मुफ़्त एक्स्ट्रा पेमेंट कैलकुलेटर। लोन या मॉर्गेज पर अतिरिक्त पेमेंट करके आप कितना ब्याज और समय बचाते हैं, यह कैलकुलेट करें।
एक्स्ट्रा पेमेंट कैलकुलेटर दिखाता है कि अपनी नियमित मासिक किस्त में एक तय अतिरिक्त राशि जोड़ने से आप कितनी तेज़ी से लोन चुका पाएंगे और कितना ब्याज बचाएंगे, क्योंकि हर अतिरिक्त यूरो सीधे प्रिंसिपल घटाने में जाता है।
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बचा हुआ ब्याज
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एक्स्ट्रा पेमेंट कैलकुलेटर
एक मानक लोन किस्त ब्याज और प्रिंसिपल में बंटी होती है, जिसमें ब्याज वाला हिस्सा आपके मौजूदा बैलेंस पर कैलकुलेट होता है। एक एक्स्ट्रा पेमेंट, हालांकि, पूरी तरह प्रिंसिपल में जाता है, क्योंकि उस महीने का देय ब्याज पहले ही आपकी नियमित किस्त से कवर हो चुका होता है।
यह फ़र्क़ लोन की पूरी अवधि में बहुत मायने रखता है: जल्दी प्रिंसिपल घटाने का मतलब है कि आने वाले हर महीने का ब्याज कैलकुलेशन एक छोटे बैलेंस से शुरू होता है, जिससे एक कंपाउंडिंग फ़ायदा बनता है जो जितनी जल्दी आप एक्स्ट्रा पेमेंट शुरू करते हैं, उतना बड़ा होता जाता है।
कंपाउंडिंग असर
30 साल के मॉर्गेज के पहले साल में किया गया एक्स्ट्रा पेमेंट बीसवें साल में किए गए उतने ही एक्स्ट्रा पेमेंट से कहीं ज़्यादा कुल ब्याज बचाता है, क्योंकि जल्दी किया गया पेमेंट उस प्रिंसिपल पर लगभग तीन दशकों तक ब्याज से बचाता है, जबकि देर से किया गया पेमेंट सिर्फ़ बची हुई थोड़ी अवधि के लिए ब्याज से बचाता है।
यही वजह है कि वित्तीय सलाह अक्सर लोन की शुरुआत में ही कर्ज़ जल्दी चुकाने पर ज़ोर देती है — जितनी जल्दी एक यूरो प्रिंसिपल खत्म होता है, उतना ज़्यादा कुल ब्याज कभी लगने से रुक जाता है।
अवधि में कमी
क्योंकि एक्स्ट्रा पेमेंट प्रिंसिपल की कमी को तेज़ करते हैं, और कम प्रिंसिपल का मतलब कम ब्याज चार्ज है, और कम ब्याज चार्ज का मतलब है कि हर नियमित किस्त का और भी बड़ा हिस्सा प्रिंसिपल में जाता है — लोन की अवधि अक्सर एक्स्ट्रा पेमेंट के आकार के मुक़ाबले अनुपात से ज़्यादा घट जाती है।
यह एक असली गैर-रैखिक असर है: अपने एक्स्ट्रा पेमेंट को दोगुना करने से आमतौर पर लंबी अवधि के लोन का बचा हुआ आधे से ज़्यादा समय कट जाता है, क्योंकि यह तेज़ी लोन की पूरी अवधि में खुद पर कंपाउंड होती है।
व्यावहारिक बातें
कुछ लोन में प्रीपेमेंट पेनल्टी होती है जो कर्ज़ जल्दी चुकाने को हतोत्साहित करने के लिए बनाई जाती है, क्योंकि जब लोन तय समय से पहले चुकता होता है तो ऋणदाता को कुल मिलाकर कम ब्याज मिलता है — एक्स्ट्रा पेमेंट की रणनीति अपनाने से पहले हमेशा अपने लोन की शर्तें जांचें।
