Пардохти моҳонаи лизинги мошинатонро бо усули ЕС (аннуитети баллон) ё ИМА (омили пул) ҳисоб кунед. Ҷадвали пурраи истеъмор, МФС, хароҷоти умумӣ ва маоши лозимӣ.
Санаи навсозии охирин:
Ҳисобкунаки лизинг
Ҳисобкунаки лизинги мошин ба шумо кӯмак мекунад пардохти дақиқи моҳонаро барои молиякунонии воситаи нақлиёт тавассути лизинг ҳисоб кунед — бо усули аннуитетии баллонии аврупоӣ ё равиши money factor-и амрикоӣ. Нархи мошин, пешпардохт, меъёри фоиз, муддати лизинг ва арзиши боқимондаро ворид кунед — ҳисобкунак фавран пардохти моҳона, хароҷоти умумии лизинг ва APR-и самараноки шуморо нишон медиҳад.
Ин воситаи ду ҳолати ҳисобкуниро дастгирӣ мекунад: усули ИА (аннуитети баллонӣ), ки аз ҷониби аксари ширкатҳои лизинги аврупоӣ истифода мешавад, ва усули ИМА (money factor), стандарт дар намояндагиҳои мошини амрикоӣ. Усулеро интихоб кунед, ки ба таъминкунандаатон мувофиқ аст.
Дохилшавиҳои асосие, ки лозим доред:
Муқоиса
Дар Аврупо, лизинги мошин бо усули аннуитети баллонӣ ҳисоб карда мешавад. Бонкҳо ва ширкатҳои лизинг ба монанди UniCredit Leasing, KBC Leasing ва Porsche Financial Services ҳама аз ин модел истифода мебаранд. Шумо пардохтҳои баробари моҳона дар давоми муддати лизинг мепардозед, ва дар охири шартнома як пардохти калони “баллонӣ” — арзиши боқимонда — мебошад, ки метавонед пардохт кунед, аз нав молиякунонӣ кунед ё мошинро баргардонед.
Дар Иёлоти Муттаҳида, стандарт усули money factor (MF) аст. Ба ҷои меъёри солонаи фоиз, дилерон money factor — адади камӣ мисли 0.00125 — пешниҳод мекунанд. Зарби money factor ба 2,400 меъёри солонаи тақрибиро медиҳад (0.00125 × 2,400 = 3%). Пардохти моҳона ба ду ҷузъ тақсим мешавад: истеҳлок ва ҳаққи молиякунонӣ.
Кадом усулро бояд истифода баред? Агар шумо бо ширкати лизинги аврупоӣ кор мекунед, усули ИА-ро интихоб кунед. Агар пешниҳодҳои намояндагиҳои амрикоиро арзёбӣ мекунед, усули ИМА-ро истифода баред.
Формула
Пардохти моҳонаи лизинги шумо тибқи усули ИА ҳамчун аннуитети баллонӣ ҳисоб карда мешавад. Маблағи молиякунонишуда фарқи байни нархи мошин ва пешпардохти шумост. Арзиши боқимонда (баллон) ҳамчун пардохти якдафъа дар охири муддат баррасӣ мешавад. Формула чунин аст:
PMT = (P − RV / (1+r)^n) × r / (1 − (1+r)^(−n))
Дар он P маблағи молиякунонишуда, RV арзиши боқимонда, r меъёри моҳонаи фоиз (меъёри солона / 12) ва n шумораи моҳҳо аст. Арзиши боқимондаи баландтар маънои пардохти моҳонаи камтар, вале ӯҳдадории калонтар дар охири шартнома аст.
Тибқи усули ИМА, пардохт ба ду ҷузъ тақсим мешавад:
Барои кам кардани пардохти моҳонаатон: пешпардохтро зиёд кунед, арзиши боқимондаи баландтарро музокира кунед, муддати лизингро дароз кунед ё меъёри камтари фоиз ё money factor-ро ба даст оваред.
Хароҷоти умумӣ
Хароҷоти умумии лизинг ҷамъи ҳамаи пардохтҳои моҳона дар давоми муддат ва пешпардохти шумост. Агар мехоҳед мошинро дар охири шартнома харед, арзиши боқимондаро низ илова кунед. Ин ҷамъро бо нархи мустақими харид муқоиса кунед, то арзиши воқеии молиякунониро бубинед.
Берун аз пардохтҳои моҳона, лизинг одатан хароҷоти иловагӣ дорад: ҳаққи расмиёт (1-3% арзиши мошин), суғуртаи ҳамаҷониба-и ҳатмии тақрибан ҳамаи лизингдиҳандагон, ҷаримаҳои қатъи пешвақта ва ҳаққи масофаи зиёд дар лизинги амалиётӣ (маъмулан €0.05-0.20 дар ҳар км аз ҳадди мувофиқашуда).
Бартариҳои лизинг: хароҷоти аввалияи камтар, ронандагии мошини нав ҳар 3-4 сол, кафолати пурраи истеҳсолкунанда дар давоми муддат ва имтиёзҳои андозӣ барои тиҷоратҳо. Камбудиҳо: шумо дар давоми шартнома соҳиби мошин нестед, маҳдудиятҳо дар масофа ва тағйирот.
Арзиши боқимонда дар охири шартнома параметри муҳим аст. Дар лизинги молиявӣ он пешакӣ муайян мешавад ва шумо ҳуқуқи харидани мошинро бо он нарх доред. Дар лизинги амалиётӣ шумо танҳо мошинро баргардонед — интихоби дуруст агар мехоҳед мунтазам моделро иваз кунед.
