ईयू (गुब्बारा वार्षिकी) या यूएस (मनी फैक्टर) विधि का उपयोग करके अपनी कार लीज मासिक भुगतान की गणना करें। पूर्ण परिशोधन अनुसूची, एपीआर, कुल लागत और आवश्यक वेतन।
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लीज़ कैलकुलेटर
कार लीज़ कैलकुलेटर यूरोपीय अवशिष्ट मूल्य एन्युटी पद्धति हो या अमेरिकी मनी फैक्टर पद्धति — लीज़ के माध्यम से वाहन वित्तपोषण की सटीक मासिक किस्त की गणना करता है। वाहन मूल्य, डाउन पेमेंट, ब्याज दर, लीज़ अवधि और अवशिष्ट मूल्य दर्ज करें — कैलकुलेटर तुरंत मासिक किस्त, लीज़ की कुल लागत और प्रभावी वार्षिक ब्याज दर दिखाता है।
यह उपकरण दो गणना मोड का समर्थन करता है: EU पद्धति (बैलून एन्युटी), जो अधिकांश यूरोपीय लीज़ कंपनियों द्वारा उपयोग की जाती है; और US पद्धति (मनी फैक्टर), जो अमेरिकी कार डीलरों का मानक है। अपने आपूर्तिकर्ता से मेल खाती पद्धति चुनें और अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले कुल लागत की यथार्थवादी तस्वीर प्राप्त करें।
आवश्यक प्रमुख इनपुट:
तुलना
यूरोप में, कार लीज़ की गणना अवशिष्ट मूल्य एन्युटी पद्धति से होती है। UniCredit Leasing, KBC Leasing और Porsche Financial Services जैसे बैंक और लीज़ कंपनियाँ सभी इस मॉडल का उपयोग करती हैं। आप लीज़ अवधि के दौरान समान मासिक किस्तें चुकाते हैं, और अनुबंध के अंत में एक बड़ा “बैलून” भुगतान होता है — अवशिष्ट मूल्य — जिसे आप वाहन स्वामित्व के लिए चुका सकते हैं, पुनर्वित्त कर सकते हैं, या वाहन वापस कर सकते हैं। ब्याज बकाया मूलधन शेष पर लगता है जो प्रत्येक भुगतान के साथ घटता है।
अमेरिका में, मानक मनी फैक्टर (MF) पद्धति है। डीलर वार्षिक ब्याज दर के बजाय एक मनी फैक्टर — 0.00125 जैसी छोटी दशमलव संख्या — उद्धृत करते हैं। मनी फैक्टर को 2,400 से गुणा करने पर अनुमानित वार्षिक ब्याज दर मिलती है (0.00125 × 2,400 = 3%)। मासिक किस्त दो भागों में विभाजित होती है: मूल्यह्रास शुल्क (पूँजी लागत और अवशिष्ट मूल्य का अंतर, अवधि पर वितरित) और वित्त शुल्क (पूँजी लागत और अवशिष्ट मूल्य का योग, मनी फैक्टर से गुणित)।
कौन सी पद्धति चुनें? यदि आप यूरोपीय लीज़ कंपनी के साथ काम कर रहे हैं तो EU पद्धति चुनें। यदि अमेरिकी डीलर की पेशकश का मूल्यांकन कर रहे हैं या अमेरिका से वाहन आयात कर रहे हैं तो US पद्धति उपयोग करें। समान पैरामीटर पर दोनों पद्धतियाँ समान परिणाम देती हैं, लेकिन सूत्र भिन्न होने के कारण सीधी तुलना के लिए रूपांतरण आवश्यक है।
सूत्र
EU पद्धति में, मासिक किस्त बैलून एन्युटी के रूप में गणना होती है। वित्तपोषित राशि वाहन मूल्य और डाउन पेमेंट का अंतर है। अवशिष्ट मूल्य (बैलून भुगतान) अवधि के अंत में एकमुश्त के रूप में माना जाता है। सूत्र:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
जहाँ P वित्तपोषित राशि है, RV अवशिष्ट मूल्य है, r मासिक ब्याज दर (वार्षिक/12) है, n महीनों की संख्या है। अधिक अवशिष्ट मूल्य का अर्थ है कम मासिक किस्त लेकिन अनुबंध अंत में अधिक दायित्व।
US पद्धति में, भुगतान इस प्रकार विभाजित होता है:
मासिक किस्त कम करने के लिए: डाउन पेमेंट बढ़ाएँ, उच्च अवशिष्ट मूल्य पर बातचीत करें, लीज़ अवधि बढ़ाएँ, या कम ब्याज दर या मनी फैक्टर प्राप्त करें। ध्यान दें कि लंबी अवधि मासिक किस्त कम करती है लेकिन लीज़ अवधि में भुगतान किया गया कुल ब्याज बढ़ाती है।
कुल लागत