अपने ऋणदाता से यह भी पुष्टि करें कि एक्स्ट्रा पेमेंट को ठीक कैसे लागू किया जाता है। कई लोन सर्विसर डिफ़ॉल्ट रूप से एक्स्ट्रा राशि को सीधे प्रिंसिपल घटाने की बजाय आपकी अगली तय किस्त पर लागू करते हैं, जो मकसद को विफल कर देता है — आपको आमतौर पर एक्स्ट्रा राशि को स्पष्ट रूप से प्रिंसिपल-ओनली पेमेंट के तौर पर निर्दिष्ट करना होता है।
व्यावहारिक उपयोग
कितना एक्स्ट्रा चुकाना है यह तय करना
हर स्तर पर ब्याज बचत देखने के लिए अलग-अलग एक्स्ट्रा पेमेंट राशियों की तुलना करना।
मॉर्गेज पेऑफ़ रणनीति बनाना
यह अनुमान लगाना कि लगातार एक्स्ट्रा पेमेंट से आप कितनी जल्दी मॉर्गेज-मुक्त हो सकते हैं।
अप्रत्याशित धन या बोनस का आकलन करना
अपने लोन प्रिंसिपल पर एकबारगी एक्स्ट्रा पेमेंट लगाने का असर देखना।
कर्ज़ चुकाने की तुलना निवेश से करना
संभावित निवेश रिटर्न के मुक़ाबले तौलने के लिए गारंटीशुदा ब्याज बचत की मात्रा निकालना।
कर्ज़-मुक्त होने की टाइमलाइन तय करना
किसी खास लक्षित तारीख़ तक लोन चुकाने के लिए ज़रूरी एक्स्ट्रा पेमेंट राशि ढूंढना।
क्योंकि ब्याज हर महीने आपके बकाया बैलेंस पर कैलकुलेट होता है, प्रिंसिपल को जल्दी घटाने वाली कोई भी अतिरिक्त राशि आने वाले हर महीने का ब्याज चार्ज भी घटा देती है। 20-30 साल के लोन पर, इस कंपाउंडिंग असर का मतलब है कि एक मामूली एक्स्ट्रा पेमेंट भी कुल ब्याज में हज़ारों की बचत कर सकता है।
यह आपकी लोन की ब्याज दर की उम्मीद के मुक़ाबले अपेक्षित निवेश रिटर्न पर निर्भर करता है। लोन चुकाना आपकी ब्याज दर के बराबर एक गारंटीशुदा "रिटर्न" है, जबकि निवेश में जोखिम होता है लेकिन संभावित रूप से लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है — क्रेडिट कार्ड जैसे ऊंची-दर वाले कर्ज़ के लिए, आमतौर पर उसे चुकाना ज़्यादा स्पष्ट विकल्प होता है।
ज़्यादातर ऋणदाता एक्स्ट्रा पेमेंट की अनुमति देते हैं, लेकिन आपको यह पुष्टि करनी चाहिए कि आपके लोन पर प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं है, और अपने ऋणदाता को खासतौर पर निर्देश देना चाहिए कि एक्स्ट्रा राशि को भविष्य की तय किस्तों की बजाय प्रिंसिपल पर लागू करें — वरना यह बैलेंस घटाने की बजाय सिर्फ़ आपकी अगली किस्त पहले से चुका सकता है।
हर महीने एक्स्ट्रा चुकाना आमतौर पर उसी कुल राशि के एक वार्षिक लम्प-सम से थोड़ा ज़्यादा ब्याज बचाता है, क्योंकि बैलेंस पहले घट जाता है और साल के ज़्यादा हिस्से में कम बैलेंस पर ब्याज लगता है। दोनों तरीके बिल्कुल एक्स्ट्रा न चुकाने से कहीं बेहतर हैं।
कभी-कभार किया गया एक्स्ट्रा पेमेंट भी — टैक्स रिफ़ंड, बोनस, या एकबारगी अप्रत्याशित धन प्रिंसिपल पर लगाना — असली फ़ायदा देता है, बस लगातार मासिक एक्स्ट्रा पेमेंट के मुक़ाबले अनुपात में छोटा। प्रिंसिपल में कोई भी कमी भविष्य का कुछ ब्याज बचाती है।