ماشینحساب رایگان IRA. رشد مانده حساب بازنشستگی انفرادی (سنتی یا Roth) را بر اساس مشارکتهای سالانه و بازده مورد انتظار، با استفاده از سقف مشارکت IRS در سال 2026، پیشبینی کنید.
ماشینحساب IRA نشان میدهد مانده حساب بازنشستگی انفرادی شما چگونه از طریق مشارکتهای سالانه و بازده سرمایهگذاری مرکب در طول زمان رشد میکند، با اعمال سقف مشارکت سالانه IRS برای همان سال.
1.142.159,97 €
مانده پیشبینیشده در زمان بازنشستگی
آخرین بهروزرسانی:
ماشینحساب IRA
حساب بازنشستگی انفرادی (IRA) یک حساب دارای مزیت مالیاتی است که مخصوص پسانداز بازنشستگی طراحی شده و برای هر فردی با درآمد کسبی در دسترس است، صرفنظر از اینکه کارفرمایش 401(k) ارائه میدهد یا خیر. مزایای مالیاتی — چه کسر پیشاپیش (سنتی) و چه برداشتهای معاف از مالیات در آینده (Roth) — باعث میشوند مشارکت مستمر در IRA یکی از مؤثرترین راهها برای انباشت ثروت بازنشستگی بلندمدت باشد.
این ماشینحساب نشان میدهد یک مشارکت سالانه ثابت چگونه از طریق بازده مرکب در طول زمان رشد میکند و تفاوت بین آنچه واقعاً مشارکت میکنید و آنچه رشد مرکب تا زمان رسیدن به سن بازنشستگی روی آن اضافه میکند را نشان میدهد.
سنتی در برابر Roth
ریاضیات اصلی سرمایهگذاری برای هر دو نوع حساب یکسان است — همان مشارکت و همان نرخ بازده، همان مانده حساب را در طول زمان تولید میکنند. آنچه کاملاً متفاوت است، رفتار مالیاتی است: مشارکتهای IRA سنتی اغلب هماکنون درآمد مشمول مالیات شما را کاهش میدهند، اما هر دلاری که در بازنشستگی برداشت شود، همراه با تمام رشد آن، بهعنوان درآمد عادی مشمول مالیات میشود.
مشارکتهای Roth IRA هیچ معافیت مالیاتی پیشاپیشی ارائه نمیدهند، اما برداشتهای واجد شرایط در بازنشستگی — چه مشارکتها و چه دههها رشد سرمایهگذاری — کاملاً معاف از مالیات خارج میشوند. اینکه کدام گزینه بهتر است، عموماً به این بستگی دارد که آیا انتظار دارید نرخ مالیاتیتان در بازنشستگی بالاتر یا پایینتر از امروز باشد.
سقفهای مشارکت
سقفهای مشارکت IRA در مقایسه با سقفهای 401(k) نسبتاً کم هستند، به این معنا که رسیدن مستمر به حداکثر مشارکت سالانه IRA بهدلیل شروع زودهنگام فرآیند مرکبسازی در همان سال مالیاتی، تأثیر نامتناسبی بر رشد بلندمدت دارد.
مشارکت جبرانی موجود از سن 50 سالگی به بالا، دقیقاً برای کمک به افرادی طراحی شده که پسانداز را دیرتر شروع کردهاند یا میخواهند با نزدیکشدن به بازنشستگی، پسانداز خود را شتاب دهند، تا بدون جریمه بیشتر مشارکت کنند. این ماشینحساب پس از رسیدن سن پیشبینیشده شما به 50 سالگی، بهطور خودکار سقف بالاتر را اعمال میکند.
محدودیتها
این ماشینحساب یک مشارکت سالانه ثابت و یک بازده متوسط سالانه ثابت را فرض میکند که واقعیت را ساده میکند — بازده واقعی بازار سال به سال بهطور قابلتوجهی متفاوت است، و افراد کمی دقیقاً همان مبلغ را هر سال برای دههها مشارکت میکنند.
