημα πάνω από αυτό το όριο μετράει ως διαθέσιμο. Ένας συνηθισμένος τύπος IDR χρεώνει 10% αυτού του διαθέσιμου ποσού ετησίως, χωρισμένο σε μηνιαίες πληρωμές.
Επειδή ο υπολογισμός αφαιρεί πρώτα ένα προστατευμένο κατώτατο όριο εισοδήματος, οι πληρωμές IDR κλιμακώνονται προς τα κάτω σημαντικά για χαμηλότερα εισοδήματα και μπορούν να είναι πολύ μικρότερες από μια τυπική σταθερή πληρωμή — μερικές φορές μικρότερες από τον τόκο που συσσωρεύεται στο δάνειο κάθε μήνα.
Διαγραφή
Στα προγράμματα IDR, οποιοδήποτε υπόλοιπο δανείου παραμένει μετά την πραγματοποίηση επιλέξιμων πληρωμών για 20 έως 25 έτη (η ακριβής περίοδος εξαρτάται από το συγκεκριμένο πρόγραμμα και αν τα δάνεια ήταν για προπτυχιακές ή μεταπτυχιακές σπουδές) διαγράφεται — το εναπομείναν χρέος ακυρώνεται αντί να συνεχίζεται επ' αόριστον.
Αυτό κάνει την IDR πιο πολύτιμη για δανειολήπτες των οποίων το εισόδημα παραμένει χαμηλό σε σχέση με το υπόλοιπο του δανείου τους για παρατεταμένη περίοδο, όπου το διαγραμμένο ποσό στο τέλος μπορεί να είναι σημαντικό. Για δανειολήπτες των οποίων το εισόδημα αυξάνεται σημαντικά κατά τη διάρκεια της καριέρας τους, η τυπική αποπληρωμή ή η πληρωμή περισσότερου από την ελάχιστη πληρωμή IDR συχνά καταλήγει σε λιγότερο συνολικό κόστος, καθώς λιγότερος τόκος συσσωρεύεται σε συντομότερη περίοδο εξόφλησης.
Περιορισμοί
Αυτός ο υπολογιστής μοντελοποιεί έναν απλοποιημένο, γενικό τύπο IDR (ένα σταθερό ποσοστό εισοδήματος πάνω από ένα όριο γραμμής φτώχειας) αντί για τους ακριβείς κανόνες οποιουδήποτε συγκεκριμένου ομοσπονδιακού προγράμματος, οι οποίοι ποικίλλουν και αλλάζουν με τον καιρό — τα πραγματικά προγράμματα IDR έχουν συγκεκριμένες προϋποθέσεις επιλεξιμότητας, μπορεί να επανυπολογίζονται ετησίως βάσει ενημερωμένου εισοδήματος και μεγέθους οικογένειας, και διαφέρουν στο ακριβές ποσοστό και χρονοδιάγραμμα διαγραφής τους. Υποθέτει επίσης σταθερό ρυθμό αύξησης εισοδήματος, κάτι που σπάνια ακολουθούν ακριβώς οι πραγματικές καριέρες.
Για μια γενικού σκοπού σύγκριση εξόφλησης δανείου εκτός του πλαισίου φοιτητικού δανείου, δείτε τον υπολογιστή δανείου.
Πρακτικές Περιπτώσεις Χρήσης
Σύγκριση τυπικής vs. εισοδηματικής αποπληρωμής
Δείτε την πραγματική μηνιαία πληρωμή και τη διαφορά συνολικού κόστους μεταξύ των δύο προγραμμάτων για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας.
Προϋπολογισμός μετά την αποφοίτηση
Εκτιμήστε ποια θα είναι πραγματικά η πληρωμή του δανείου σας μόλις γνωρίζετε τον αρχικό σας μισθό.
Απόφαση για πληρωμή περισσότερου από το ελάχιστο
Δοκιμάστε πώς οι επιπλέον πληρωμές μειώνουν τον συνολικό τόκο με τυπική αποπληρωμή.
