Бесплатен калкулатор за отплата на долг. Споредете ги методот снежна топка (прво најмало салдо) и методот лавина (прво највисока камата) за да видите кој отплаќа побрзо и заштедува повеќе камата.
Калкулаторот за отплата на долг покажува колку време е потребно за отплата на повеќе долгови и колку камата ќе платите под две вообичаени стратегии: методот снежна топка (плаќање дополнително кон најмалото салдо прво, за психолошки замав) и методот лавина (плаќање дополнително кон највисоката каматна стапка прво, за минимизирање на вкупната платена камата).
55 месеци
Време до ослободување од долг
Последно ажурирање:
Калкулатор за отплата на долг
Кога имате неколку долгови истовремено — кредитна картичка, автокредит, можеби личен заем — редоследот со кој ги напаѓате ги менува и колку брзо ќе бидете без долгови и колку камата ќе платите во меѓувреме. Плаќањето само на минимумите за сè на крајот ве доведува таму, но бавно и со максимален трошок на камата. Насочувањето на секои дополнителни пари што ги имате кон еден долг во одреден момент, по намерен редослед, значително го забрзува процесот.
Двата најчести пристапи за избирање на тој редослед се снежна топка и лавина на долгови. Двата користат точно иста вкупна уплата секој месец — се разликуваат само по тоа кој долг ги добива дополнителните пари прво.
Лавина: Оптимизирање за трошок
Методот лавина ги насочува сите дополнителни уплати кон долгот со највисока каматна стапка, без разлика на неговото салдо. Ова е математички оптимален пристап — секој долар од дополнителна уплата го намалува салдото кое ве чини најмногу во камата, што ја минимизира вкупната платена камата за сите долгови до крајот.
Компромисот е психолошки: ако вашиот долг со највисока стапка исто така има големо салдо, може да поминe долго време пред целосно да елиминирате било кој поединечен долг, што некои луѓе го сметаат за демотивирачко, иако основната математика работи во нивна корист.
Снежна топка: Оптимизирање за мотивација
Методот снежна топка ги насочува сите дополнителни уплати кон долгот со најмало преостанато салдо, без разлика на неговата каматна стапка. Ова обично значи дека поединечните долгови се отплаќаат побрзо по редослед — дури и ако еден од нив има пониска каматна стапка од друг долг што сè уште не го таргетирате — што произведува серија брзи победи кои многу луѓе сметаат дека ги одржуваат мотивирани да се придржуваат кон планот.
Компромисот е трошокот: бидејќи не го напаѓате секогаш долгот со највисока стапка прво, типично ќе платите нешто повеќе во вкупна камата отколку што би произвел методот лавина за истиот дополнителен износ и временски период.
Ограничувања
Овој калкулатор претпоставува фиксен дополнителен месечен износ, применет конзистентно сè додека сите долгови не се отплатени, и дека минималните уплати и каматните стапки остануваат константни во меѓувреме — реалните долгови со варијабилна стапка, промотивни периоди со намалена стапка, или дополнителен износ што се менува од месец во месец ќе произведат поинаков вистински исход од оваа проекција.
Исто така не моделира трансфери на салдо, заеми за консолидација на долг или преговори за порамнување, кои сите можат значително да ја променат математиката на отплата. За приказ на амортизација на единечен долг наместо споредба на стратегии за повеќе долгови, погледнете го нашиот калкулатор за кредит.
Практична употреба
Избор на стратегија за отплата
Споредба на вистинската разлика во време и трошок на камата меѓу снежна топка и лавина за вашите конкретни долгови.
Одлучување колку дополнително да платите
Тестирање како зголемувањето на вашата дополнителна месечна уплата го скратува времето до ослободување од долг.
Планирање околу неочекуван приход
Гледање како еднократно зголемување на буџетот за дополнителна уплата го забрзува отплатувањето.
Останување мотивирани со цел датум
Добивање конкретен број месеци за кон кои да работите, наместо отворена временска рамка за отплата.
Оценување дали да се консолидираат долгови
Споредба на вашата тековна временска рамка за отплата на повеќе долгови со хипотетички единствен консолидиран заем.
Двата методи го плаќаат минимумот за секој долг, а потоа секои дополнителни пари ги применуваат кон еден таргетиран долг. Методот снежна топка го таргетира најмалото салдо прво, со цел брзо елиминирање на поединечни долгови за мотивирачко чувство на напредок. Методот лавина ја таргетира највисоката каматна стапка прво, што математички ја минимизира вкупната платена камата во текот на целиот период на отплата.
Лавината заштедува повеќе пари во вкупна камата, бидејќи секогаш го напаѓа најскапиот долг прво. Снежната топка може да заштеди повеќе во пракса за некои луѓе, бидејќи целосната отплата на долг порано — дури и мал долг — обезбедува мотивирачка победа која го одржува замавот. Ниту еден не е универзално „подобар“; зависи дали сте повеќе мотивирани од минимизирање на трошокот или од брзи победи.
Дополнителна уплата е секој износ над комбинираните минимални уплати за сите ваши долгови, кој конзистентно можете да го ставите кон отплата. Овој калкулатор го применува целиот тој дополнителен износ кон еден таргетиран долг во еден момент (избран според вашата избрана стратегија), додека секој друг долг сепак ја добива својата минимална уплата.
Да, но обично само умерено. Методот лавина типично резултира со помалку вкупна камата од снежната топка за истиот дополнителен износ на уплата, иако точната разлика зависи од вашите конкретни салда и стапки — овој калкулатор ви ја покажува споредбата за вашите сопствени бројки.
Штом таргетиран долг достигне нула, неговиот минимален износ на уплата се ослободува и се додава кон резервоарот на дополнителни уплати за следниот таргетиран долг — ова е ефектот „снежна топка“ или „лавина“, каде вашата моќ за отплата расте како што секој долг се елиминира.