Besplatan kalkulator otplatnog plana. Pogledajte točan iznos glavnice, kamata i preostalog duga za svaku ratu bilo kojeg kredita, hipoteke ili duga s fiksnim rokom.
Otplatni plan raščlanjuje kredit rata po ratu i pokazuje točno koliki dio svake rate ide na kamate, a koliki na glavnicu, te koliki dug ostaje nakon svake uplate. Unesite iznos kredita, kamatnu stopu i rok otplate kako biste vidjeli potpunu tablicu po mjesecima.
1.199,10 €
Mjesečna rata
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator otplatnog plana
Mjesečna rata kredita je jedna brojka, ali iza nje se krije priča koja se svaki mjesec mijenja: koliko od te fiksne rate ide na kamate, a koliko na stvarno smanjenje duga, mijenja se iz mjeseca u mjesec. Otplatni plan tu priču čini vidljivom — prikazuje svaku ratu od prve do posljednje, s razrađenim kamatama, glavnicom i preostalim dugom za svaku od njih.
Ovaj kalkulator generira takav potpuni plan za bilo koji iznos kredita, kamatnu stopu i rok otplate — koristan je bilo da procjenjujete konkretnu ponudu hipoteke ili kredita, ili jednostavno želite razumjeti kako se kredit s fiksnom kamatnom stopom stvarno otplaćuje tijekom vremena.
Kamate na početku otplate
Kod standardnih jednakih (anuitetnih) rata kamata se svaki put iznova obračunava na preostali dug — a na početku otplate taj je dug blizu punog iznosa kredita, pa je kamatni dio svake rate najveći. Kod tridesetogodišnje hipoteke uobičajeno je da veći dio rate u prvoj godini ide na kamate, a ne na glavnicu.
Kako otplata napreduje i dug se smanjuje, s njim se smanjuje i trošak kamata, pa sve veći dio svake fiksne rate ide na glavnicu. U posljednjim godinama otplate gotovo cijela rata smanjuje dug. Ovo je matematička posljedica načina obračuna kamata na preostali dug, a ne nešto specifično za pojedinog kreditora.
Jednake naspram opadajućih rata
Otplata s jednakim ratama (anuitetima) — najčešća struktura za hipoteke i potrošačke kredite — drži ukupnu ratu identičnom u svakom razdoblju, dok se omjer kamata i glavnice u pozadini mijenja na već opisan način. Otplata s opadajućim ratama umjesto toga drži fiksnim dio glavnice u svakom razdoblju, pa ukupna rata počinje viša i s vremenom opada kako manji dug donosi manji trošak kamata.
Opadajuće rate rezultiraju nešto manjim ukupnim kamatama plaćenim tijekom trajanja kredita (jer se dug brže smanjuje u ranijim razdobljima), ali zahtijevaju veću platežnu sposobnost na početku. Ovaj kalkulator može generirati oba plana kako biste mogli usporediti obje strukture za iste uvjete kredita.
Ograničenja
Ovaj kalkulator izrađuje čist otplatni plan glavnice i kamata na temelju fiksne kamatne stope za cijeli rok otplate — ne uzima u obzir promjenjive kamatne stope koje se mijenjaju tijekom trajanja kredita, dodatne ili jednokratne uplate izvan plana, niti dodatne troškove poput poreza na nekretninu, osiguranja ili naknada za odobrenje koji mogu biti uključeni u stvarnu ratu hipoteke.
Za izračun specifičan za hipoteku koji uključuje te dodatne troškove pogledajte naš kalkulator hipoteke. Za bržu otplatu kredita dodatnim uplatama pogledajte naš kalkulator kredita.
Praktični primjeri primjene
Provjera kreditne dokumentacije
Usporedba raščlambe rata koju je dostavio kreditor s neovisnim izračunom.
Razumijevanje vremenskog tijeka otplate
Uvid u točan trenutak kada dug prelazi bitne prekretnice, poput otplaćenih 50%.
Porezne i računovodstvene svrhe
Razdvajanje dijela kamata i glavnice u ratama radi porezne olakšice ili knjigovodstvene evidencije.
Usporedba struktura otplate
Uvid u razlike u ratama i kamatama između jednakih i opadajućih rata za isti kredit.
Planiranje refinanciranja
Provjera preostalog duga na određeni budući datum prije odluke isplati li se refinanciranje.
Otplatni plan je potpuna tablica koja prikazuje svaku ratu tijekom cijelog trajanja kredita, pokazujući kako se svaka rata dijeli na kamate i glavnicu, te preostali dug nakon te rate. To je detaljna razrada koja stoji iza jedne jedinstvene brojke mjesečne rate.
Kamata se svaki mjesec obračunava na preostali dug, a taj je dug najveći na početku otplate. Kod jednakih (anuitetnih) rata fiksni iznos rate pokriva veći trošak kamata na početku, ostavljajući manje za glavnicu — kako dug s vremenom opada, za kamate treba sve manji dio rate, pa sve veći dio ide na glavnicu.
Jednake rate (standardna "anuitetna" struktura) drže ukupni iznos rate istim tijekom cijelog razdoblja, dok se omjer kamata i glavnice s vremenom mijenja. Opadajuće rate drže fiksnim dio glavnice u svakom razdoblju, pa je ukupni iznos rate najviši na početku i opada kako se dug — a time i trošak kamata — smanjuje.
Usporedite preostali dug u određenom mjesecu po vašem standardnom planu s onim u scenariju s jednokratnom ili redovitom dodatnom uplatom — plan vam točno pokazuje koliko brže dug opada i koliko ukupnih kamata izbjegavate ranijom otplatom glavnice.
Većina kredita s fiksnim rokom otplate — hipoteke, autokrediti, gotovinski krediti i standardni studentski krediti — koristi otplatne planove. Revolving kreditne kartice ne prate fiksni plan jer dug, uplate i vrijeme do potpune otplate ovise o tekućoj potrošnji i ponašanju pri plaćanju.