Besplatan kalkulator 401(k). Projicirajte stanje svog mirovinskog računa na temelju plaće, postotka doprinosa, poslodavčevog sufinanciranja i očekivanog godišnjeg prinosa, uz prikaz rasta po godinama.
Kalkulator 401(k) projicira rast vašeg mirovinskog računa dodavanjem vašeg godišnjeg doprinosa (postotka plaće, ograničenog godišnjim limitom porezne uprave) plus poslodavčevog sufinanciranja svake godine, a zatim ukamaćivanjem kombiniranog stanja po vašem očekivanom godišnjem prinosu, godinu za godinom sve do umirovljenja.
1.109.444,38 €
Projicirano stanje pri umirovljenju
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator 401(k)
Stanje na 401(k) računu svake godine raste iz tri izvora: vašeg vlastitog doprinosa (postotak plaće koji odaberete, odbijen od svake plaće), poslodavčevog sufinanciranja (ako vaš plan to nudi) i rasta ulaganja na kombinirano stanje. Ovaj kalkulator projicira sva tri, godinu za godinom, od danas do vaše ciljane dobi umirovljenja.
Poslodavčevo sufinanciranje dio je koji ljudi najčešće nedovoljno iskorištavaju. Ako vaš plan nudi, primjerice, sufinanciranje od 50% do 6% plaće, a vi uplaćujete samo 3%, ostavljate 1,5% svoje plaće u sufinanciranju neiskorišteno u svakoj plaći — novac koji bi vam poslodavac inače besplatno dodao na račun.
Formula sufinanciranja
Poslodavčevo sufinanciranje obično se opisuje formatom "X% sufinanciranja do Y% plaće". "50% sufinanciranja do 6%" znači da poslodavac uplaćuje 50 centi za svaki dolar koji vi uplatite, ali samo na prvih 6% vaše plaće koje uplatite — uplaćivanje 6% plaće aktivira 3% poslodavčevog sufinanciranja, za ukupno 9% uplate na račun. Uplaćivanje 10% i dalje donosi samo 3% sufinanciranja (jer se sufinanciranje ograničava na 6% uplaćene plaće), pa je dodatnih 4% u potpunosti samofinancirano.
Neki poslodavci umjesto toga koriste sufinanciranje dolar za dolar (100%) ili formulu po razinama (npr. 100% na prvih 3%, zatim 50% na sljedećih 2%). Ovaj kalkulator koristi jednostavniji format jedne stope do određenog limita, koji obuhvaća najčešću strukturu planova.
Ukamaćivanje tijekom vremena
Budući da rast 401(k) računa ukamaćuje — prinos ulaganja svake se godine izračunava na puno stanje, uključujući rast iz prethodnih godina — novac uplaćen ranije ima znatno više vremena za rast od novca uplaćenog kasnije. Dolar uplaćen u 25. godini ima otprilike 40 godina za rast prije tipične dobi umirovljenja; isti dolar uplaćen u 45. godini ima samo oko 20.
Zato isti mjesečni doprinos daje dramatično veće konačno stanje što se ranije počne, čak i bez povećanja stope doprinosa. Prikaz rasta po godinama u ovom kalkulatoru čini to ukamaćivanje vidljivim — rast stanja primjetno se ubrzava u kasnijim godinama, iako postoci doprinosa i sufinanciranja ostaju konstantni.
Ograničenja
Ova projekcija pretpostavlja konstantan godišnji prinos, što stvarna tržišta ulaganja nikad zapravo ne isporučuju — prinosi znatno variraju iz godine u godinu, ponekad su i negativni, čak i ako su dugoročni prosjeci pozitivni. Također pretpostavlja da vaš postotak doprinosa, stopa rasta plaće i formula poslodavčevog sufinanciranja ostaju nepromijenjeni tijekom cijele karijere, što nije zajamčeno.
Ne uzima u obzir naknade za upravljanje ulaganjima, koje mogu znatno smanjiti dugoročni rast, rasporede stjecanja prava (vesting) na poslodavčeve doprinose (neki poslodavci zahtijevaju nekoliko godina staža prije nego sredstva sufinanciranja u potpunosti postanu vaša) ili obvezne minimalne isplate nakon umirovljenja. Koristite ovo kao alat za usmjeravanje planiranja, a ne kao preciznu prognozu.
Praktični primjeri primjene
Odabir postotka doprinosa
Usporedba projiciranih stanja pri različitim stopama doprinosa kako biste pronašli onu koja odgovara vašem proračunu i ciljevima.
Razumijevanje troška preniskog doprinosa
Uvid u to koliko poslodavčevog sufinanciranja propuštate pri vašoj trenutnoj stopi doprinosa.
Procjena 401(k) plana novog posla
Usporedba dviju ponuda posla s različitim formulama poslodavčevog sufinanciranja radi uvida u dugoročni učinak.
Provjera napretka prema ciljanom stanju
Projekcija hoće li vaša trenutna stopa štednje realno dosegnuti ciljano stanje do umirovljenja.
Planiranje nakon povišice
Uvid u to kako povećanje postotka doprinosa nakon povišice plaće mijenja projicirano stanje mirovinske ušteđevine.
Uobičajena formula je "50% sufinanciranja do 6% plaće" — što znači da, ako uplaćujete 6% svoje plaće, poslodavac dodaje još 3% (polovicu onoga što uplaćujete), pa ukupno na vaš račun ide 9%. Uplaćivanje manje od praga sufinanciranja ostavlja besplatan novac neiskorištenim; uplaćivanje više od tog praga ne donosi dodatno sufinanciranje na višak.
Za 2026. godinu limit porezne uprave za dobrovoljne doprinose iznosi 24.500 $ za zaposlenike mlađe od 50 godina (ovaj kalkulator koristi taj limit). Zaposlenici stariji od 50 godina mogu uplaćivati dodatne "catch-up" iznose iznad standardnog limita — provjerite trenutne službene brojke, jer se ti limiti godišnje usklađuju s inflacijom.
Uplaćivanje barem do praga poslodavčevog sufinanciranja smatra se osnovnom preporukom, jer je sufinanciranje u suštini besplatan novac koji se izravno dodaje vašoj mirovinskoj štednji. Iznad tog praga, hoćete li uplaćivati više ovisi o vašim drugim financijskim prioritetima, poput visokokamatnog duga ili fonda za nepredviđene situacije.
Ovaj kalkulator pretpostavlja konstantan postotak doprinosa, formulu sufinanciranja poslodavca i godišnji prinos svake godine, što je pojednostavljenje — stvarna tržišta ne donose isti postotak prinosa svake godine, a vaša plaća, stopa doprinosa ili poslodavčeva formula sufinanciranja mogu se promijeniti tijekom karijere. Rezultat shvatite kao grubu dugoročnu procjenu, a ne jamstvo.
Ovaj kalkulator projicira unaprijed od vaše plaće i stope doprinosa do konačnog stanja. Naš [[link:/retirement-calculator|kalkulator mirovine]] radi unatrag, od ciljanog mirovinskog prihoda do potrebne veličine mirovinske ušteđevine, što je drugačije (i komplementarno) pitanje planiranja.