Ҳисобкунаки ройгони пардохти қарз. Усули барфғалтаки қарз (аввал бақияи хурдтарин) ва усули тармаи қарз (аввал фоизи баландтарин)-ро муқоиса кунед, то бинед кадомаш тезтар пардохт мекунад ва фоизи бештар сарфа мекунад.
Ҳисобкунаки пардохти қарз нишон медиҳад, ки пардохти якчанд қарз чӣ қадар вақт мегирад ва фоизи чӣ қадарро тавассути ду стратегияи маъмул пардохт мекунед: усули барфғалтак (пардохти иловагӣ аввал ба бақияи хурдтарин барои таъсири равонии пешрафт) ва усули тарма (пардохти иловагӣ аввал ба фоизи баландтарин барои кам кардани фоизи умумии пардохтшуда).
55 моҳ
Вақти озод шудан аз қарз
Санаи навсозии охирин:
Ҳисобкунаки Пардохти Қарз
Вақте ки шумо якчанд қарз доред — корти кредитӣ, қарзи мошин, шояд қарзи шахсӣ — тартибе, ки онҳоро ҳамла мекунед, ҳам суръати озод шудани шуморо аз қарз ва ҳам маблағи фоизи дар роҳ пардохтшавандаро тағйир медиҳад. Пардохти танҳо ҳадди ақал дар ҳама он ҷо шуморо оқибат мерасонад, аммо суст ва бо хароҷоти максималии фоиз. Равона кардани ягон пули иловагӣ ба як қарз дар як вақт, дар тартиби қасдан муайяншуда, чизҳоро назаррас метезонад.
Ду равиши маъмултарин барои интихоби он тартиб барфғалтаки қарз ва тармаи қарз мебошанд. Ҳарду ҳамон маблағи умумии пардохтро дар ҳар моҳ истифода мебаранд — онҳо танҳо дар он фарқ мекунанд, ки кадом қарз аввал пули иловагиро мегирад.
Тарма: Беҳинасозӣ Барои Хароҷот
Усули тарма тамоми пардохти иловагиро ба ҳар қарзе, ки фоизи баландтарин дорад, новобаста аз бақияи он равона мекунад. Ин равиши математикӣ оптималӣ аст — ҳар доллари пардохти иловагӣ бақияеро, ки ба шумо бештарин фоиз меарзад, кам мекунад, ки то охир фоизи умумии дар тамоми қарзҳо пардохтшударо ба ҳадди ақал мерасонад.
Ивазкунӣ равонӣ аст: агар қарзи фоизи баландтарини шумо бақияи калон низ дошта бошад, метавонад вақти зиёде тӯл кашад, пеш аз он ки шумо пурра як қарзро бартараф кунед, ки баъзе одамон онро дилшикананда мешуморанд, ҳатто агар математикаи зерин ба фоидаи онҳо кор кунад.
Барфғалтак: Беҳинасозӣ Барои Ҳавасмандӣ
Усули барфғалтак тамоми пардохти иловагиро ба ҳар қарзе, ки бақияи боқимондаи хурдтарин дорад, новобаста аз фоизи он равона мекунад. Ин одатан маънои онро дорад, ки шумо қарзҳои алоҳидаро паси ҳам зудтар пардохта мекунед — ҳатто агар яке аз онҳо фоизи пасттар аз қарзи дигаре, ки ҳанӯз мақсад нагирифтаед, дошта бошад — ки як силсила пирӯзиҳои зудро ба вуҷуд меорад, ки бисёр одамон онро барои нигоҳ доштани ҳавасмандии худ ба нақша мувофиқ мебинанд.
Ивазкунӣ хароҷот аст: азбаски шумо ҳамеша аввал ба гаронтарин қарз ҳамла намекунед, шумо одатан аз он чи усули тарма барои ҳамон маблағи пардохти иловагӣ ва давраи вақт медиҳад, каме бештар дар шакли фоизи умумӣ мепардозед.
Маҳдудиятҳо
Ин ҳисобкунак маблағи собити пардохти иловагиро ҳар моҳ, ки мунтазам то пардохта шудани тамоми қарзҳо татбиқ мешавад, ва пардохтҳои ҳадди ақал ва фоизҳои бонкие, ки дар тамоми давра собит мемонанд, фарз мекунад — қарзҳои воқеии фоизи тағйирёбанда, давраҳои фоизи таблиғотӣ ё маблағи пардохти иловагие, ки моҳ ба моҳ тағйир меёбад, натиҷаи воқеии дигаре аз ин пешбинӣ ба вуҷуд меорад.
