Besplatan kalkulator studentskog kredita. Pronađite mjesečnu ratu prema standardnoj otplati ili projicirajte rate i otpis duga prema otplati temeljenoj na prihodu (IDR).
Kalkulator studentskog kredita prikazuje mjesečnu ratu prema standardnoj otplati (fiksna rata koja otplaćuje kredit tijekom određenog razdoblja, poput svakog amortiziranog zajma) ili prema otplati temeljenoj na prihodu (rata određena kao postotak vašeg raspoloživog prihoda, koja može biti niža od kamate koja se nakuplja, uz otpis preostalog salda nakon 20–25 godina).
333,06 €
Mjesečna rata
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator studentskog kredita
Potpuno isti saldo studentskog kredita može se otplatiti na dva bitno različita načina. Standardna otplata funkcionira poput svakog amortiziranog zajma — fiksna mjesečna rata izračunata tako da otplati cijeli saldo, glavnicu i kamatu, unutar određenog razdoblja (obično 10 godina za savezne kredite). Otplata temeljena na prihodu (IDR) umjesto toga izračunava vašu ratu na temelju prihoda, a ne salda kredita, što može dati dramatično drugačiji mjesečni iznos i ukupan vremenski okvir otplate.
Ovaj kalkulator modelira oba pristupa, tako da možete vidjeti stvarnu mjesečnu ratu i razliku u ukupnom trošku za vaš konkretan saldo, stopu i prihod — ne samo opći koncept.
Kako se izračunavaju rate prema IDR-u
Rate prema otplati temeljenoj na prihodu izračunavaju se na temelju "raspoloživog prihoda" — vašeg godišnjeg prihoda iznad 150% granice siromaštva za veličinu vašeg kućanstva, a ne vaše ukupne plaće. Za samca, ako je granica siromaštva oko 15.650 $, 150% te vrijednosti iznosi otprilike 23.475 $; prihod iznad tog praga smatra se raspoloživim. Uobičajena formula za IDR naplaćuje 10% tog raspoloživog iznosa godišnje, podijeljeno u mjesečne rate.
Budući da se izračun prvo oduzima od zaštićenog praga prihoda, rate prema IDR-u znatno se smanjuju za osobe s nižim primanjima i mogu biti znatno manje od standardne fiksne rate — ponekad i manje od kamate koja se mjesečno nakuplja na kredit.
Otpis duga
Prema planovima otplate temeljenim na prihodu, svaki preostali saldo kredita nakon plaćanja kvalificiranih rata tijekom 20 do 25 godina (točno razdoblje ovisi o konkretnom planu i o tome jesu li krediti bili za preddiplomski ili diplomski studij) otpisuje se — preostali dug se poništava umjesto da se nastavlja u nedogled.
Zbog toga je otplata temeljena na prihodu najvrjednija za dužnike čiji prihod ostane nizak u odnosu na saldo kredita tijekom duljeg razdoblja, gdje otpisani iznos na kraju može biti znatan. Za dužnike čiji prihod znatno raste tijekom karijere, standardna otplata ili plaćanje više od minimalne rate prema IDR-u često rezultira manjim ukupnim troškom, jer se manje kamate nakuplja tijekom kraćeg razdoblja otplate.
Ograničenja
Ovaj kalkulator modelira pojednostavljenu, opću formulu otplate temeljene na prihodu (fiksan postotak prihoda iznad praga granice siromaštva), a ne točna pravila bilo kojeg konkretnog saveznog programa, koja variraju i mijenjaju se tijekom vremena — stvarni planovi otplate temeljeni na prihodu imaju posebne uvjete prihvatljivosti, mogu se svake godine preračunavati na temelju ažuriranog prihoda i veličine obitelji te se razlikuju u točnom postotku i vremenskom okviru otpisa. Također pretpostavlja konstantnu stopu rasta prihoda, koju stvarne karijere rijetko slijede točno.
Za opću usporedbu otplate kredita izvan konteksta studentskog kredita pogledajte naš kalkulator kredita.
Praktični primjeri upotrebe
Usporedba standardne otplate i otplate temeljene na prihodu
Uvid u stvarnu mjesečnu ratu i razliku u ukupnom trošku između dva plana za vašu konkretnu situaciju.
Planiranje proračuna nakon diplome
Procjena kolika će stvarno biti vaša rata kredita kad znate početnu plaću.
Odluka o plaćanju više od minimuma
Testiranje kako dodatne uplate smanjuju ukupnu kamatu kod standardne otplate.
Procjena potencijala otpisa duga prema IDR-u
Projekcija hoće li vaša putanja prihoda vjerojatno ostaviti saldo za otpis nakon 20–25 godina.
Planiranje oko promjene karijere ili prihoda
Uvid u to kako niži početni prihod utječe na rate prema IDR-u u usporedbi s višim.
Standardna otplata određuje fiksnu mjesečnu ratu koja otplaćuje cijeli kredit (glavnicu i kamatu) tijekom određenog razdoblja, obično 10 godina. Otplata temeljena na prihodu (IDR) umjesto toga postavlja vašu ratu kao postotak raspoloživog prihoda, što može biti niže od standardne rate — posebno na početku karijere — ali možda neće pokriti svu nakupljenu kamatu, a preostali saldo nakon 20 do 25 godina otplate se otpisuje.
Prema većini planova otplate temeljenih na prihodu, raspoloživi prihod jest vaš godišnji prihod iznad 150% granice siromaštva za veličinu vašeg kućanstva. Samo se taj iznos — ne vaš ukupan prihod — koristi za izračun rate, zbog čega se postotak rate (obično 10%) primjenjuje na manji iznos od vaše ukupne plaće.
Prema aktualnom američkom saveznom poreznom zakonu (do 2025. godine prema Zakonu o američkom planu oporavka, uz posebno produljen tretman otpisa kod otplate temeljene na prihodu), otpisani saldo studentskog kredita općenito se ne smatra oporezivim prihodom na saveznoj razini, iako se to tijekom vremena mijenjalo, a porezni tretman varira ovisno o saveznoj državi. Prije planiranja provjerite aktualne smjernice porezne uprave.
Ako je vaš raspoloživi prihod nizak u odnosu na saldo kredita, vaša rata prema IDR-u može biti manja od kamate koja se mjesečno nakuplja, što znači da vam saldo raste čak i dok plaćate rate (negativna amortizacija). To je očekivano kod otplate temeljene na prihodu — plan je osmišljen s krajnjim otpisom na umu, a ne nužno s potpunom otplatom.
Standardna otplata obično rezultira manjom ukupnom plaćenom kamatom i potpunom otplatom u kraćem, fiksnom razdoblju, ali ima veću mjesečnu ratu. Otplata temeljena na prihodu smanjuje vašu mjesečnu ratu (korisno ako čini velik udio vašeg prihoda), ali može značiti veću ukupnu kamatu tijekom duljeg razdoblja, pri čemu otpis postaje vrijedan tek ako saldo ostane nakon razdoblja otpisa. Usporedite oba načina u ovom kalkulatoru s vašim stvarnim proračunom.