Пресметајте ја вашата месечна лизинг рата за автомобил со ЕУ (балон ануитет) или американски (money factor) метод. Целосен план за амортизација, ГПС, вкупен трошок и потребна плата.
Последно ажурирање:
Лизинг калкулатор
Калкулаторот за лизинг на автомобил ви помага да го пресметате точниот месечен надоместок за финансирање на возило преку лизинг, без разлика дали го користите европскиот метод на балон ануитет или американскиот пристап на money factor. Внесете ги цената на возилото, авансот, каматната стапка, рокот на лизинг и остаточната вредност — калкулаторот веднаш ја покажува вашата месечна rata, вкупниот трошок на лизинг и ефективниот ГПС.
Оваа алатка поддржува два режима на пресметување: ЕУ метод (балон ануитет), употребуван од повеќето европски лизинг компании, и американски метод (money factor), стандардот во американските авто дилерства. Изберете го методот кој одговара на вашиот провајдер и добијте реалистична слика за вашите вкупни трошоци пред потпишување договор.
Клучните влезни информации кои ќе ви бидат потребни се:
Споредба
Во Европа, лизингот на автомобил се пресметува со методот на балон ануитет. Банки и лизинг компании како UniCredit Leasing, KBC Leasing и Porsche Financial Services го користат овој модел. Плаќате еднакви месечни рати во текот на рокот на лизинг, а на крајот на договорот има единствена голема “балон” уплата — остаточната вредност — која може да ја платите за целосно поседување на автомобилот, рефинансирање или едноставно враќање на возилото. Каматата се акумулира на неплатеното главнично салдо, кое се намалува со секоја уплата.
Во Соединетите Американски Држави, стандард е методот на money factor (MF). Наместо годишна каматна стапка, дилерите наведуваат money factor — мала децимала како 0,00125. Множењето на money factor со 2.400 дава приближна годишна процентна стапка (0,00125 × 2.400 = 3%). Месечниот надоместок е поделен на два дела: амортизација (разликата помеѓу cap cost и остаточната вредност, распоредена во текот на рокот) и финансиски надоместок (збирот на cap cost и остаточната вредност, помножен со money factor).
Кој метод треба да го користите? Ако работите со европска лизинг компанија, изберете го ЕУ методот. Ако оценувате понуди од американски дилерства или увезувате возило од САД, употребете го американскиот метод. Двата пристапа произведуваат слични резултати при идентични параметри, но нивните формули се различни и директната споредба бара конверзија помеѓу двата.
Формула
Вашата месечна лизинг rata според ЕУ методот се пресметува како балон ануитет. Финансираниот износ е разликата помеѓу цената на возилото и вашиот аванс. Остаточната вредност (балон) се третира како единствена паушална уплата на крајот на рокот. Формулата е:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Каде P е финансираниот износ, RV е остаточната вредност, r е месечната каматна стапка (годишна стапка / 12) и n е бројот на месеци. Повисока остаточна вредност значи пониска месечна rata, но поголема обврска на крајот на договорот.
Според американскиот метод, надоместокот е поделен на:
За намалување на вашата месечна rata: зголемете го авансот, преговарајте за повисока остаточна вредност, продолжете го рокот на лизинг или обезбедете пониска каматна стапка или money factor. Имајте на ум дека подолгиот рок ја намалува месечната сметка, но ги зголемува вкупно платените камати во текот на лизингот.
Вкупен трошок
Вкупниот трошок на лизинг е збир на сите месечни рати во текот на рокот плус вашиот аванс. Ако планирате да го купите автомобилот на крајот на договорот, додадете ја и остаточната вредност. Споредете го ова вкупно со директната куповна цена за да ја видите вистинската ценовна премија на финансирање преку лизинг.
Надвор од месечните рати, лизинзите обично носат дополнителни трошоци: надоместок за обработка (1–3% од вредноста на возилото), задолжително каско осигурување кое го бараат речиси сите давачи на лизинг, казни за предвремено раскинување и потенцијални надоместоци за прекумерна километража на оперативни лизинзи (вообичаено €0,05–0,20 по км над договорениот годишен лимит).
Предности на лизингот: пониски аванс трошоци, секогаш возење ново возило на секои 3–4 години, целосна гаранциска покриеност на производителот во текот на рокот и даночни олеснувања за бизниси. Недостатоци: не го поседувате возилото за време на договорот, ограничувања за километража и модификации, а вкупниот трошок во текот на повеќе циклуси на лизинг е повисок отколку директно купување.
Остаточната вредност на крајот на договорот е критичен параметар. Во финансиски лизинг таа е однапред фиксирана и имате право да го купите автомобилот по таа цена. Во оперативен лизинг едноставно го враќате возилото — вистинскиот избор ако претпочитате редовна промена на модели без загриженост за ризикот од амортизација.
ГПС
Годишната процентна стапка (ГПС) во лизингот го претставува вистинскиот трошок на финансирање изразен како годишен процент од позајмениот износ. За разлика од номиналната каматна стапка, ГПС ги опфаќа сите надоместоци и трошоци поврзани со договорот, правејќи го многу попрецизна алатка за споредба на понуди од различни провајдери.
