Ingyenes diákhitel-kalkulátor. Számítsd ki a havi törlesztőrészletedet standard törlesztés mellett, vagy vetítsd előre a törlesztést és az elengedést jövedelemarányos törlesztés (IDR) esetén.
A diákhitel-kalkulátor megmutatja a havi törlesztőrészletedet standard törlesztés esetén (fix törlesztés, amely egy meghatározott futamidő alatt törleszti a hitelt, mint bármely más amortizálódó kölcsön), vagy jövedelemarányos törlesztés esetén (a diszkrecionális jövedelmed egy százalékában meghatározott törlesztés, amely alacsonyabb is lehet, mint a felhalmozódó kamat, a fennmaradó egyenleg pedig 20-25 év után elengedésre kerül).
333,06 €
Havi törlesztőrészlet
Utolsó frissítés:
Diákhitel-kalkulátor
Ugyanaz a diákhitel-egyenleg kétféle, alapvetően eltérő módon fizethető vissza. A standard törlesztés úgy működik, mint bármely amortizálódó kölcsön — egy fix havi törlesztőrészlet, amelyet úgy számítanak ki, hogy a teljes egyenleget, tőkét és kamatot egy meghatározott futamidőn belül (szövetségi hiteleknél jellemzően 10 év) törlessze. A jövedelemarányos törlesztés (IDR) ehelyett a jövedelmedből számítja a törlesztést, nem a hitelegyenlegedből, ami drámaian eltérő havi összeget és teljes visszafizetési idővonalat eredményezhet.
Ez a kalkulátor mindkettőt modellezi, így láthatod a tényleges havi törlesztőrészletet és a teljes költségkülönbséget a saját egyenlegedre, kamatlábadra és jövedelmedre vetítve — nem csupán az általános elvet.
Hogyan számítják ki az IDR törlesztőrészleteket
Az IDR törlesztőrészletek a "diszkrecionális jövedelmen" alapulnak — az éves jövedelmeden, amely a háztartásod méretéhez tartozó szövetségi szegénységi küszöb 150%-a felett van, nem a teljes fizetéseden. Egy egyedülálló személy esetén, ha a szegénységi küszöb körülbelül 15 650 dollár, ennek 150%-a nagyjából 23 475 dollár; az e küszöb feletti jövedelem számít diszkrecionálisnak. Egy gyakori IDR-képlet ennek a diszkrecionális összegnek a 10%-át számítja fel évente, havi törlesztőrészletekre osztva.
Mivel a számítás először egy védett jövedelemküszöböt von le, az IDR törlesztőrészletek jelentősen lecsökkennek az alacsonyabb keresetűek számára, és sokkal kisebbek lehetnek, mint egy standard fix törlesztőrészlet — néha kisebbek, mint a hitelen havonta felhalmozódó kamat.
Elengedés
Az IDR tervek keretében a 20-25 évig tartó, jogosult törlesztőrészletek befizetése után fennmaradó hitelegyenleget elengedik — a fennmaradó adósságot törlik, ahelyett hogy a végtelenségig folytatódna (a pontos időszak a konkrét tervtől és attól függ, hogy a hitelek alap- vagy mesterképzésre vonatkoztak-e).
Ez teszi az IDR-t leginkább azon hitelfelvevők számára értékessé, akiknek a jövedelme hosszú ideig alacsony marad a hitelegyenlegükhöz képest, ahol a végén elengedett összeg jelentős lehet. Azoknál a hitelfelvevőknél, akiknek a jövedelme karrierük során jelentősen nő, a standard törlesztés vagy az IDR minimumnál nagyobb törlesztés gyakran alacsonyabb teljes költséget eredményez, mivel kevesebb kamat halmozódik fel egy rövidebb visszafizetési idő alatt.
