Ingyenes HELOC kalkulátor. Számítsa ki maximális lakáscélú hitelkeretét (HELOC), a csak kamatot fedező lehívási időszak törlesztőrészleteit és a visszafizetési részleteket.
A HELOC kalkulátor megbecsüli maximális lakáscélú hitelkeret-limitjét ingatlana értéke, a fennálló jelzáloghitel-egyenleg és a hitelező hitel/érték arány felső korlátja alapján, majd kiszámítja havi törlesztőrészletét a csak kamatot fedező lehívási időszak alatt, valamint az azt követő teljesen amortizáló visszafizetési időszakban.
120.000,00 €
Maximális HELOC limit
Utolsó frissítés:
HELOC Kalkulátor
A HELOC két különálló szakaszban működik, amelyek nagyon eltérő havi törlesztőrészleteket eredményeznek. A lehívási időszak alatt jellemzően csak a felvett összeg után fizet kamatot, ami alacsonyan és kiszámíthatóan tartja a törlesztőrészleteket, de egyáltalán nem csökkenti a tőkeegyenlegét.
Amint a lehívási időszak véget ér, elkezdődik a visszafizetési időszak, és a fennmaradó egyenleg teljesen amortizáló hitellé alakul — vagyis a törlesztőrészlete ekkortól tőkét és kamatot is tartalmaz, úgy kiszámítva, hogy a visszafizetési időszak végéig teljesen visszafizesse az egyenleget. Ez a kalkulátor mindkét törlesztőrészletet megmutatja, hogy felkészülhessen az átmenetre.
Kombinált Hitel/Érték Arány
A hitelezők nem engedik, hogy ingatlana értékének 100%-a ellenében vegyen fel hitelt — a teljes fedezett adósságát (a jelenlegi jelzáloghitel plusz a HELOC) az ingatlan becsült értékének egy százalékában maximalizálják, jellemzően 80-85%-ban. Ezt nevezik kombinált hitel/érték aránynak, vagyis CLTV-nek.
Maximális HELOC limitjét úgy számítják ki, hogy az ingatlan értékének ezt a CLTV-korlátját veszik, majd levonják belőle a még fennálló jelzáloghitel-egyenleget. Minél nagyobb ingatlanvagyont épített fel — akár a jelzáloghitel törlesztésével, akár az ingatlan értékének emelkedésével —, annál nagyobb az elérhető HELOC limitje.
Csak Kamat vs. Amortizáló
A lehívási időszak alacsony, csak kamatot fedező törlesztőrészletei hamis megfizethetőség-érzetet kelthetnek, mivel a törlesztőrészlet egyik hányada sem csökkenti a tartozását. Azok a hitelfelvevők, akik a maximális összeget lehívják, és csak kamatfizetést teljesítenek, jelentős törlesztőrészlet-emelkedéssel szembesülnek — néha akár megduplázódással is —, amint elkezdődik a visszafizetés.
Az átmenetre való előzetes felkészülés — akár extra tőketörlesztéssel a lehívási időszak alatt, akár a magasabb visszafizetési időszaki törlesztőrészletre való jó előre történő költségvetés-tervezéssel — segít elkerülni a fizetési sokkot, amikor a hitel szerkezete megváltozik.
Korlátok
Ez a kalkulátor mindkét időszak alatt állandó kamatlábat feltételez, de a legtöbb HELOC változó kamatlábbal rendelkezik, amely a referenciakamatok mozgásával változhat, ami idővel megváltoztatná a tényleges törlesztőrészlet-összegeket. Azt is feltételezi, hogy a teljes összeget előre lehívja, nem fokozatosan, ami leegyszerűsíti azt, ahogyan a legtöbb HELOC-ot valójában használják.
Nem tartalmazza a záráskori költségeket, éves díjakat vagy korai megszüntetési díjakat, amelyeket egyes hitelezők felszámítanak, és amelyek hitelezőnként eltérnek, ezért ezeket figyelembe kell vennie a teljes költség-összehasonlításban, amikor HELOC-ot keres.
Gyakorlati Felhasználási Esetek
Lakásfelújítás tervezése
Annak megbecslése, mennyit vehetne fel ingatlanvagyona ellenében egy projekt finanszírozásához.
Hitelezői HELOC-ajánlatok összehasonlítása
Annak ellenőrzése, hogyan befolyásolják a különböző kamatlábak és CLTV-korlátok elérhető limitjét és törlesztőrészleteit.
Költségvetés tervezése a visszafizetési időszakra
Annak megértése, mennyivel emelkedik törlesztőrészlete a lehívási időszak végén.
Választás HELOC és lakáscélú kölcsön között
Annak megtekintése, mennyibe kerülne egy megújuló hitelkeret egy egyösszegű hitelhez képest.
Az addig felépített ingatlanvagyon ellenőrzése
Elérhető hitelfelvételi kapacitásának megtekintése jelenlegi jelzáloghitel-egyenlege és ingatlanértéke alapján.
A lakáscélú hitelkeret (Home Equity Line of Credit, HELOC) egy megújuló hitelkeret, amelyet ingatlana fedez, hasonlóan egy hitelkártyához, de az ingatlanvagyona a fedezet. A lehívási időszak alatt szükség szerint hívhat le pénzt a limitjéig, és jellemzően csak a ténylegesen felvett összeg után fizet kamatot.
A hitelezők jellemzően az ingatlan értékének egy százalékában maximalizálják a kombinált jelzálog- és HELOC-adósságot — általában 80-85%-os kombinált hitel/érték arányban (CLTV). Maximális HELOC limitje ez a korlát mínusz a jelenlegi jelzáloghitel-egyenlege.
A legtöbb HELOC csak kamatfizetést ír elő a lehívási időszak alatt (jellemzően 5-10 év), ami alacsonyan tartja a korai törlesztőrészleteket. Amint a visszafizetési időszak elkezdődik, a teljes fennálló egyenleget vissza kell fizetnie, így a törlesztőrészletek megugranak, mivel tőkét és kamatot is tartalmaznak.
A legtöbb HELOC változó kamatlábbal rendelkezik, amelyet egy referenciakamathoz, például az alapkamathoz kötnek, ami azt jelenti, hogy törlesztőrészlete idővel a kamatlábak mozgásával változhat. Egyes hitelezők fix kamatozású lehetőséget kínálnak az egyenleg egészére vagy egy részére — ez a kalkulátor az egyszerűség kedvéért állandó kamatlábat feltételez.
Igen — a lakáscélú kölcsönnel ellentétben, amely egyszeri egyösszegű kifizetés, a HELOC megújuló hitelkeret. Az egyenleget törlesztheti, és a limitjéig újra lehívhat pénzt a lehívási időszak alatt, hasonlóan ahhoz, ahogyan egy hitelkártya működik.
A visszafizetési időszakot úgy alakítják ki, hogy a rendszeres törlesztőrészletek a futamidő végéig teljesen amortizálják (visszafizetik) az egyenleget, hasonlóan egy standard hitelhez. Ha nem tudja tartani a törlesztést, fennáll a nemfizetés kockázata, ami végrehajtáshoz vezethet, mivel a HELOC-ot az ingatlana fedezi.