Αξιολόγηση δυνατότητας διαγραφής IDR
Προβλέψτε αν η πορεία του εισοδήματός σας είναι πιθανό να αφήσει διαγραφόμενο υπόλοιπο μετά από 20-25 έτη.
Σχεδιασμός γύρω από αλλαγή καριέρας ή εισοδήματος
Δείτε πώς ένα χαμηλότερο αρχικό εισόδημα επηρεάζει τις πληρωμές IDR σε σύγκριση με υψηλότερο.
Η τυπική αποπληρωμή ορίζει μια σταθερή μηνιαία πληρωμή που εξοφλεί το πλήρες δάνειο (κεφάλαιο και τόκο) σε καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 10 έτη. Η εισοδηματική αποπληρωμή (IDR) ορίζει αντ' αυτού την πληρωμή σας ως ποσοστό του διαθέσιμου εισοδήματός σας, που μπορεί να είναι χαμηλότερο από τις τυπικές πληρωμές — ειδικά νωρίς στην καριέρα — αλλά μπορεί να μην καλύπτει όλον τον συσσωρευόμενο τόκο, και το τυχόν υπόλοιπο μετά από 20-25 έτη πληρωμών διαγράφεται.
Στα περισσότερα προγράμματα IDR, το διαθέσιμο εισόδημα είναι το ετήσιο εισόδημά σας πάνω από το 150% της ομοσπονδιακής κατευθυντήριας γραμμής φτώχειας για το μέγεθος του νοικοκυριού σας. Μόνο αυτό το ποσό — όχι το πλήρες εισόδημά σας — χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό της πληρωμής IDR σας, γι' αυτό το ποσοστό πληρωμής (συνήθως 10%) εφαρμόζεται σε μικρότερο αριθμό από τον συνολικό μισθό σας.
Σύμφωνα με την τρέχουσα ομοσπονδιακή φορολογική νομοθεσία (έως το 2025 βάσει του American Rescue Plan Act, με τη μεταχείριση για διαγραφή IDR ειδικότερα να έχει παραταθεί περαιτέρω), τα διαγραμμένα υπόλοιπα φοιτητικών δανείων γενικά δεν αντιμετωπίζονται ως φορολογητέο εισόδημα σε ομοσπονδιακό επίπεδο, αν και αυτό έχει αλλάξει με τον καιρό και η πολιτειακή φορολογική μεταχείριση ποικίλλει. Ελέγξτε τις τρέχουσες οδηγίες της IRS πριν βασιστείτε σε αυτό για σχεδιασμό.
Αν το διαθέσιμο εισόδημά σας είναι χαμηλό σε σχέση με το υπόλοιπο του δανείου σας, η πληρωμή σας IDR μπορεί να είναι μικρότερη από τον τόκο που συσσωρεύεται κάθε μήνα, που σημαίνει ότι το υπόλοιπό σας αυξάνεται ακόμα και ενώ κάνετε πληρωμές (αρνητική απόσβεση). Αυτό είναι αναμενόμενο με IDR — το πρόγραμμα είναι σχεδιασμένο γύρω από την ενδεχόμενη διαγραφή, όχι απαραίτητα την πλήρη εξόφληση.
Η τυπική αποπληρωμή συνήθως καταλήγει σε λιγότερο συνολικό τόκο που πληρώνεται και πλήρη εξόφληση σε συντομότερο, καθορισμένο χρονικό πλαίσιο, αλλά έχει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Η IDR μειώνει τη μηνιαία σας πληρωμή (χρήσιμο αν είναι μεγάλο μερίδιο του εισοδήματός σας) αλλά μπορεί να σημαίνει περισσότερο συνολικό τόκο σε μεγαλύτερη περίοδο, με τη διαγραφή να γίνεται πολύτιμη μόνο αν παραμένει υπόλοιπο μετά την περίοδο διαγραφής. Συγκρίνετε και τα δύο σενάρια σε αυτόν τον υπολογιστή σε σχέση με τον πραγματικό σας προϋπολογισμό.