ماشینحساب بازنشستگی رایگان. با استفاده از قانون برداشت ۴٪ دریابید به چه سرمایهای برای بازنشستگی نیاز دارید و آیا پسانداز و مبلغ ماهانه فعلی شما در مسیر درست است.
ماشینحساب بازنشستگی سرمایه موردنیاز شما را با استفاده از نرخ برداشت امن محاسبه میکند: سرمایه موردنیاز = درآمد سالانه هدف / نرخ برداشت (معمولاً ۴٪). سپس پسانداز فعلی و مبلغ ماهانه شما را تا سن بازنشستگی پیشبینی میکند تا نشان دهد در مسیر درستی هستید یا با کسری مواجهاید.
130.650,34 €
در مسیر درست هستید — مازاد پیشبینیشده
آخرین بهروزرسانی:
ماشینحساب بازنشستگی
متداولترین روش برای تعیین هدف بازنشستگی، محاسبه معکوس از میزان درآمد سالانه دلخواه با استفاده از نرخ برداشت امن است. اگر بخواهید سالانه ۴۰,۰۰۰ دلار داشته باشید و قصد برداشت ۴٪ از سبد خود را در سال داشته باشید، به سرمایهای معادل ۴۰,۰۰۰ دلار تقسیم بر ۰.۰۴ یعنی ۱,۰۰۰,۰۰۰ دلار نیاز دارید.
قانون ۴ درصد
قانون ۴ درصد ریشه در پژوهش تاریخی (موسوم به «مطالعه Trinity») دارد که عملکرد نرخهای مختلف برداشت را در دورههای ۳۰ساله بازنشستگی با استفاده از بازده تاریخی سهام و اوراق قرضه آمریکا آزمایش کرد. نرخ برداشت اولیه ۴٪، که هر سال بعد با تورم تعدیل میشود، در تاریخ نرخ موفقیت بالایی در عدم اتمام سرمایه داشته است.
این یک اصل کلی برای برنامهریزی است، نه یک قانون مالی قطعی — نرخ برداشت امن واقعی به طول دوره بازنشستگی، ترکیب سبد، شرایط بازار در زمان بازنشستگی و میزان ریسکپذیری شما بستگی دارد. برخی برنامهریزان محافظهکار بهجای آن از نرخ ۳ تا ۳.۵٪ استفاده میکنند که برای همان درآمد به سرمایه بزرگتری نیاز دارد.
پوشش شکاف
سرمایه پیشبینیشده شما از دو منبع که بهموازات هم رشد میکنند به دست میآید: پسانداز فعلی که با بازده مورد انتظار شما رشد مرکب میکند، و واریزیهای ماهانه مستمر که در طول زمان انباشته میشوند (و آنها نیز رشد مرکب دارند). این ماشینحساب هر دو را جداگانه پیشبینی میکند و سپس آنها را با هم ترکیب میکند تا با سرمایه موردنیاز شما مقایسه کند.
اگر کسری وجود داشته باشد، این ماشینحساب دقیقاً نشان میدهد از امروز تا سن بازنشستگی هدف، چه مبلغی باید ماهانه واریز کنید تا آن را پوشش دهد — با فرض اینکه نرخ بازده مورد انتظار شما پابرجا بماند.
ماشینحسابهای مرتبط
برای برنامهریزی مالی مرتبط، ماشینحساب سود مرکب، ماشینحساب هدف پسانداز و ماشینحساب SIP ما را ببینید.
کاربردهای عملی
بررسی دورهای برنامه بازنشستگی
گرفتن یک تصویر سالانه از اینکه آیا در مسیر رسیدن به سن بازنشستگی هدف هستید یا نه.
تصمیمهای مربوط به تغییر شغل
درک اینکه تغییر حقوق یا وقفه شغلی چگونه بر زمانبندی بازنشستگی شما اثر میگذارد.
برنامهریزی بازنشستگی زودهنگام (FIRE)
آزمایش اینکه سن بازنشستگی زودتر چگونه نرخ پسانداز موردنیاز شما را تغییر میدهد.
تنظیم نرخ واریزی
پیدا کردن دقیق مبلغ ماهانه لازم برای پوشش کسری پیشبینیشده.
مقایسه استراتژیهای برداشت
دیدن اینکه نرخ برداشت محافظهکارانهتر (مثلاً ۳.۵٪ در برابر ۴٪) چگونه سرمایه هدف شما را تغییر میدهد.
با استفاده از نرخ برداشت امن: سرمایه موردنیاز = درآمد سالانه هدف / نرخ برداشت. برای مثال، برای درآمد ۴۰,۰۰۰ دلار در سال با نرخ برداشت ۴٪، به سرمایهای معادل ۱,۰۰۰,۰۰۰ دلار نیاز دارید (۴۰,۰۰۰ دلار تقسیم بر ۰.۰۴).
قانون ۴ درصد یک راهنمای پرکاربرد است که پیشنهاد میکند برداشت ۴٪ از ارزش سبد بازنشستگی در سال اول و تعدیل آن با تورم در سالهای بعد، طبق دادههای تاریخی ریسک پایینی برای اتمام سرمایه در یک دوره ۳۰ساله بازنشستگی داشته است. این یک نقطه شروع است، نه تضمین — برخی برنامهریزان امروز نرخهای محافظهکارانهتری (۳ تا ۳.۵٪) را برای بازنشستگیهای طولانیتر پیشنهاد میکنند.
این به ترکیب سرمایهگذاری شما بستگی دارد. یک سبد متنوع سهام/اوراق قرضه در دورههای طولانیمدت بهطور تاریخی حدود ۶ تا ۸ درصد بازده سالانه قبل از تورم داشته، هرچند بازده سالبهسال بهطور قابلتوجهی متفاوت است و هرگز تضمینشده نیست.
درآمد سالانه هدفی که وارد میکنید باید از قبل بر اساس قدرت خرید امروز باشد. این ماشینحساب تورم بین حال و بازنشستگی را جداگانه مدل نمیکند — برای برآوردی محافظهکارانهتر، درآمد هدف بالاتری برای پوشش افزایش هزینهها در طول زمان وارد کنید.
این ماشینحساب مبلغ ماهانه لازم برای پوشش شکاف تا سن بازنشستگی هدف را نشان میدهد. اگر آن مبلغ عملی نیست، میتوانید چند سال بیشتر کار کنید، درآمد هدف بازنشستگی را کاهش دهید یا نرخ پسانداز خود را بهتدریج افزایش دهید.