मुफ़्त 401(k) कैलकुलेटर। सैलरी, कॉन्ट्रिब्यूशन प्रतिशत, एम्प्लॉयर मैच और अपेक्षित वार्षिक रिटर्न से अपने रिटायरमेंट अकाउंट बैलेंस का अनुमान लगाएं, साल-दर-साल ग्रोथ शेड्यूल के साथ।
401(k) कैलकुलेटर अनुमान लगाता है कि आपका रिटायरमेंट अकाउंट कैसे बढ़ता है — हर साल आपकी वार्षिक कॉन्ट्रिब्यूशन (सैलरी का एक प्रतिशत, IRS की सालाना सीमा तक सीमित) प्लस आपके एम्प्लॉयर की मैचिंग कॉन्ट्रिब्यूशन जोड़कर, फिर संयुक्त बैलेंस को रिटायरमेंट तक हर साल आपके अपेक्षित वार्षिक रिटर्न पर कंपाउंड करके।
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रिटायरमेंट पर अनुमानित बैलेंस
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401(k) कैलकुलेटर
401(k) बैलेंस हर साल तीन स्रोतों से बढ़ता है: आपकी अपनी कॉन्ट्रिब्यूशन (आपकी चुनी हुई सैलरी का प्रतिशत, हर पेचेक से काटा जाता है), आपके एम्प्लॉयर की मैचिंग कॉन्ट्रिब्यूशन (अगर आपका प्लान इसे देता है), और संयुक्त बैलेंस पर निवेश वृद्धि। यह कैलकुलेटर आज से लेकर आपकी लक्षित रिटायरमेंट उम्र तक, साल-दर-साल इन तीनों का अनुमान लगाता है।
एम्प्लॉयर मैच वह हिस्सा है जिसका लोग सबसे ज़्यादा कम इस्तेमाल करते हैं। अगर आपका प्लान, मान लीजिए, वेतन के 6% तक 50% मैच देता है और आप सिर्फ़ 3% कॉन्ट्रिब्यूट कर रहे हैं, तो आप हर पेचेक में अपनी सैलरी का 1.5% मैचिंग फ़ंड के तौर पर छोड़ रहे हैं — ऐसा पैसा जो आपका एम्प्लॉयर वरना मुफ़्त में आपके अकाउंट में जोड़ता।
मैच फ़ॉर्मूला
एम्प्लॉयर मैच आमतौर पर "X% मैच Y% वेतन तक" फ़ॉर्मेट में बताए जाते हैं। "6% तक 50% मैच" का मतलब है कि आपका एम्प्लॉयर आपके कॉन्ट्रिब्यूट किए हर डॉलर पर 50 सेंट देता है, लेकिन सिर्फ़ आपकी सैलरी के पहले 6% पर — 6% सैलरी कॉन्ट्रिब्यूट करने पर 3% एम्प्लॉयर मैच मिलता है, यानी अकाउंट में कुल 9% जाता है। 10% कॉन्ट्रिब्यूट करने पर भी सिर्फ़ 3% मैच मिलेगा (क्योंकि मैच 6% कॉन्ट्रिब्यूट की गई सैलरी पर ही सीमित है), इसलिए अतिरिक्त 4% पूरी तरह आपकी अपनी जेब से जाता है।
कुछ एम्प्लॉयर डॉलर-फ़ॉर-डॉलर (100%) मैच देते हैं, या टियर्ड फ़ॉर्मूला (जैसे पहले 3% पर 100%, फिर अगले 2% पर 50%)। यह कैलकुलेटर सरल सिंगल-रेट-अप-टू-ए-लिमिट फ़ॉर्मेट इस्तेमाल करता है, जो सबसे आम प्लान संरचना को कवर करता है।
समय के साथ कंपाउंडिंग
क्योंकि 401(k) की वृद्धि कंपाउंड होती है — हर साल का निवेश रिटर्न पूरे बैलेंस पर कैलकुलेट होता है, जिसमें पिछले सालों की वृद्धि भी शामिल है — जल्दी डाला गया पैसा बाद में डाले गए पैसे से कहीं ज़्यादा समय तक बढ़ता है। 25 साल की उम्र में डाले गए एक डॉलर को सामान्य रिटायरमेंट उम्र से पहले बढ़ने के लिए लगभग 40 साल मिलते हैं; 45 साल की उम्र में डाले गए उसी डॉलर को सिर्फ़ लगभग 20 साल मिलते हैं।
यही वजह है कि जितनी जल्दी शुरू होता है, एक ही मासिक कॉन्ट्रिब्यूशन उतना ज़्यादा बड़ा अंतिम बैलेंस बनाता है, भले ही कॉन्ट्रिब्यूशन दर न बढ़ाई जाए। इस कैलकुलेटर का साल-दर-साल शेड्यूल इस कंपाउंडिंग को साफ़ दिखाता है — बाद के सालों में बैलेंस की वृद्धि साफ़ तौर पर तेज़ हो जाती है, भले ही कॉन्ट्रिब्यूशन और मैच प्रतिशत स्थिर रहें।
सीमाएं