За ЕУ лизинг, ГПС се пресметува со итеративниот метод Њутн-Рафсон. Бараме дисконтна стапка r при која сегашната вредност на сите парични текови — месечни рати плус балонот — е еднаква на финансираниот износ. Оваа равенка нема аналитичко решение во затворена форма и мора да се реши нумерички. Нашиот калкулатор ја извршува оваа итерација автоматски и го прикажува точниот ГПС со два децимали.
За американски лизинг, постои брза апроксимација:
Приближен ГПС ≈ Money Factor × 2.400
На пример, money factor од 0,00150 одговара на приближно 3,6% годишно. Оваа апроксимација е доволно точна за цели на споредба, но вистинскиот ГПС може да се разликува за 0,1–0,3 процентни поени во зависност од структурата на плаќање. За прецизни пресметки за усогласеност — какви и да е потребни под директивите на ЕУ за потрошувачки кредит — употребете го итеративниот метод Њутн-Рафсон.
Совети
Преговарајте за цената на ограничувањето, а не само за плаќањето
Многу дилери ја нагласуваат ниската месечна исплата. Секогаш прво преговарајте за цената на возилото (трошокот за ограничување) - тоа е основата на целата пресметка на закупот.
Побарајте го факторот пари експлицитно
За закуп на американски метод, побарајте од дилерот писмено факторот пари. Помножете се со 2.400 и споредете со пазарните стапки - дилерите понекогаш го означуваат MF.
Преостанатата вредност зависи од брендот
Возилата со високи резидуални вредности (Тојота, Лексус, Порше) произведуваат пониски месечни плаќања со идентични услови. Проверете ги преостанатите прогнози пред да изберете модел.
Поставете реален додаток за километражата
Кај оперативните закупи, надминувањето на договорената годишна километража предизвикува значителни казни (0,05–0,20 евра по km). Вградете реален тампон при потпишување.
Споредете со заем од банка
Стапките за заеми за автомобили од банките често се пониски од стапките на закуп. Ако имате намера да го поседувате автомобилот на крајот, личниот заем може да биде поевтин во текот на целиот рок.
Вклучете осигурување во вашиот буџет
Задолжителното сеопфатно осигурување додава 2–5% од вредноста на возилото годишно. Вклучете го ова во вкупните месечни трошоци за точна споредба.
Калкулаторот за лизинг на автомобил ви помага да ја процените вашата месечна лизинг рата и вкупниот трошок. Го користи или ЕУ методот на балон ануитет (кој го користат европските банки) или американскиот метод на money factor (кој го користат американските дилерства) за пресметување на точна месечна рата, вкупен трошок за финансирање и ГПС.
Методот на ЕУ балон ануитет е стандардот кој го користат европските банки и лизинг компании. Финансирате ја нето вредноста на автомобилот (цена минус аванс), а резидуалната (балон) вредност е поставена на крајот на договорот. Месечните уплати покриваат камата плус амортизација на главницата, при што балон вредноста останува неплатена. Ова обично резултира во пониски месечни уплати во споредба со стандарден кредит.
Методот на money factor го користат американските дилерства. Месечната уплата има два дела: амортизација (колку вредност губи автомобилот поделено со рокот) и трошок за финансирање (базиран на money factor). Money factor помножен со 2400 ја дава приближната ГПС. Помал money factor значи поевтино финансирање.
Резидуалната вредност е проценетата вредност на автомобилот на крајот на рокот на лизинг. Поголема резидуална вредност значи пониски месечни уплати бидејќи финансирате само делот на амортизација. Во ЕУ лизингот е поставена kao процент од цената на автомобилот; во американскиот лизинг е процент od MSRP.
Money factor е стапката на финансирање за американски-стил лизинг на автомобил. Слична е на каматна стапка, но се изразува kako многу мала децимала (на пример, 0,00125). Помножете го money factor со 2400 за да ја добиете приближната ГПС. Money factor od 0,00125 е еквивалентен на приближно 3% ГПС.
За ЕУ лизинзи: Месечна рата = Финансиран износ × [i/(1−(1+i)^−n)] − Резидуал × [i/((1+i)^n−1)], каде i е месечната каматна стапка а n е бројот на месеци. За американски лизинзи: Месечна рата = Амортизација + Трошок за финансирање = (Нето cap cost − Резидуал)/n + (Нето cap cost + Резидуал) × Money factor.
Cap cost (капитализиран трошок) е договорената цена на купување на возилото кориштена во американска лизинг пресметка. Може да се разликува od MSRP (ценикот). Намалувањето на cap cost — со договарање пониска цена или правење уплата за намалување на cap cost — ги намалува вашите месечни уплати.
Финансиските советници генерално препорачуваат против големи авансни уплати при лизинзи. За разлика od кредитот, ако изнајмениот автомобил биде украден или уништен, ги губите сите пари кои сте ги дале. Подобро е да ги задржите готовините и да оставите осигурувањето да покрие замената. Скромен аванс ги намалува месечните уплати, но придобивката прилагодена за ризик е мала.