Calculadora de 401(k) gratuita. Proyecta el saldo de tu cuenta de jubilación a partir del salario, el porcentaje de aportación, la aportación patronal (employer match) y el rendimiento anual esperado, con un calendario de crecimiento año a año.
Una calculadora de 401(k) proyecta cómo crece tu cuenta de jubilación sumando cada año tu aportación anual (un porcentaje del salario, limitado por el tope anual del IRS) más la aportación patronal correspondiente, y luego capitalizando el saldo combinado al rendimiento anual esperado, año tras año hasta la jubilación.
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Saldo proyectado al jubilarte
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Calculadora de 401(k)
El saldo de un 401(k) crece cada año a partir de tres fuentes: tu propia aportación (un porcentaje del salario que tú eliges, descontado de cada nómina), la aportación patronal (si tu plan la ofrece) y el crecimiento de la inversión sobre el saldo combinado. Esta calculadora proyecta las tres, año a año, desde hoy hasta tu edad de jubilación objetivo.
La aportación patronal es la parte que más se suele desaprovechar. Si tu plan ofrece, por ejemplo, un 50% de aportación hasta el 6% del salario y tú solo aportas el 3%, estás dejando sobre la mesa un 1.5% de tu salario en fondos de aportación patronal en cada nómina — dinero que tu empleador añadiría a tu cuenta de forma gratuita si aportaras un poco más.
La fórmula de aportación patronal
Las aportaciones patronales suelen describirse en un formato de "X% de aportación hasta el Y% del salario". "50% de aportación hasta el 6%" significa que tu empleador aporta 50 centavos por cada dólar que tú aportas, pero solo sobre el primer 6% de tu salario que aportes — aportar el 6% del salario activa una aportación patronal del 3%, para un 9% total destinado a la cuenta. Aportar el 10% sigue generando solo el 3% de aportación patronal (ya que el tope se alcanza en el 6% del salario aportado), de modo que el 4% adicional es totalmente autofinanciado.
Algunos empleadores usan en su lugar una aportación dólar por dólar (100%), o una fórmula escalonada (por ejemplo, 100% sobre el primer 3%, luego 50% sobre el siguiente 2%). Esta calculadora utiliza el formato más simple de una sola tasa hasta un límite, que cubre la estructura de plan más habitual.
La capitalización a lo largo del tiempo
Como el crecimiento del 401(k) se capitaliza — el rendimiento de cada año se calcula sobre el saldo total, incluido el crecimiento de años anteriores — el dinero aportado antes tiene mucho más tiempo para capitalizarse que el aportado más tarde. Un dólar aportado a los 25 años tiene aproximadamente 40 años para crecer antes de una edad de jubilación típica; ese mismo dólar aportado a los 45 años solo tiene alrededor de 20.
Por eso, la misma aportación mensual produce un saldo final considerablemente mayor cuanto antes se empieza, incluso sin aumentar la tasa de aportación. El calendario año a año de esta calculadora hace visible esa capitalización — el crecimiento del saldo se acelera de forma notable en los últimos años, aunque los porcentajes de aportación y de aportación patronal se mantengan constantes.
Limitaciones
Esta proyección asume un rendimiento anual constante, algo que los mercados de inversión reales nunca ofrecen realmente — los rendimientos varían de forma significativa de un año a otro, a veces incluso son negativos, aunque los promedios a largo plazo sean positivos. También asume que tu porcentaje de aportación, tu tasa de crecimiento salarial y la fórmula de aportación patronal de tu empleador permanecen fijos durante toda tu carrera, lo cual no está garantizado.
No tiene en cuenta las comisiones de inversión, que pueden reducir de forma considerable el crecimiento a largo plazo, los calendarios de adquisición de derechos (vesting) sobre las aportaciones patronales (algunos empleadores exigen varios años de antigüedad antes de que los fondos de aportación patronal te pertenezcan por completo), ni las distribuciones mínimas obligatorias después de la jubilación. Utilízala como una herramienta de planificación orientativa, no como un pronóstico exacto.
Casos de uso prácticos
Decidir tu porcentaje de aportación
Comparar los saldos proyectados con distintas tasas de aportación para encontrar la que se ajuste a tu presupuesto y tus objetivos.
Entender el costo de aportar de menos
Ver exactamente cuánta aportación patronal estás dejando de reclamar con tu tasa de aportación actual.
Evaluar el plan de 401(k) de un nuevo empleo
Comparar dos ofertas de trabajo con distintas fórmulas de aportación patronal para ver el impacto a largo plazo.
Verificar el progreso hacia un saldo objetivo
Proyectar si tu tasa de ahorro actual alcanzará de forma realista un saldo meta antes de la jubilación.
Planificar en torno a un aumento de sueldo
Ver cómo cambia tu saldo de jubilación proyectado al incrementar tu porcentaje de aportación después de una subida salarial.
Una fórmula habitual es "50% de aportación hasta el 6% del salario", lo que significa que si aportas el 6% de tu salario, tu empleador añade otro 3% (la mitad de lo que tú pones), sumando un 9% combinado destinado a tu cuenta. Aportar menos del umbral de aportación patronal deja dinero gratis sin reclamar; aportar más de ese umbral no genera aportación adicional sobre el excedente.
Para 2026, el límite de aportación electiva del IRS es de $24,500 para empleados menores de 50 años (esta calculadora usa ese límite). Los empleados de 50 años o más pueden aportar montos adicionales de "recuperación" (catch-up) por encima del límite estándar — consulta las cifras vigentes del IRS, ya que estos límites se ajustan anualmente por inflación.
Aportar al menos hasta el umbral de aportación patronal de tu empleador se considera ampliamente una recomendación básica, ya que esa aportación es, en la práctica, dinero gratuito que se suma directamente a tu ahorro para la jubilación. Más allá de ese umbral, si conviene aportar más depende de tus otras prioridades financieras, como deudas de interés alto o un fondo de emergencia.
Esta calculadora asume un porcentaje de aportación, una fórmula de aportación patronal y un rendimiento anual constantes cada año, lo cual es una simplificación — los mercados reales no rinden el mismo porcentaje cada año, y tu salario, tu tasa de aportación o la fórmula de aportación patronal de tu empleador pueden cambiar a lo largo de tu carrera. Toma el resultado como una estimación aproximada a largo plazo, no como una garantía.
Esta calculadora proyecta hacia adelante, desde tu salario y tu tasa de aportación, hasta un saldo final. Nuestra [[link:/retirement-calculator|calculadora de jubilación]] trabaja en sentido inverso: parte de un ingreso de jubilación objetivo para calcular el tamaño de ahorro que necesitarías, lo cual es una pregunta de planificación distinta (y complementaria).