लीज़ की कुल लागत सभी मासिक किस्तों और डाउन पेमेंट का योग है। यदि आप अनुबंध समाप्ति पर वाहन खरीदने की योजना बना रहे हैं तो अवशिष्ट मूल्य भी जोड़ें। इस कुल को सीधी खरीद मूल्य से तुलना करने पर लीज़ वित्तपोषण का वास्तविक लागत प्रीमियम दिखता है।
मासिक किस्तों के अलावा, लीज़ में आमतौर पर अतिरिक्त शुल्क होते हैं: प्रोसेसिंग शुल्क (वाहन मूल्य का 1–3%), लगभग हर लीज़ कंपनी द्वारा अनिवार्य व्यापक बीमा, समय से पहले समाप्ति दंड, और ऑपरेटिंग लीज़ में अतिरिक्त किलोमीटर शुल्क (आमतौर पर सहमत वार्षिक सीमा से अधिक प्रति किमी €0.05–0.20)।
लीज़ के लाभ: कम प्रारंभिक लागत, हर 3–4 वर्ष नई कार चलाना, अवधि के दौरान पूर्ण निर्माता वारंटी, और व्यवसायों के लिए कर लाभ। नुकसान: अनुबंध अवधि के दौरान वाहन का स्वामित्व नहीं, किलोमीटर और संशोधन प्रतिबंध, और कई लीज़ चक्रों की कुल लागत सीधी खरीद से अधिक।
अनुबंध समाप्ति पर अवशिष्ट मूल्य एक प्रमुख पैरामीटर है। वित्तीय लीज़ में, यह पहले से निर्धारित होता है और आपको उस कीमत पर वाहन खरीदने का अधिकार होता है। ऑपरेटिंग लीज़ में, आप बस वाहन वापस करते हैं — यदि आप मूल्यह्रास जोखिम के बिना नियमित रूप से वाहन बदलना पसंद करते हैं तो यह सही विकल्प है।
वार्षिक ब्याज दर
लीज़ में वार्षिक प्रतिशत दर (APR) उधार राशि के वार्षिक प्रतिशत के रूप में व्यक्त वास्तविक वित्तपोषण लागत को दर्शाती है। नाममात्र ब्याज दर के विपरीत, APR अनुबंध से जुड़े सभी शुल्कों और खर्चों को शामिल करती है, जिससे यह विभिन्न आपूर्तिकर्ताओं की पेशकशों की तुलना के लिए अधिक सटीक उपकरण बनती है।
EU लीज़ के लिए, APR की गणना पुनरावृत्त न्यूटन-रैफसन विधि से होती है। हम वह छूट दर r ज्ञात करते हैं जिस पर सभी नकद प्रवाहों — मासिक किस्तें और बैलून — का वर्तमान मूल्य वित्तपोषित राशि के बराबर होता है। इस समीकरण का कोई बंद-रूप विश्लेषणात्मक हल नहीं है और इसे संख्यात्मक रूप से हल करना पड़ता है। हमारा कैलकुलेटर स्वचालित रूप से यह पुनरावृत्ति करता है और दशमलव के दूसरे स्थान तक सटीक APR प्रदर्शित करता है।
US लीज़ के लिए, एक त्वरित सन्निकट सूत्र है:
सन्निकट APR ≈ मनी फैक्टर × 2,400
उदाहरण के लिए, 0.00150 का मनी फैक्टर लगभग 3.6% वार्षिक ब्याज दर के बराबर है। यह सन्निकटन तुलना के लिए पर्याप्त सटीक है, लेकिन वास्तविक APR भुगतान संरचना के आधार पर 0.1–0.3 प्रतिशत अंक भिन्न हो सकती है। सटीक अनुपालन गणनाओं के लिए — जैसा कि EU उपभोक्ता ऋण निर्देश द्वारा अपेक्षित है — न्यूटन-रैफसन पुनरावृत्त विधि का उपयोग करें।
सुझावों
केवल भुगतान पर नहीं, बल्कि अधिकतम लागत पर भी बातचीत करें
कई डीलर कम मासिक भुगतान पर जोर देते हैं। हमेशा पहले वाहन की कीमत (कैप लागत) पर बातचीत करें - यह संपूर्ण पट्टे की गणना का आधार है।
धन कारक के बारे में स्पष्ट रूप से पूछें
यूएस-पद्धति पट्टों पर, डीलर से लिखित रूप में धन कारक के बारे में पूछें। 2,400 से गुणा करें और बाजार दरों के साथ तुलना करें - डीलर कभी-कभी एमएफ को चिह्नित करते हैं।
अवशिष्ट मूल्य ब्रांड पर निर्भर करता है
उच्च अवशिष्ट मूल्यों वाले वाहन (टोयोटा, लेक्सस, पोर्श) समान शर्तों पर कम मासिक भुगतान करते हैं। मॉडल चुनने से पहले अवशिष्ट पूर्वानुमानों की जाँच करें।
यथार्थवादी माइलेज भत्ता निर्धारित करें