Он инчунин интиқоли бақия, қарзҳои муттаҳидсозии қарз ё музокираи ҳалли қарзро моделсозӣ намекунад, ки ҳамаи онҳо метавонанд математикаи пардохтро назаррас тағйир диҳанд. Барои намои амортизатсияи як қарз ба ҷои муқоисаи стратегияи якчанд қарз, ба ҳисобкунаки қарз-и мо нигаред.
Мавридҳои Амалии Истифода
Интихоби стратегияи пардохт
Муқоисаи фарқи воқеии вақт ва хароҷоти фоиз байни барфғалтак ва тарма барои қарзҳои мушаххаси шумо.
Қарор додан дар бораи миқдори иловагии пардохт
Санҷидани он, ки зиёд кардани пардохти иловагии моҳонаи шумо вақти озод шуданро аз қарз чӣ гуна кӯтоҳ мекунад.
Банақшагирӣ дар атрофи як дарёфти ногаҳонӣ
Дидани он, ки зиёдкунии якдафъаина ба буҷаи пардохти иловагии шумо пардохтро чӣ гуна метезонад.
Нигоҳ доштани ҳавасмандӣ бо санаи мақсаднок
Гирифтани шумораи мушаххаси моҳ барои кор кардан, на ҷадвали пардохти беохир.
Баҳодиҳии муттаҳидсозии қарзҳо
Муқоисаи ҷадвали ҳозираи пардохти якчанд қарзи шумо бо як қарзи фарзии муттаҳидшуда.
Ҳарду усул ба ҳар қарз ҳадди ақал мепардозанд, сипас ягон пули иловагиро ба як қарзи мақсаднок татбиқ мекунанд. Усули барфғалтак аввал бақияи хурдтаринро мақсад мегирад, то қарзҳои алоҳидаро зуд бартараф кунад ва ҳисси пешрафти рӯҳбаландкунанда бахшад. Усули тарма аввал фоизи бонкии баландтаринро мақсад мегирад, ки математикӣ фоизи умумии дар тамоми давраи пардохт пардохтшударо ба ҳадди ақал мерасонад.
Тарма дар маҷмӯъ пули бештар дар шакли фоиз сарфа мекунад, зеро он ҳамеша аввал ба гаронтарин қарз ҳамла мекунад. Барфғалтак барои баъзе одамон дар амал метавонад бештар сарфа кунад, зеро пардохти пурраи як қарз зудтар — ҳатто хурд — пирӯзии рӯҳбаландкунандае мебахшад, ки суръатро нигоҳ медорад. Ҳеҷ кадоме умуман "беҳтар" нест; ин ба он вобаста аст, ки шумо бештар аз кам кардани хароҷот ё пирӯзиҳои зуд ҳавасманд мешавед.
Пардохти иловагӣ ҳар маблағест, ки болотар аз ҳадди ақали якҷояшудаи ҳамаи қарзҳои шумо буда, шумо метавонед мунтазам ба пардохт равона кунед. Ин ҳисобкунак тамоми ин маблағи иловагиро ба як қарзи мақсаднок дар як вақт (бо стратегияи интихобии шумо муайяншуда) татбиқ мекунад, дар ҳоле ки ҳар қарзи дигар ҳанӯз ҳадди ақали худро мегирад.
Бале, аммо одатан танҳо каме. Усули тарма барои ҳамон маблағи пардохти иловагӣ одатан аз барфғалтак фоизи умумии камтар медиҳад, гарчанде фарқи дақиқ ба бақия ва фоизҳои мушаххаси шумо вобаста аст — ин ҳисобкунак муқоисаро барои рақамҳои худи шумо нишон медиҳад.
Ҳамин ки як қарзи мақсаднок ба сифр мерасад, маблағи пардохти ҳадди ақали он озод мешавад ва ба ҳавзи пардохти иловагӣ барои қарзи мақсаднокии навбатӣ илова карда мешавад — ин таъсири "барфғалтак" ё "тарма" аст, ки дар он қудрати пардохти шумо бо бартараф шудани ҳар қарз меафзояд.