محاسبهگر رایگان تسویه بدهی. روش گلولهبرفی بدهی (کوچکترین موجودی اول) و روش بهمن بدهی (بالاترین نرخ سود اول) را مقایسه کنید تا ببینید کدام سریعتر تسویه میشود و سود بیشتری صرفهجویی میکند.
محاسبهگر تسویه بدهی نشان میدهد چقدر طول میکشد تا چندین بدهی تسویه شود و چقدر سود تحت دو استراتژی رایج پرداخت خواهید کرد: روش گلولهبرفی (پرداخت اضافی به سمت کوچکترین موجودی اول برای انگیزه روانی) و روش بهمن (پرداخت اضافی به سمت بالاترین نرخ سود اول برای کمینه کردن مجموع سود پرداختی).
55 ماه
زمان تا بدهیآزاد شدن
آخرین بهروزرسانی:
محاسبهگر تسویه بدهی
زمانی که چندین بدهی همزمان دارید — یک کارت اعتباری، یک وام خودرو، شاید یک وام شخصی — ترتیبی که به آنها حمله میکنید هم سرعت بدهیآزاد شدن و هم مقدار سودی که در این مسیر پرداخت میکنید را تغییر میدهد. پرداخت فقط حداقلها سرانجام شما را به آنجا میرساند، اما بهکندی و با حداکثر هزینه سود. هدایت هر پول اضافی که دارید به سمت یک بدهی در زمان، بهترتیبی عمدی، روند را بهطور قابلتوجهی تسریع میکند.
دو رویکرد رایجتر برای انتخاب این ترتیب، گلولهبرفی بدهی و بهمن بدهی هستند. هر دو دقیقاً از همان مجموع پرداخت ماهانه استفاده میکنند — تنها در اینکه کدام بدهی ابتدا پول اضافی را دریافت میکند تفاوت دارند.
بهمن: بهینهسازی برای هزینه
روش بهمن تمام پرداخت اضافی را بهسمت هر بدهیای با بالاترین نرخ سود هدایت میکند، صرفنظر از موجودی آن. این رویکرد از نظر ریاضی بهینه است — هر دلار پرداخت اضافی موجودیای را کاهش میدهد که بیشترین هزینه سود را برای شما دارد، که مجموع سود پرداختی در همه بدهیها تا زمان اتمام را کمینه میکند.
مصالحه این روش روانی است: اگر بدهی با بالاترین نرخ شما موجودی بزرگی هم داشته باشد، ممکن است مدت زیادی طول بکشد تا هر بدهی بهطور کامل حذف شود، که برخی افراد آن را دلسردکننده مییابند، حتی اگر ریاضیات پشت آن به نفعشان کار میکند.
گلولهبرفی: بهینهسازی برای انگیزه
روش گلولهبرفی تمام پرداخت اضافی را بهسمت هر بدهیای با کوچکترین موجودی باقیمانده هدایت میکند، صرفنظر از نرخ سود آن. این معمولاً یعنی بدهیهای فردی را سریعتر بهترتیب تسویه میکنید — حتی اگر یکی از آنها نرخ سود پایینتری از بدهی دیگری که هنوز هدف قرار ندادهاید داشته باشد — که مجموعهای از پیروزیهای سریع تولید میکند که بسیاری از افراد آن را انگیزهبخش برای پایبندی به برنامه مییابند.
مصالحه این روش هزینه است: چون همیشه ابتدا به بدهی با بالاترین نرخ حمله نمیکنید، معمولاً کمی بیشتر از آنچه روش بهمن برای همان مبلغ پرداخت اضافی و دوره زمانی تولید میکند، سود کل پرداخت خواهید کرد.