Korlátok
Ez a kalkulátor egy egyszerűsített, általános IDR-képletet modellez (a szegénységi küszöb feletti jövedelem fix százaléka), nem egy adott szövetségi program pontos szabályait, amelyek eltérőek és idővel változnak — a valós IDR tervek konkrét jogosultsági feltételekkel rendelkeznek, évente újraszámolhatók a frissített jövedelem és családméret alapján, és eltérnek a pontos százalékban és az elengedési idővonalban. Emellett állandó jövedelemnövekedési ütemet feltételez, amit a valós karrierek ritkán követnek pontosan.
A diákhitel-kontextuson kívüli, általános célú hiteltörlesztés-összehasonlításhoz nézd meg a hitelkalkulátorunkat.
Gyakorlati felhasználási esetek
Standard vs. jövedelemarányos törlesztés összehasonlítása
A tényleges havi törlesztőrészlet és a teljes költségkülönbség megtekintése a két terv között a saját helyzetedre vetítve.
Költségvetés-tervezés diploma után
Annak megbecslése, mekkora lesz ténylegesen a hiteltörlesztésed, amint ismered a kezdő fizetésedet.
Eldönteni, hogy a minimumnál többet fizess-e
Annak tesztelése, hogyan csökkentik az extra törlesztések az összkamatot standard törlesztés esetén.
Az IDR-elengedés lehetőségének értékelése
Annak előrevetítése, hogy a jövedelmed alakulása valószínűleg elengedhető egyenleget hagy-e 20-25 év után.
Tervezés karrier- vagy jövedelemváltozás köré
Annak megtekintése, hogyan hat egy alacsonyabb kezdő jövedelem az IDR törlesztésre egy magasabbhoz képest.
A standard törlesztés fix havi törlesztőrészletet állapít meg, amely a teljes hitelt (tőke és kamat) egy meghatározott futamidő, jellemzően 10 év alatt kifizeti. A jövedelemarányos törlesztés (IDR) ehelyett a diszkrecionális jövedelmed egy százalékában határozza meg a törlesztőrészletet, ami alacsonyabb lehet a standard törlesztésnél — különösen a karrier elején —, de előfordulhat, hogy nem fedezi a felhalmozódó kamat teljes összegét, a 20-25 éves törlesztés utáni fennmaradó egyenleget pedig elengedik.
A legtöbb IDR terv esetén a diszkrecionális jövedelem az éves jövedelmed, amely a háztartásod méretéhez tartozó szövetségi szegénységi küszöb 150%-a felett van. Csak ez az összeg — nem a teljes jövedelmed — kerül felhasználásra az IDR törlesztőrészlet kiszámításához, ezért alkalmazzák a törlesztési százalékot (jellemzően 10%) egy a teljes fizetésednél kisebb számra.
A jelenlegi szövetségi adótörvény szerint (2025-ig az American Rescue Plan Act alapján, az IDR-elengedésre vonatkozó kezelés kifejezetten meghosszabbítva) az elengedett diákhitel-egyenleg általában nem minősül szövetségi szinten adóköteles jövedelemnek, bár ez idővel változott, és az állami adókezelés eltérő. Tervezés előtt ellenőrizd az aktuális IRS-útmutatást.
Ha a diszkrecionális jövedelmed alacsony a hitelegyenleghez képest, az IDR törlesztőrészleted kisebb lehet, mint a havonta felhalmozódó kamat, ami azt jelenti, hogy az egyenleged nő, még akkor is, ha fizetsz (negatív amortizáció). Ez az IDR esetében várható — a tervet a végső elengedésre tervezték, nem feltétlenül a teljes visszafizetésre.
A standard törlesztés jellemzően kevesebb összkamatot eredményez, és rövidebb, fix időkereten belüli teljes visszafizetést, de magasabb havi törlesztőrészlettel jár. Az IDR csökkenti a havi törlesztőrészletedet (hasznos, ha az a jövedelmed nagy részét teszi ki), de hosszabb időn keresztül több összkamatot jelenthet, az elengedés pedig csak akkor válik értékessé, ha az elengedési időszak után marad fennmaradó egyenleg. Hasonlítsd össze mindkét módot ebben a kalkulátorban a tényleges költségvetéseddel.