परिचालन पट्टों पर, सहमत वार्षिक माइलेज से अधिक होने पर महत्वपूर्ण जुर्माना (€0.05–0.20 प्रति किमी) लगता है। हस्ताक्षर करते समय यथार्थवादी बफर बनाएं।
बैंक ऋण से तुलना करें
बैंकों से ऑटो ऋण दरें अक्सर लीज दरों से कम होती हैं। यदि आप अंत में कार खरीदने का इरादा रखते हैं, तो पूरी अवधि में व्यक्तिगत ऋण सस्ता हो सकता है।
अपने बजट में बीमा को शामिल करें
अनिवार्य व्यापक बीमा प्रति वर्ष वाहन मूल्य का 2-5% जोड़ता है। सटीक तुलना के लिए इसे अपनी कुल मासिक लागत में शामिल करें।
एक कार लीज़ कैलकुलेटर आपके मासिक लीज़ भुगतान और कुल लागत का अनुमान लगाने में आपकी सहायता करता है। यह सटीक मासिक भुगतान, कुल वित्त लागत और एपीआर की गणना करने के लिए या तो ईयू बैलून वार्षिकी पद्धति (यूरोपीय बैंकों द्वारा प्रयुक्त) या यूएस मनी फैक्टर पद्धति (अमेरिकी डीलरशिप द्वारा प्रयुक्त) का उपयोग करता है।
ईयू बैलून वार्षिकी पद्धति यूरोपीय बैंकों और लीजिंग कंपनियों द्वारा उपयोग किया जाने वाला मानक है। आप कार के शुद्ध मूल्य (कीमत घटाकर अग्रिम भुगतान) का वित्तपोषण करते हैं, और अनुबंध के अंत में एक अवशिष्ट (गुब्बारा) मूल्य निर्धारित किया जाता है। Monthly payments cover interest plus principal amortization, with the balloon value remaining unpaid. इसका परिणाम आम तौर पर मानक ऋण की तुलना में कम मासिक भुगतान होता है।
मनी फैक्टर पद्धति का उपयोग अमेरिकी डीलरशिप द्वारा किया जाता है। मासिक भुगतान के दो भाग होते हैं: मूल्यह्रास (अवधि से विभाजित कार का कितना मूल्य घटता है) और एक वित्त शुल्क (धन कारक के आधार पर)। धन कारक को 2400 से गुणा करने पर अनुमानित एपीआर मिलता है। कम धन कारक का अर्थ है सस्ता वित्तपोषण।
अवशिष्ट मूल्य पट्टे की अवधि के अंत में कार का अनुमानित मूल्य है। उच्च अवशिष्ट मूल्य का मतलब कम मासिक भुगतान है क्योंकि आप केवल मूल्यह्रास भाग का वित्तपोषण कर रहे हैं। यूरोपीय संघ के पट्टों में इसे कार की कीमत के प्रतिशत के रूप में निर्धारित किया जाता है; अमेरिकी पट्टों में यह MSRP का एक प्रतिशत है।
धन कारक अमेरिकी शैली की कार पट्टे के लिए वित्तपोषण दर है। यह ब्याज दर के समान है लेकिन इसे बहुत छोटे दशमलव (उदाहरण के लिए, 0.00125) के रूप में व्यक्त किया जाता है। अनुमानित एपीआर प्राप्त करने के लिए धन कारक को 2400 से गुणा करें। 0.00125 का धन कारक लगभग 3% एपीआर के बराबर है।
ईयू पट्टों के लिए: मासिक भुगतान = वित्तपोषित राशि × [i/(1−(1+i)^−n)] - अवशिष्ट × [i/((1+i)^n−1)], जहां i मासिक ब्याज दर है और n महीनों की संख्या है। अमेरिकी पट्टों के लिए: मासिक भुगतान = मूल्यह्रास + वित्त शुल्क = (कैप लागत शुद्ध - अवशिष्ट)/n + (कैप लागत शुद्ध + अवशिष्ट) × धन कारक।
कैप लागत (पूंजीकृत लागत) अमेरिकी पट्टे की गणना में उपयोग किए गए वाहन की बातचीत की गई खरीद मूल्य है। यह MSRP (स्टिकर कीमत) से भिन्न हो सकता है। कैप लागत को कम करना - कम कीमत पर बातचीत करके या कैप लागत में कमी का भुगतान करके - आपके मासिक भुगतान को कम करता है।
वित्तीय सलाहकार आम तौर पर पट्टों पर बड़े अग्रिम भुगतान के खिलाफ सलाह देते हैं। ऋण के विपरीत, यदि पट्टे पर दी गई कार चोरी हो जाती है या नष्ट हो जाती है, तो आप अपने द्वारा लगाए गए सभी पैसे खो देते हैं। नकदी रखना बेहतर है और बीमा को प्रतिस्थापन को कवर करने दें। मामूली अग्रिम भुगतान से मासिक भुगतान कम हो जाता है, लेकिन जोखिम-समायोजित लाभ कम होता है।