همچنین تغییرات آتی احتمالی در سقفهای مشارکت IRS (که معمولاً بهطور دورهای متناسب با تورم تعدیل میشوند)، کارمزدهای سرمایهگذاری، یا حذف تدریجی واجد شرایط بودن درآمدی برای Roth را در نظر نمیگیرد، که همگی میتوانند نتیجه واقعی را بهطور معناداری در مقایسه با این پیشبینی سادهشده تغییر دهند.
کاربردهای عملی
برنامهریزی مشارکت سالانه شما
مشاهده اینکه رسیدن مستمر به حداکثر سقف IRA چگونه بر مانده پیشبینیشده بازنشستگی شما تأثیر میگذارد.
مقایسه سناریوهای سنتی و Roth
پیشبینی همان مسیر رشد برای کمک به تصمیم نوع حساب بر اساس نرخهای مالیاتی آتی مورد انتظار.
تخمین آمادگی برای بازنشستگی
بررسی اینکه آیا سرعت فعلی مشارکت شما، شما را به سمت مانده هدف بازنشستگی هدایت میکند.
تصمیمگیری درباره مشارکتهای جبرانی
درک تأثیر بلندمدت مشارکت با سقف بالاتر پس از رسیدن به 50 سالگی.
تعیین هدف پسانداز
محاسبه معکوس از یک مانده هدف برای یافتن مشارکت سالانه موردنیاز.
مشارکتهای IRA سنتی معمولاً هماکنون از نظر مالیاتی قابل کسر هستند و برداشتها در دوران بازنشستگی بهعنوان درآمد مشمول مالیات میشوند. مشارکتهای Roth IRA با پول پس از کسر مالیات انجام میشوند، اما برداشتهای واجد شرایط در بازنشستگی — شامل تمام رشد سرمایهگذاری — کاملاً معاف از مالیات هستند. این ماشینحساب رشد مانده را برای هر دو یکسان پیشبینی میکند؛ تفاوت در نحوه مالیاتگذاری برداشتها در آینده است.
برای سال 2026، سقف سالانه مشارکت IRA طبق IRS برای افراد زیر 50 سال 7,500 دلار و برای افراد 50 سال به بالا 8,600 دلار است (که شامل 1,100 دلار مشارکت جبرانی است). این سقف به مجموع مشارکتهای IRA سنتی و Roth شما اعمال میشود، نه هر حساب بهطور جداگانه.
بله — میتوانید در همان سال هم در 401(k) کارفرما و هم در IRA مشارکت کنید، هرچند قابلیت کسر مالیاتی مشارکت IRA سنتی شما ممکن است در صورتی که خودتان یا همسرتان تحت پوشش طرح بازنشستگی محل کار باشید و درآمدتان از آستانههای خاصی فراتر رود، محدود شود. واجد شرایط بودن برای Roth IRA سقفهای درآمدی جداگانه خود را دارد.
میانگین تاریخی بازده سالانه بلندمدت یک سبد سهام متنوع، پیش از تورم، در بازه 7 تا 10 درصد بوده است، هرچند بازده واقعی سال به سال بهطور قابلتوجهی متفاوت و بدون تضمین است. یک فرض محافظهکارانه برای برنامهریزی (6 تا 7 درصد) اغلب برای جلوگیری از بیشبرآورد ماندههای آینده استفاده میشود.
خیر — این ماشینحساب فرض میکند شما واجد شرایط مشارکت با کل مبلغی هستید که وارد میکنید. واجد شرایط بودن برای Roth IRA در سطوح درآمدی بالاتر بهتدریج حذف میشود (آستانههای درآمد ناخالص تعدیلشده که سالانه تغییر میکنند)، بنابراین افراد با درآمد بالا باید پیش از فرض مشارکت با حداکثر سقف، واجد شرایط بودن خود را بررسی کنند.