Besplatan kalkulator otplate dugova. Usporedite metodu snježne grude (prvo najmanji dug) i metodu lavine (prvo najviša kamata) kako biste vidjeli koja je brža i štedi više na kamatama.
Kalkulator otplate dugova pokazuje koliko je vremena potrebno za otplatu više dugova i koliko ćete kamata platiti prema dvjema uobičajenim strategijama: metodi snježne grude (dodatna sredstva prvo na najmanji dug radi psihološkog zamaha) i metodi lavine (dodatna sredstva prvo na dug s najvišom kamatnom stopom radi minimiziranja ukupno plaćenih kamata).
55 mjeseci
Vrijeme do slobode od duga
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator otplate dugova
Kada imate nekoliko dugova istovremeno — kreditnu karticu, autokredit, možda i gotovinski kredit — redoslijed kojim ih napadate mijenja i to koliko brzo postajete slobodni od dugova i koliko kamata usput platite. Plaćanje samo minimuma na sve na kraju vas dovodi do cilja, ali sporo i uz maksimalan trošak kamata. Usmjeravanje viška novca koji imate na jedan dug u danom trenutku, namjernim redoslijedom, znatno ubrzava proces.
Dva najčešća pristupa za odabir tog redoslijeda su snježna gruda i lavina duga. Oba koriste potpuno istu ukupnu mjesečnu uplatu — razlikuju se samo po tome koji dug prvi dobiva dodatni novac.
Lavina: optimizacija za trošak
Metoda lavine usmjerava sav dodatni novac na dug s najvišom kamatnom stopom, bez obzira na njegov iznos. Ovo je matematički optimalan pristup — svaki dolar dodatne uplate smanjuje dug koji vas najviše košta na kamatama, čime se minimiziraju ukupno plaćene kamate na sve dugove do trenutka kad završite.
Kompromis je psihološki: ako vaš dug s najvišom stopom također ima velik iznos, može proći dosta vremena prije nego u potpunosti uklonite bilo koji pojedinačni dug, što neki ljudi smatraju demotivirajućim, iako matematika u pozadini radi u njihovu korist.
Snježna gruda: optimizacija za motivaciju
Metoda snježne grude usmjerava sav dodatni novac na dug s najmanjim preostalim iznosom, bez obzira na njegovu kamatnu stopu. To obično znači da pojedinačne dugove otplaćujete brže, jedan za drugim — čak i ako neki od njih ima nižu kamatnu stopu od drugog duga koji trenutno ne ciljate — što stvara niz brzih pobjeda za koje mnogi ljudi smatraju da ih drži motiviranima da se drže plana.
Kompromis je trošak: budući da ne napadate uvijek prvo dug s najvišom stopom, obično ćete platiti nešto više ukupnih kamata nego što bi proizvela metoda lavine za isti iznos dodatne uplate i vremensko razdoblje.
Ograničenja
Ovaj kalkulator pretpostavlja fiksan iznos dodatne uplate svaki mjesec, dosljedno primijenjen sve dok svi dugovi ne budu otplaćeni, te da minimalne uplate i kamatne stope ostaju konstantni tijekom cijelog razdoblja — stvarni dugovi s promjenjivom stopom, promotivna razdoblja stope ili dodatna uplata koja se mijenja iz mjeseca u mjesec dat će drugačiji stvaran ishod od ove projekcije.
Također ne modelira prijenose duga, kredite za konsolidaciju duga ili nagodbe o otplati, a sve to može znatno promijeniti matematiku otplate. Za prikaz otplatnog plana jednog duga umjesto usporedbe strategija za više dugova pogledajte naš kalkulator kredita.
Praktični primjeri primjene
Odabir strategije otplate
Usporedba stvarne razlike u vremenu i trošku kamata između snježne grude i lavine za vaše konkretne dugove.
Odluka koliko dodatno platiti
Provjera kako povećanje dodatne mjesečne uplate skraćuje vaše vrijeme do slobode od duga.
Planiranje oko neočekivanog priljeva novca
Uvid u to kako jednokratno povećanje proračuna za dodatne uplate ubrzava otplatu.
Održavanje motivacije uz ciljani datum
Dobivanje konkretnog broja mjeseci prema kojem ćete raditi umjesto neodređenog vremenskog tijeka otplate.
Procjena isplativosti konsolidacije dugova
Usporedba vašeg trenutnog vremenskog tijeka otplate više dugova s hipotetskim jedinstvenim konsolidiranim kreditom.
Obje metode plaćaju minimum na svaki dug, a zatim usmjeravaju sav dodatni novac na jedan ciljani dug. Metoda snježne grude prvo cilja najmanji dug, s ciljem brzog uklanjanja pojedinačnih dugova radi motivirajućeg osjećaja napretka. Metoda lavine prvo cilja dug s najvišom kamatnom stopom, što matematički minimizira ukupno plaćene kamate tijekom cijelog razdoblja otplate.
Lavina štedi više novca na ukupnim kamatama, jer uvijek prva napada najskuplji dug. Snježna gruda može u praksi uštedjeti više za neke ljude jer ranija potpuna otplata duga — makar i malog — pruža motivirajuću pobjedu koja održava zamah. Nijedna nije univerzalno "bolja"; ovisi o tome motivira li vas više minimiziranje troška ili brze pobjede.
Dodatna uplata je bilo koji iznos iznad zbroja minimalnih uplata svih vaših dugova koji možete dosljedno usmjeriti na otplatu. Ovaj kalkulator primjenjuje taj cijeli dodatni iznos na jedan ciljani dug u danom trenutku (odabran prema vašoj odabranoj strategiji), dok svaki drugi dug i dalje dobiva svoju minimalnu uplatu.
Da, ali obično samo umjereno. Metoda lavine obično rezultira nižim ukupnim kamatama od snježne grude za isti iznos dodatne uplate, iako točna razlika ovisi o vašim konkretnim dugovima i stopama — ovaj kalkulator pokazuje usporedbu za vaše vlastite brojke.
Kad ciljani dug dosegne nulu, njegova minimalna uplata se oslobađa i dodaje u zalihu dodatnih uplata za sljedeći ciljani dug — to je efekt "snježne grude" ili "lavine" u kojem vaša moć otplate raste kako se svaki dug uklanja.