Kalkulahin ang iyong buwanang pagbabayad sa pag-upa ng kotse gamit ang EU (balloon annuity) o US (money factor) na paraan. Buong iskedyul ng amortization, APR, kabuuang gastos, at kinakailangang suweldo.
Huling na-update:
Kalkulator ng Leasing
Tinutulungan ka ng kalkulator ng leasing ng sasakyan na kalkulahin ang eksaktong buwanang bayad para sa pagpopondo ng sasakyan sa pamamagitan ng isang lease, maging gumagamit ka ng European balloon annuity method o ng American money factor approach. Ilagay ang presyo ng sasakyan, down payment, interest rate, termino ng lease, at residual value — agad na nagpapakita ang kalkulator ng iyong buwanang bayad, kabuuang gastos sa lease, at epektibong APR.
Sinusuportahan ng kasangkapang ito ang dalawang mode ng kalkulasyon: ang EU method (balloon annuity), na ginagamit ng karamihan sa mga European leasing company, at ang US method (money factor), ang pamantayan sa mga American auto dealership.
Ang mga pangunahing input na kakailanganin mo ay:
Paghahambing
Sa Europa, ang leasing ng sasakyan ay kinakalkula gamit ang balloon annuity method. Nagbabayad ka ng pantay na buwanang installment sa loob ng termino ng lease, at sa katapusan ng kontrata ay may isang malaking “balloon” payment — ang residual value — na maaari mong bayaran upang magmay-ari ng sasakyan, i-refinance, o ibalik lang ang sasakyan.
Sa United States, ang pamantayan ay ang money factor (MF) method. Sa halip na taunang interest rate, ang mga dealer ay nagbibigay ng money factor — isang maliit na decimal tulad ng 0.00125. Ang multiplication ng money factor sa 2,400 ay nagbibigay ng approximate na annual percentage rate. Ang buwanang bayad ay nahahati sa dalawang bahagi: depreciation at isang finance charge.
Aling paraan ang dapat gamitin? Kung nagtatrabaho ka sa isang European leasing company, piliin ang EU method. Kung sinusuri ang mga alok mula sa mga American dealership, gamitin ang US method.
Formula
Ang iyong buwanang bayad sa lease sa ilalim ng EU method ay kinakalkula bilang isang balloon annuity. Ang pinondohan na halaga ay ang pagkakaiba sa pagitan ng presyo ng sasakyan at ng iyong down payment.
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Kung saan ang P ay ang pinondohan na halaga, RV ay ang residual value, r ay ang buwanang interest rate (taunang rate / 12), at n ay ang bilang ng mga buwan.
Sa ilalim ng US method, ang bayad ay nahahati sa:
Upang mapababa ang iyong buwanang bayad: dagdagan ang down payment, makipag-negotiate ng mas mataas na residual value, pahabain ang termino ng lease, o makakuha ng mas mababang interest rate o money factor.
Kabuuang Gastos
Ang kabuuang gastos ng isang lease ay ang kabuuan ng lahat ng buwanang bayad sa loob ng termino kasama ang iyong down payment. Kung plano mong bilhin ang sasakyan sa katapusan ng kontrata, idagdag din ang residual value.
Lampas sa mga buwanang bayad, ang mga lease ay karaniwang nagdadala ng mga karagdagang singil: isang origination fee (1–3% ng halaga ng sasakyan), mandatory comprehensive insurance, early termination penalties, at potensyal na excess mileage charges.
Mga kalamangan ng leasing: mas mababang paunang gastos, palaging nagmamaneho ng bagong sasakyan bawat 3–4 taon, kumpletong warranty ng manufacturer sa loob ng termino, at mga benepisyo sa buwis para sa mga negosyo. Mga kahinaan: hindi mo pag-aari ang sasakyan sa loob ng kontrata.
Ang residual value sa katapusan ng kontrata ay isang kritikal na parameter. Sa isang financial lease ito ay nakatakda nang maaga, at mayroon kang karapatang bilhin ang sasakyan sa presyong iyon.
APR
Ang Annual Percentage Rate (APR) sa leasing ay kumakatawan sa tunay na gastos ng financing na ipinahayag bilang taunang porsyento ng hiniraming halaga. Hindi tulad ng nominal na interest rate, kinukuha ng APR ang lahat ng bayad at singil na nauugnay sa kontrata.
Para sa EU leasing, ang APR ay kinakalkula gamit ang iterative Newton-Raphson method.
Para sa US leasing, isang mabilis na approximation ang umiiral:
Approximate APR ≈ Money Factor × 2,400
Halimbawa, ang isang money factor na 0.00150 ay katumbas ng humigit-kumulang 3.6% bawat taon.
Mga tip
Pag-usapan ang halaga ng cap, hindi lamang ang pagbabayad
Binibigyang-diin ng maraming dealers ang mababang buwanang pagbabayad. Palaging makipag-ayos muna sa presyo ng sasakyan (cap cost) — ito ang pundasyon ng buong pagkalkula ng lease.
