ماشینحساب رایگان HELOC. حداکثر سقف خط اعتباری وام مسکن، اقساط دوره برداشت (فقط بهره) و اقساط بازپرداخت را محاسبه کنید.
ماشینحساب HELOC حداکثر سقف خط اعتباری وام مسکن شما را بر اساس ارزش ملک، مانده وام فعلی و سقف نسبت وام به ارزش تعیینشده توسط وامدهنده تخمین میزند، سپس قسط ماهانه دوره برداشت (فقط بهره) و قسط دوره بازپرداخت کامل را محاسبه میکند.
120.000,00 €
حداکثر سقف HELOC
آخرین بهروزرسانی:
ماشینحساب HELOC
یک HELOC در دو مرحله متمایز عمل میکند که اقساط ماهانه بسیار متفاوتی ایجاد میکنند. در طول دوره برداشت، معمولاً فقط بابت مبلغی که وام گرفتهاید بهره میپردازید که اقساط را پایین و قابلپیشبینی نگه میدارد اما هیچگونه از اصل بدهی را کاهش نمیدهد.
با پایان دوره برداشت، دوره بازپرداخت آغاز میشود و مانده باقیمانده به یک وام کاملاً مستهلکشونده تبدیل میشود — یعنی قسط شما اکنون شامل اصل و بهره است و بهگونهای محاسبه میشود که مانده تا پایان دوره بازپرداخت بهطور کامل تسویه شود. این ماشینحساب هر دو مبلغ قسط را نشان میدهد تا بتوانید برای این گذار برنامهریزی کنید.
نسبت ترکیبی وام به ارزش
وامدهندگان اجازه نمیدهند در برابر 100 درصد ارزش ملک وام بگیرید — آنها مجموع بدهی تضمینشده شما (وام مسکن فعلی بهعلاوه HELOC) را به درصدی از ارزش کارشناسیشده ملک، معمولاً 80 تا 85 درصد، محدود میکنند. این نسبت، نسبت ترکیبی وام به ارزش یا CLTV نامیده میشود.
حداکثر سقف HELOC شما با اعمال این سقف CLTV روی ارزش ملک و کسر مانده فعلی وام مسکن محاسبه میشود. هرچه ارزش خالص بیشتری در ملک انباشته کرده باشید — چه از طریق بازپرداخت وام مسکن و چه از طریق افزایش ارزش ملک — سقف موجود HELOC شما بزرگتر خواهد بود.
فقطبهره در برابر مستهلکشونده
اقساط پایین فقطبهره در طول دوره برداشت میتواند حس کاذبی از مقرونبهصرفه بودن ایجاد کند، زیرا هیچ بخشی از آن قسط بدهی شما را کاهش نمیدهد. وامگیرندگانی که حداکثر مبلغ را برداشت میکنند و فقط اقساط فقطبهره میپردازند، با آغاز دوره بازپرداخت با افزایش قابلتوجه قسط — گاهی دو برابر یا بیشتر — روبهرو میشوند.
برنامهریزی از پیش برای این گذار، چه با پرداخت اضافی اصل بدهی در طول دوره برداشت و چه با در نظر گرفتن بودجه کافی برای قسط بالاتر دوره بازپرداخت، به جلوگیری از شوک پرداختی هنگام تغییر ساختار وام کمک میکند.
محدودیتها
این ماشینحساب فرض میکند نرخ بهره در طول هر دو دوره ثابت میماند، در حالی که بیشتر HELOCها نرخ متغیری دارند که میتواند با تغییر نرخهای مبنا تغییر کند و مبلغ واقعی اقساط شما را در طول زمان دگرگون کند. همچنین فرض میکند کل مبلغ را یکجا و از ابتدا برداشت میکنید، نه بهتدریج، که سادهسازیای از نحوه استفاده واقعی بیشتر افراد از HELOC است.
هزینههای صدور سند، کارمزدهای سالانه یا جریمههای فسخ زودهنگام که برخی وامدهندگان دریافت میکنند در این محاسبه لحاظ نشدهاند؛ همه این موارد بسته به وامدهنده متفاوتاند و باید در مقایسه کلی هزینه هنگام انتخاب HELOC در نظر گرفته شوند.
کاربردهای عملی
برنامهریزی برای بازسازی خانه
تخمین اینکه چقدر میتوانید در برابر ارزش خالص ملک خود برای تأمین مالی یک پروژه وام بگیرید.
مقایسه پیشنهادهای HELOC از وامدهندگان مختلف
بررسی اینکه چگونه نرخها و سقفهای CLTV متفاوت بر سقف موجود و اقساط شما تأثیر میگذارند.
بودجهبندی برای دوره بازپرداخت
درک میزان افزایش قسط پس از پایان دوره برداشت.
انتخاب بین HELOC و وام ارزش خالص ملک
مقایسه هزینه یک خط اعتباری گردشی با یک وام یکجا.
بررسی میزان ارزش خالص انباشتهشده
مشاهده قدرت وامگیری موجود بر اساس مانده فعلی وام مسکن و ارزش ملک.
خط اعتباری وام مسکن (HELOC) نوعی اعتبار گردشی است که با ارزش خالص ملک شما تضمین میشود، شبیه کارت اعتباری اما با وثیقهای بهشکل ارزش ملک. در طول دوره برداشت میتوانید تا سقف تعیینشده هر زمان که نیاز داشتید وجه برداشت کنید و معمولاً فقط بابت مبلغی که واقعاً استفاده کردهاید بهره میپردازید.
وامدهندگان معمولاً مجموع بدهی وام مسکن و HELOC شما را به درصدی از ارزش ملک محدود میکنند — عموماً 80 تا 85 درصد نسبت ترکیبی وام به ارزش (CLTV). حداکثر سقف HELOC شما برابر است با این سقف منهای مانده فعلی وام مسکن.
بیشتر HELOCها در طول دوره برداشت (معمولاً 5 تا 10 سال) فقط پرداخت بهره را الزامی میکنند که اقساط اولیه را پایین نگه میدارد. با شروع دوره بازپرداخت، باید کل مانده بدهی را تسویه کنید، بنابراین اقساط با احتساب اصل و بهره بهطور محسوسی افزایش مییابد.
بیشتر HELOCها نرخ بهره متغیری دارند که به نرخ مبنایی مانند نرخ اولیه (پرایم) وابسته است، به این معنا که قسط شما میتواند با گذشت زمان تغییر کند. برخی وامدهندگان گزینه نرخ ثابت را برای کل یا بخشی از مانده ارائه میدهند؛ این ماشینحساب برای سادگی، نرخ ثابتی را در نظر میگیرد.
بله — برخلاف وام ارزش خالص ملک که یکجا و یکباره پرداخت میشود، HELOC اعتباری گردشی است. در طول دوره برداشت میتوانید مانده را کاهش دهید و دوباره تا سقف مجاز برداشت کنید، درست مانند نحوه کار کارت اعتباری.
دوره بازپرداخت بهگونهای طراحی شده که اقساط منظم، مانده را تا پایان مدت بهطور کامل مستهلک (تسویه) کند، درست مانند یک وام استاندارد. اگر نتوانید اقساط را پرداخت کنید، در معرض ریسک نکول قرار میگیرید که چون HELOC با ملک شما تضمین شده، میتواند به سلب مالکیت منجر شود.