Besplatan kalkulator dodatne uplate. Izračunajte koliko kamata i vremena štedite dodatnim uplatama na kredit ili hipoteku.
Kalkulator dodatne uplate pokazuje koliko brže ćete otplatiti kredit i koliko kamata ćete uštedjeti dodavanjem fiksnog dodatnog iznosa vašoj redovnoj mjesečnoj rati, jer svaki dodatni euro ide izravno na smanjenje glavnice.
86.231,98 €
Ušteđene kamate
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator dodatne uplate
Standardna rata kredita dijeli se na kamate i glavnicu, pri čemu se kamatni dio obračunava na vaš trenutni dug. Dodatna uplata, međutim, ide u cijelosti na glavnicu, jer je kamata dospjela za taj mjesec već pokrivena vašom redovnom ratom.
Ova razlika ima golem značaj tijekom trajanja kredita: ranije smanjenje glavnice znači da svaki sljedeći mjesečni obračun kamata polazi od manjeg duga, stvarajući efekt ukamaćivanja koji raste što ranije počnete plaćati dodatne uplate.
Efekt ukamaćivanja
Dodatna uplata izvršena u prvoj godini tridesetogodišnje hipoteke štedi znatno više ukupnih kamata od iste dodatne uplate izvršene u dvadesetoj godini, jer rana uplata izbjegava kamatu na tu glavnicu gotovo tri desetljeća, dok kasna uplata izbjegava kamatu samo za preostalo kratko razdoblje.
Zato se financijski savjeti često naglašavaju agresivnu otplatu duga rano u trajanju kredita — što se ranije ukloni euro glavnice, to više ukupnih kamata sprječava da ikada bude naplaćeno.
Skraćivanje roka otplate
Budući da dodatne uplate ubrzavaju smanjenje glavnice, a niža glavnica znači niže kamatne troškove, a niži kamatni troškovi znače da još veći dio svake redovne rate ide na glavnicu — rok otplate kredita često se skraćuje za više od proporcionalnog iznosa u odnosu na visinu dodatne uplate.
Ovo je istinski nelinearan učinak: udvostručenje dodatne uplate obično skrati više od polovice preostalog vremena dugoročnog kredita, jer se ubrzanje samo ukamaćuje tijekom trajanja kredita.
Praktična razmatranja
Neki krediti nose kazne za prijevremenu otplatu osmišljene kako bi obeshrabrile raniju otplatu duga, jer kreditori zarađuju manje ukupnih kamata kad se kredit otplati prije roka — uvijek provjerite uvjete kredita prije nego se obvežete na strategiju dodatnih uplata.
Također kod kreditora provjerite točno kako se dodatne uplate primjenjuju. Mnogi servisi kredita po zadanim postavkama primjenjuju dodatne iznose na sljedeću planiranu ratu umjesto izravnog smanjenja glavnice, što poništava svrhu — obično morate izričito naznačiti dodatni iznos kao uplatu isključivo na glavnicu.
Praktični primjeri primjene
Odluka koliko dodatno platiti
Usporedba različitih iznosa dodatne uplate kako biste vidjeli uštedu na kamatama na svakoj razini.
Planiranje strategije otplate hipoteke
Procjena koliko biste ranije mogli biti bez hipoteke uz dosljedne dodatne uplate.
Procjena neočekivanog priljeva ili bonusa
Uvid u učinak primjene jednokratne dodatne uplate na glavnicu kredita.
Usporedba otplate duga s ulaganjem
Kvantificiranje zajamčene uštede na kamatama radi usporedbe s potencijalnim prinosima ulaganja.
Postavljanje roka za slobodu od duga
Pronalaženje iznosa dodatne uplate potrebnog za otplatu kredita do određenog ciljanog datuma.
Budući da se kamata svaki mjesec obračunava na preostali dug, svaki dodatni iznos koji rano smanji glavnicu smanjuje i kamatu za svaki budući mjesec. Tijekom kredita od 20-30 godina taj efekt ukamaćivanja znači da čak i skromna dodatna uplata može uštedjeti tisuće na ukupnim kamatama.
Ovisi o kamatnoj stopi vašeg kredita u usporedbi s očekivanim prinosom ulaganja. Otplata kredita zajamčen je "prinos" jednak vašoj kamatnoj stopi, dok ulaganje nosi rizik, ali potencijalno veći dugoročni prinos — za dugove s višom stopom (poput kreditnih kartica) otplata je obično jasan izbor.
Većina kreditora dopušta dodatne uplate, ali provjerite ima li vaš kredit kaznu za prijevremenu otplatu i izričito uputite kreditora da dodatni iznos primijeni na glavnicu, a ne na buduće planirane rate — inače se može samo unaprijed platiti sljedeća rata umjesto smanjenja duga.
Mjesečno plaćanje dodatnog iznosa obično štedi nešto više kamata od jednokratne godišnje uplate istog ukupnog iznosa, jer se dug ranije smanjuje, a kamata se obračunava na niži dug veći dio godine. Oba su pristupa daleko bolja od nepostojanja dodatnih uplata.
Čak i povremene dodatne uplate — povrat poreza, bonus ili jednokratan neočekivani priljev primijenjen na glavnicu — donose stvarnu korist, samo razmjerno manju od dosljedne mjesečne dodatne uplate. Svako smanjenje glavnice štedi neke buduće kamate.