Ingyenes adósság-visszafizetési kalkulátor. Hasonlítsa össze a hógolyó módszert (legkisebb egyenleg először) és a lavina módszert (legmagasabb kamat először), hogy lássa, melyik fizet vissza gyorsabban és spórol meg több kamatot.
Az adósság-visszafizetési kalkulátor megmutatja, mennyi idő alatt fizethető vissza több adósság, és mennyi kamatot fizet két gyakori stratégia mellett: a hógolyó módszernél (a legkisebb egyenleg felé irányítja az extra fizetést a pszichológiai lendület érdekében) és a lavina módszernél (a legmagasabb kamatlábú adósság felé irányítja az extra fizetést a fizetett összkamat minimalizálása érdekében).
55 hónap
Adósságmentességig hátralévő idő
Utolsó frissítés:
Adósság-visszafizetési Kalkulátor
Ha egyszerre több adóssága van — egy hitelkártya, egy gépjárműhitel, talán egy személyi kölcsön —, a megtámadásuk sorrendje befolyásolja mind azt, milyen gyorsan válik adósságmentessé, mind azt, mennyi kamatot fizet közben. Ha mindenre csak a minimumot fizeti, előbb-utóbb célba ér, de lassan és a legmagasabb kamatköltséggel. Ha bármilyen extra pénzét egyszerre egy adósságra irányítja, meghatározott sorrendben, jelentősen felgyorsítja a folyamatot.
A két leggyakoribb megközelítés a sorrend kiválasztására a hógolyó és a lavina módszer. Mindkettő pontosan ugyanazt a teljes havi fizetést használja — csak abban különböznek, melyik adósság kapja meg elsőként az extra pénzt.
Lavina: A Költség Optimalizálása
A lavina módszer minden extra törlesztést afelé az adósság felé irányít, amelynek a legmagasabb a kamatlába, függetlenül az egyenlegétől. Ez a matematikailag optimális megközelítés — az extra törlesztés minden dollárja azt az egyenleget csökkenti, amely a legtöbb kamatba kerül, ami minimalizálja az összes adósságra fizetett teljes kamatot a folyamat végére.
A kompromisszum pszichológiai jellegű: ha a legmagasabb kamatozású adósságnak nagy egyenlege is van, hosszú időbe telhet, mire teljesen megszünteti bármelyik egyedi adósságot, amit egyesek demotiválónak találnak, még akkor is, ha a mögöttes matematika az ő javukra dolgozik.
Hógolyó: A Motiváció Optimalizálása
A hógolyó módszer minden extra törlesztést afelé az adósság felé irányít, amelynek a legkisebb a fennmaradó egyenlege, függetlenül a kamatlábától. Ez általában azt jelenti, hogy sorban gyorsabban fizeti vissza az egyes adósságokat — még akkor is, ha az egyiknek alacsonyabb a kamatlába, mint egy másik, még nem megcélzott adósságnak —, ami egy sor gyors győzelmet eredményez, amiről sokan úgy találják, hogy segít fenntartani a motivációt a terv követéséhez.
A kompromisszum a költség: mivel nem mindig a legmagasabb kamatozású adósságot támadja először, jellemzően valamivel több összkamatot fizet, mint amennyit a lavina módszer eredményezne ugyanakkora extra törlesztés és időszak mellett.
Korlátok
Ez a kalkulátor minden hónapban azonos extra törlesztési összeget feltételez, amelyet következetesen alkalmaznak az összes adósság visszafizetéséig, és hogy a minimum törlesztőrészletek és a kamatlábak végig változatlanok maradnak — a valós, változó kamatozású adósságok, promóciós kamatidőszakok vagy a hónapról hónapra változó extra törlesztési összeg ettől eltérő tényleges eredményt hoznak, mint ez az előrejelzés.
Nem modellezi az egyenlegátutalásokat, adósság-összevonási hiteleket vagy egyezségi tárgyalásokat sem, amelyek mind jelentősen módosíthatják a visszafizetési matematikát. Egyetlen adósság törlesztési tervének megtekintéséhez a több adósságot összehasonlító stratégia helyett nézze meg a hitelkalkulátorunkat.
Gyakorlati Felhasználási Esetek
Visszafizetési stratégia kiválasztása
A hógolyó és a lavina módszer tényleges idő- és kamatköltség-különbségének összehasonlítása az Ön konkrét adósságaira.
Annak eldöntése, mennyivel fizessen többet
Annak tesztelése, hogyan rövidíti le a havi extra törlesztés növelése az adósságmentességig hátralévő időt.
Váratlan bevétel körüli tervezés
Annak megtekintése, hogyan gyorsítja fel a visszafizetést az extra törlesztési keret egyszeri megnövelése.
Motiváció fenntartása egy céldátummal
Konkrét hónapszám kitűzése, amely felé dolgozhat, egy nyitott végű visszafizetési ütemterv helyett.
Az adósság-összevonás mérlegelése
A jelenlegi, több adósságos visszafizetési ütemterv összehasonlítása egy hipotetikus, egyetlen összevont hitellel.
Mindkét módszer minden adósságnál kifizeti a minimumot, majd az extra pénzt egy kiemelt adósságra fordítja. A hógolyó módszer a legkisebb egyenleget célozza meg először, azzal a céllal, hogy az egyes adósságokat gyorsan megszüntesse a motiváló előrehaladás-érzés érdekében. A lavina módszer a legmagasabb kamatlábat célozza meg először, ami matematikailag minimalizálja a teljes visszafizetési időszak alatt fizetett összkamatot.
A lavina módszer összességében több pénzt takarít meg kamatban, mivel mindig a legdrágább adósságot támadja először. A hógolyó módszer sok ember számára a gyakorlatban több megtakarítást eredményezhet, mivel egy teljes adósság gyorsabb megszüntetése — akár egy kicsié is — motiváló győzelmet jelent, ami fenntartja a lendületet. Egyik sem „jobb” univerzálisan; attól függ, hogy inkább a költség minimalizálása vagy a gyors sikerek motiválják-e jobban.
Az extra törlesztés az összes adósság kombinált minimum törlesztőrészletén felüli összeg, amelyet következetesen a visszafizetésre tud fordítani. Ez a kalkulátor a teljes extra összeget mindig egy kiemelt adósságra fordítja (a kiválasztott stratégia szerint), miközben minden más adósság továbbra is megkapja a minimum törlesztőrészletét.
Igen, de általában csak mérsékelten. A lavina módszer jellemzően kevesebb összkamatot eredményez, mint a hógolyó módszer ugyanakkora extra törlesztés mellett, bár a pontos különbség az Ön konkrét egyenlegeitől és kamatlábaitól függ — ez a kalkulátor megmutatja Önnek az összehasonlítást a saját számai alapján.
Amint egy megcélzott adósság eléri a nullát, annak minimum törlesztőrészlete felszabadul, és hozzáadódik a következő megcélzott adósság extra fizetési keretéhez — ez a „hógolyó” vagy „lavina” hatás, amelynél a visszafizetési erő minden egyes adósság megszűnésével nő.