محدودیتها
این محاسبهگر مبلغ پرداخت اضافی ثابتی هر ماه، اعمالشده بهطور مداوم تا تسویه همه بدهیها، و ثابت ماندن حداقل پرداختها و نرخهای سود در طول زمان را فرض میکند — بدهیهای واقعی با نرخ متغیر، دورههای نرخ تبلیغاتی، یا مبلغ پرداخت اضافیای که ماه به ماه تغییر میکند، نتیجه واقعی متفاوتی از این پیشبینی تولید خواهد کرد.
همچنین انتقال موجودی، وامهای تجمیع بدهی یا مذاکرات تسویه را مدل نمیکند، که همگی میتوانند ریاضیات تسویه را بهطور قابلتوجهی تغییر دهند. برای دیدگاه استهلاک یک بدهی بهجای مقایسه استراتژی چندین بدهی، محاسبهگر وام ما را ببینید.
کاربردهای عملی
انتخاب استراتژی تسویه
مقایسه تفاوت واقعی زمان و هزینه سود بین گلولهبرفی و بهمن برای بدهیهای خاص شما.
تصمیم درباره مقدار پرداخت اضافی
آزمایش اینکه چگونه افزایش پرداخت ماهانه اضافی زمان بدهیآزاد شدن شما را کوتاه میکند.
برنامهریزی حول یک درآمد غیرمنتظره
دیدن اینکه چگونه یک افزایش یکباره در بودجه پرداخت اضافی، تسویه را تسریع میکند.
حفظ انگیزه با یک تاریخ هدف
بهدست آوردن یک تعداد ماه مشخص برای تلاش، بهجای یک زمانبندی تسویه باز.
ارزیابی امکان تجمیع بدهیها
مقایسه زمانبندی تسویه چندبدهی فعلی شما با یک وام تجمیعی فرضی واحد.
هر دو روش حداقل پرداخت هر بدهی را انجام میدهند، سپس هر پول اضافی را به یک بدهی هدف اعمال میکنند. روش گلولهبرفی کوچکترین موجودی را اول هدف قرار میدهد، با هدف حذف سریع بدهیهای فردی برای احساس انگیزشی پیشرفت. روش بهمن بالاترین نرخ سود را اول هدف قرار میدهد، که از نظر ریاضی مجموع سود پرداختی در کل دوره تسویه را کمینه میکند.
روش بهمن در مجموع سود پول بیشتری صرفهجویی میکند، زیرا همیشه ابتدا به گرانترین بدهی حمله میکند. روش گلولهبرفی میتواند در عمل برای برخی افراد صرفهجویی بیشتری داشته باشد، زیرا تسویه کامل یک بدهی زودتر — حتی یک بدهی کوچک — یک پیروزی انگیزشی ایجاد میکند که شتاب را حفظ میکند. هیچکدام بهطور مطلق «بهتر» نیستند؛ بستگی به این دارد که بیشتر با کمینه کردن هزینه انگیزه میگیرید یا با پیروزیهای سریع.
پرداخت اضافی هر مبلغی فراتر از مجموع حداقل پرداختهای همه بدهیهای شماست که میتوانید بهطور مداوم صرف تسویه کنید. این محاسبهگر کل آن مبلغ اضافی را به یک بدهی هدف در هر زمان (بر اساس استراتژی انتخابی شما) اعمال میکند، در حالی که هر بدهی دیگر همچنان حداقل پرداخت خود را دریافت میکند.
بله، اما معمولاً فقط اندکی. روش بهمن معمولاً برای مبلغ پرداخت اضافی یکسان نسبت به گلولهبرفی منجر به سود کل کمتر میشود، هرچند تفاوت دقیق به موجودیها و نرخهای خاص شما بستگی دارد — این محاسبهگر مقایسه را برای اعداد خود شما نشان میدهد.
زمانی که یک بدهی هدف به صفر میرسد، مبلغ حداقل پرداخت آن آزاد شده و به مجموعه پرداخت اضافی برای بدهی هدف بعدی اضافه میشود — این همان اثر «گلولهبرفی» یا «بهمن» است که در آن قدرت تسویه شما با حذف هر بدهی رشد میکند.