Besplatni HELOC kalkulator. Izračunajte maksimalni limit kredita osiguranog kućnim kapitalom (HELOC), rate tijekom razdoblja povlačenja s kamatom i otplatne rate.
HELOC kalkulator procjenjuje vaš maksimalni limit kredita osiguranog kućnim kapitalom (HELOC) na temelju vrijednosti nekretnine, postojećeg stanja hipoteke i najvišeg omjera kredita i vrijednosti koji dopušta zajmodavac, a zatim izračunava mjesečnu ratu tijekom razdoblja povlačenja (samo kamata) i potpuno amortizirajuću ratu otplate koja slijedi.
120.000,00 €
Maksimalni HELOC limit
Zadnje ažuriranje:
HELOC kalkulator
HELOC funkcionira u dvije zasebne faze koje donose vrlo različite mjesečne rate. Tijekom razdoblja povlačenja obično plaćate samo kamatu na posuđeni iznos, što rate drži niskima i predvidivima, ali uopće ne smanjuje vašu glavnicu.
Kada razdoblje povlačenja završi, počinje razdoblje otplate, a preostalo stanje pretvara se u potpuno amortizirajući kredit — što znači da rata sada uključuje i glavnicu i kamatu, izračunatu tako da se stanje u potpunosti otplati do kraja razdoblja otplate. Ovaj kalkulator prikazuje oba iznosa rate kako biste se mogli pripremiti za taj prijelaz.
Kombinirani omjer kredita i vrijednosti
Zajmodavci vam ne dopuštaju posuđivanje na temelju 100% vrijednosti nekretnine — ograničavaju ukupan osigurani dug (postojeća hipoteka plus HELOC) na postotak procijenjene vrijednosti nekretnine, obično 80% do 85%. To se naziva kombinirani omjer kredita i vrijednosti, odnosno CLTV.
Vaš maksimalni HELOC limit izračunava se tako da se taj CLTV postotak vrijednosti nekretnine umanji za stanje hipoteke koje još dugujete. Što ste izgradili više kapitala — otplaćivanjem hipoteke ili rastom vrijednosti nekretnine — to je veći vaš dostupan HELOC limit.
Samo kamata naspram amortizacije
Niske rate koje uključuju samo kamatu tijekom razdoblja povlačenja mogu stvoriti lažan dojam pristupačnosti, jer taj iznos uopće ne smanjuje ono što dugujete. Korisnici koji povuku maksimalan iznos i plaćaju samo kamatu suočavaju se sa znatnim povećanjem rate — ponekad i više nego dvostrukim — kada počne razdoblje otplate.
Planiranje unaprijed za taj prijelaz, bilo dodatnim uplatama glavnice tijekom razdoblja povlačenja ili unaprijed planiranim proračunom za veću ratu u razdoblju otplate, pomaže izbjeći šok kada se struktura kredita promijeni.
Ograničenja
Ovaj kalkulator pretpostavlja konstantnu kamatnu stopu tijekom oba razdoblja, no većina HELOC-ova ima promjenjivu stopu koja se može mijenjati kako se referentne stope kreću, što bi promijenilo vaše stvarne iznose rata tijekom vremena. Također pretpostavlja da odmah povlačite cijeli iznos umjesto postupno, što je pojednostavljenje stvarnog načina korištenja većine HELOC-ova.
Ne uključuje troškove zaključenja, godišnje naknade ili naknade za prijevremeni raskid koje neki zajmodavci naplaćuju, a sve to ovisi o zajmodavcu i trebalo bi biti uzeto u obzir u ukupnoj usporedbi troškova prilikom traženja HELOC-a.
Praktični slučajevi korištenja
Planiranje renovacije doma
Procjena koliko biste mogli posuditi na temelju kućnog kapitala za financiranje projekta.
Usporedba HELOC ponuda zajmodavaca
Provjera kako različite stope i CLTV ograničenja utječu na vaš dostupan limit i rate.
Planiranje proračuna za razdoblje otplate
Razumijevanje koliko će se vaša rata povećati kada završi razdoblje povlačenja.
Odlučivanje između HELOC-a i kredita osiguranog kućnim kapitalom
Uvid u to koliko bi koštala revolving kreditna linija u usporedbi s jednokratnim kreditom.
Provjera koliko ste kapitala izgradili
Uvid u vašu dostupnu kreditnu moć na temelju trenutnog stanja hipoteke i vrijednosti nekretnine.
HELOC (Home Equity Line of Credit) je revolving kreditna linija osigurana vašom nekretninom, slična kreditnoj kartici, ali s kućnim kapitalom kao kolateralom. Tijekom razdoblja povlačenja možete povlačiti sredstva po potrebi do svog limita, a obično plaćate kamatu samo na iznos koji ste stvarno posudili.
Zajmodavci obično ograničavaju kombinirani dug od hipoteke i HELOC-a na postotak vrijednosti nekretnine — najčešće 80-85% kombiniranog omjera kredita i vrijednosti (CLTV). Vaš maksimalni HELOC limit jednak je tom ograničenju umanjenom za trenutno stanje hipoteke.
Većina HELOC-ova tijekom razdoblja povlačenja (obično 5-10 godina) zahtijeva samo plaćanje kamate, što drži početne rate niskima. Kada počne razdoblje otplate, morate otplatiti cjelokupno preostalo stanje, pa rate naglo rastu jer sada uključuju i glavnicu i kamatu.
Većina HELOC-ova ima promjenjivu kamatnu stopu vezanu uz referentnu stopu poput prime rate, što znači da se vaša rata može mijenjati tijekom vremena kako se stope kreću. Neki zajmodavci nude opciju fiksne stope na cijelo stanje ili njegov dio — ovaj kalkulator radi jednostavnosti pretpostavlja konstantnu stopu.
Da — za razliku od kredita osiguranog kućnim kapitalom, koji je jednokratna isplata, HELOC je revolving kredit. Tijekom razdoblja povlačenja možete otplaćivati stanje i ponovno povlačiti sredstva do svog limita, slično kao što funkcionira kreditna kartica.
Razdoblje otplate strukturirano je tako da redovne rate u potpunosti amortiziraju (otplate) stanje do kraja roka, slično standardnom kreditu. Ako ne uspijevate pratiti rate, riskirate neispunjenje obveza, što može dovesti do ovrhe jer je HELOC osiguran vašom nekretninom.