यह अनुमान एक स्थिर वार्षिक रिटर्न मानता है, जो असली निवेश बाज़ार कभी नहीं देते — रिटर्न साल-दर-साल काफ़ी अलग होते हैं, कभी-कभी नेगेटिव भी, भले ही लंबी अवधि के औसत सकारात्मक हों। यह भी मानता है कि आपकी कॉन्ट्रिब्यूशन प्रतिशत, सैलरी वृद्धि दर और एम्प्लॉयर मैच फ़ॉर्मूला आपके पूरे करियर में स्थिर रहते हैं, जिसकी कोई गारंटी नहीं है।
यह निवेश फ़ीस को ध्यान में नहीं रखता, जो लंबी अवधि की वृद्धि को काफ़ी कम कर सकती हैं, न ही एम्प्लॉयर कॉन्ट्रिब्यूशन पर वेस्टिंग शेड्यूल (कुछ एम्प्लॉयर मैच फ़ंड पूरी तरह आपके होने से पहले कुछ सालों की नौकरी की मांग करते हैं), और न ही रिटायरमेंट के बाद ज़रूरी न्यूनतम निकासी। इसे एक दिशात्मक योजना उपकरण मानें, सटीक पूर्वानुमान नहीं।
व्यावहारिक उपयोग
अपनी कॉन्ट्रिब्यूशन प्रतिशत तय करना
अलग-अलग कॉन्ट्रिब्यूशन दरों पर अनुमानित बैलेंस की तुलना करके अपने बजट और लक्ष्यों के अनुकूल दर ढूंढना।
कम कॉन्ट्रिब्यूशन की लागत समझना
यह देखना कि आपकी मौजूदा कॉन्ट्रिब्यूशन दर पर आप कितना एम्प्लॉयर मैच छोड़ रहे हैं।
नई नौकरी के 401(k) प्लान का आकलन करना
अलग-अलग एम्प्लॉयर मैच फ़ॉर्मूला वाली दो नौकरी की पेशकशों की तुलना करके लंबी अवधि का असर देखना।
लक्षित बैलेंस की ओर प्रगति जांचना
यह अनुमान लगाना कि आपकी मौजूदा बचत दर रिटायरमेंट तक वाकई एक लक्षित बैलेंस तक पहुंचेगी या नहीं।
सैलरी बढ़ोतरी के इर्द-गिर्द योजना बनाना
यह देखना कि सैलरी बढ़ने के बाद कॉन्ट्रिब्यूशन प्रतिशत बढ़ाने से अनुमानित रिटायरमेंट बैलेंस कैसे बदलता है।
एक आम फ़ॉर्मूला है "वेतन के 6% तक 50% मैच" — यानी अगर आप अपनी सैलरी का 6% कॉन्ट्रिब्यूट करते हैं, तो आपका एम्प्लॉयर उसमें 3% और जोड़ता है (जो आपने डाला उसका आधा), जिससे कुल 9% अकाउंट में जाता है। मैच सीमा से कम कॉन्ट्रिब्यूट करने पर मुफ़्त पैसा छूट जाता है; इससे ज़्यादा कॉन्ट्रिब्यूट करने पर अतिरिक्त हिस्से पर कोई अतिरिक्त मैच नहीं मिलता।
2026 के लिए, 50 वर्ष से कम उम्र के कर्मचारियों के लिए IRS इलेक्टिव डिफ़रल सीमा $24,500 है (यह कैलकुलेटर उसी सीमा का इस्तेमाल करता है)। 50 वर्ष और उससे ऊपर के कर्मचारी मानक सीमा के ऊपर अतिरिक्त "कैच-अप" राशि कॉन्ट्रिब्यूट कर सकते हैं — मौजूदा IRS आंकड़े ज़रूर जांचें, क्योंकि ये सीमाएं हर साल महंगाई के हिसाब से समायोजित होती हैं।
कम से कम अपने एम्प्लॉयर की मैच सीमा तक कॉन्ट्रिब्यूट करना एक बुनियादी सिफ़ारिश मानी जाती है, क्योंकि यह मैच असल में मुफ़्त पैसा है जो सीधे आपकी रिटायरमेंट बचत में जुड़ता है। मैच सीमा से आगे और ज़्यादा कॉन्ट्रिब्यूट करना है या नहीं, यह आपकी अन्य वित्तीय प्राथमिकताओं जैसे ऊंची-ब्याज वाले कर्ज़ या इमरजेंसी फ़ंड पर निर्भर करता है।
यह कैलकुलेटर हर साल एक स्थिर कॉन्ट्रिब्यूशन प्रतिशत, एम्प्लॉयर मैच फ़ॉर्मूला और वार्षिक रिटर्न मानता है, जो एक सरलीकरण है — असली बाज़ार हर साल एक जैसा रिटर्न नहीं देते, और आपकी सैलरी, कॉन्ट्रिब्यूशन दर या एम्प्लॉयर का मैच फ़ॉर्मूला आपके करियर के दौरान बदल सकता है। इस नतीजे को एक अनुमानित लंबी अवधि का अंदाज़ा मानें, गारंटी नहीं।
यह कैलकुलेटर आपकी सैलरी और कॉन्ट्रिब्यूशन दर से आगे बढ़कर अंतिम बैलेंस का अनुमान लगाता है। हमारा [[link:/retirement-calculator|रिटायरमेंट कैलकुलेटर]] इसके उलट, एक लक्ष्य रिटायरमेंट आय से पीछे की ओर काम करते हुए ज़रूरी नेस्ट एग्ग साइज़ बताता है, जो एक अलग (और पूरक) योजना संबंधी सवाल है।