Tahasang tanungin ang kadahilanan ng pera
Sa US-method lease, tanungin ang dealer para sa money factor sa pamamagitan ng sulat. I-multiply sa 2,400 at ihambing sa mga rate ng merkado — minarkahan minsan ng mga dealer ang MF.
Ang natitirang halaga ay nakasalalay sa tatak
Ang mga sasakyang may mataas na natitirang halaga (Toyota, Lexus, Porsche) ay gumagawa ng mas mababang buwanang pagbabayad sa magkaparehong termino. Suriin ang mga natitirang pagtataya bago pumili ng isang modelo.
Magtakda ng makatotohanang allowance ng mileage
Sa mga operating lease, ang paglampas sa napagkasunduang taunang mileage ay nagdudulot ng malalaking parusa (€0.05–0.20 bawat km). Bumuo sa isang makatotohanang buffer kapag pumirma.
Ikumpara sa isang utang sa bangko
Ang mga rate ng auto loan mula sa mga bangko ay kadalasang mas mababa kaysa sa mga rate ng lease. Kung balak mong pagmamay-ari ang kotse sa dulo, ang isang personal na pautang ay maaaring mas mura sa buong termino.
Isama ang insurance sa iyong badyet
Ang mandatoryong komprehensibong insurance ay nagdaragdag ng 2–5% ng halaga ng sasakyan bawat taon. Isama ito sa iyong kabuuang buwanang gastos para sa isang tumpak na paghahambing.
Tinutulungan ka ng calculator ng pag-upa ng kotse na matantya ang iyong buwanang bayad sa pag-upa at kabuuang gastos. Ginagamit nito ang alinman sa EU balloon annuity method (ginagamit ng mga European bank) o ang US money factor method (ginagamit ng mga American dealership) para kalkulahin ang isang tumpak na buwanang pagbabayad, kabuuang gastos sa pananalapi, at APR.
Ang EU balloon annuity method ay ang pamantayang ginagamit ng mga European banks at leasing company. Pinondohan mo ang netong halaga ng kotse (presyo na binawasan ng paunang bayad), at ang natitirang halaga (lobo) ay nakatakda sa pagtatapos ng kontrata. Sinasaklaw ng mga buwanang pagbabayad ang interes kasama ang principal amortization, na ang halaga ng lobo ay nananatiling hindi nababayaran. Karaniwang nagreresulta ito sa mas mababang buwanang pagbabayad kumpara sa karaniwang pautang.
Ang paraan ng money factor ay ginagamit ng mga dealership ng US. Ang buwanang pagbabayad ay may dalawang bahagi: depreciation (kung magkano ang halaga ang nawala sa kotse na hinati sa termino) at isang finance charge (batay sa money factor). Ang money factor na pinarami ng 2400 ay nagbibigay ng tinatayang APR. Ang mas mababang kadahilanan ng pera ay nangangahulugan ng mas murang financing.
Ang natitirang halaga ay ang tinantyang halaga ng kotse sa pagtatapos ng termino ng pag-upa. Ang mas mataas na natitirang halaga ay nangangahulugan ng mas mababang buwanang pagbabayad dahil pinopondohan mo lamang ang bahagi ng depreciation. Sa mga pag-upa ng EU ito ay itinakda bilang isang porsyento ng presyo ng kotse; sa US leases ito ay isang porsyento ng MSRP.
Ang money factor ay ang financing rate para sa isang US-style car lease. Ito ay katulad ng isang rate ng interes ngunit ipinahayag bilang isang napakaliit na decimal (hal., 0.00125). I-multiply ang money factor sa 2400 para makuha ang tinatayang APR. Ang money factor na 0.00125 ay katumbas ng humigit-kumulang 3% APR.
Para sa mga lease sa EU: Buwanang pagbabayad = Pinansyal na halaga × [i/(1−(1+i)^−n)] − Nalalabi × [i/((1+i)^n−1)], kung saan ang i ay ang buwanang rate ng interes at n ang bilang ng mga buwan. Para sa mga lease sa US: Buwanang pagbabayad = Depreciation + Singil sa pananalapi = (Cap cost net − Residual)/n + (Cap cost net + Residual) × Money factor.
Ang cap cost (capitalized cost) ay ang napagkasunduang presyo ng pagbili ng sasakyan na ginamit sa isang pagkalkula ng pag-upa sa US. Maaari itong mag-iba sa MSRP (sticker price). Ang pagbabawas ng cap cost — sa pamamagitan ng negosasyon sa mas mababang presyo o paggawa ng cap cost reduction payment — ay nagpapababa sa iyong buwanang pagbabayad.
Ang mga tagapayo sa pananalapi ay karaniwang nagrerekomenda laban sa malalaking paunang bayad sa mga pagpapaupa. Hindi tulad ng isang pautang, kung ang inuupahang kotse ay ninakaw o na-total, mawawala ang anumang pera na iyong ibinaba. Mas mainam na magtago ng pera at hayaang mapalitan ang insurance. Ang katamtamang paunang bayad ay nakakabawas sa mga buwanang pagbabayad, ngunit ang benepisyong nababagay sa panganib ay mababa.