APR
Меъёри солонаи фоизи (APR) дар лизинг арзиши воқеии молиякунониро ҳамчун фоизи солонаи маблағи қарзгирифташуда ифода мекунад. Баръакси меъёри номиналии фоиз, APR ҳамаи ҳаққу хароҷотҳои марбут ба шартномаро фаро мегирад, ки онро воситаи дақиқтар барои муқоисаи пешниҳодҳои таъминкунандагони гуногун мекунад.
Барои лизинги ИА, APR бо усули итеративии Нютон-Рафсон ҳисоб карда мешавад. Мо нархи тахфифи r-ро меҷӯем, ки дар он арзиши ҳозираи ҳамаи ҷараёнҳои нақдина — пардохтҳои моҳона ва баллон — ба маблағи молиякунонишуда баробар бошад. Ҳисобкунаки мо ин итератсияро ба таври худкор иҷро мекунад.
Барои лизинги ИМА, тақрибкунии зуд мавҷуд аст:
APR тақрибӣ ≈ Money Factor × 2,400
Масалан, money factor-и 0.00150 ба тақрибан 3.6% дар сол мувофиқ аст. Ин тақрибкунӣ барои мақсадҳои муқоиса кофӣ аст, вале APR-и воқеӣ метавонад 0.1-0.3 нуқтаи фоизӣ фарқ кунад.
Маслиҳатҳо
Музокирот дар бораи арзиши ҳадди ақалл, на танҳо пардохт
Бисёре аз дилерҳо ба пардохти ками моҳона таъкид мекунанд. Ҳамеша дар бораи нархи мошин (арзиши ҳадди ақалл) гуфтушунид кунед - он асоси тамоми ҳисоби иҷора мебошад.
Ба таври возеҳ омили пулро пурсед
Дар бораи иҷораи усули ИМА, аз дилер омили пулро дар шакли хаттӣ пурсед. Ба 2400 зарб кунед ва бо нархҳои бозор муқоиса кунед - дилерҳо баъзан MF-ро қайд мекунанд.
Арзиши боқимонда аз бренд вобаста аст
Мошинҳои дорои арзиши баланди боқимонда (Toyota, Lexus, Porsche) бо шартҳои якхела пардохтҳои камтари моҳона медиҳанд. Пеш аз интихоби модел пешгӯиҳои боқимондаро санҷед.
Маблағи воқеии километрро муқаррар кунед
Дар лизингҳои амалиётӣ, зиёд кардани масофаи солонаи мувофиқашуда ҷаримаи назаррасро ба бор меорад (€0,05–0,20 барои як км). Ҳангоми имзо кардан дар буфери воқеӣ созед.
Бо қарзи бонкӣ муқоиса кунед
Меъёрҳои қарзи автомобилӣ аз бонкҳо аксар вақт аз нархи иҷора пасттаранд. Агар шумо ният доред, ки мошинро дар охир соҳиб шавед, қарзи шахсӣ метавонад дар тӯли мӯҳлати пурра арзонтар бошад.
Ба буҷаи худ суғурта дохил кунед
Суғуртаи ҳатмии маҷмӯӣ дар як сол 2-5% арзиши воситаҳои нақлиётро илова мекунад. Барои муқоисаи дақиқ инро ба арзиши умумии моҳонаи худ дохил кунед.
Калькулятори лизинги мошин ба шумо кӯмак мекунад, ки пардохти моҳонаи лизинг ва хароҷоти умумии худро баҳо диҳед. Он ё усули аннуитети баллони ЕС (ки аз ҷониби бонкҳои аврупоӣ истифода мешавад) ё усули омили пули ИМА (ки аз ҷониби фурӯшандагони амрикоӣ истифода мешавад) барои ҳисоби пардохти дақиқи моҳона, хароҷоти умумии молиявӣ ва МФС истифода мебарад.
Усули аннуитети баллони ЕС стандарти истифодашуда аз ҷониби бонкҳо ва ширкатҳои лизинги аврупоӣ аст. Шумо арзиши холиси мошинро (нарх минус пешпардохт) молия мекунед ва арзиши боқимонда (баллон) дар охири шартнома муқаррар мешавад. Пардохтҳои моҳона фоиз ва истеъмори маблағи асосиро фаро мегиранд ва арзиши баллон нопардохт мемонад. Ин одатан нисбат ба қарзи стандартӣ пардохтҳои моҳонаи пасттар дорад.
Усули омили пул аз ҷониби фурӯшандагони ИМА истифода мешавад. Пардохти моҳона ду қисм дорад: истеҳлок (то чӣ андоза арзиши мошин поин меравад тақсим ба муддат) ва ҳаққи молиявӣ (дар асоси омили пул). Омили пул зарб ба 2400 МФС-и тахминиро медиҳад. Омили пули пасттар маъни молияи арзонтар аст.
Арзиши боқимонда арзиши тахминии мошин дар охири муддати лизинг аст. Арзиши боқимондаи баландтар маъни пардохтҳои моҳонаи пасттар аст, зеро шумо танҳо қисми истеҳлокро молия мекунед. Дар лизингҳои ЕС он ҳамчун фоизе аз нархи мошин муқаррар мешавад; дар лизингҳои ИМА он фоизе аз НФИШ аст.
Омили пул меъёри молия барои лизинги мошини дар тарзи ИМА аст. Он ба меъёри фоиз монанд аст, аммо ҳамчун даҳдаии хеле хурд ифода мешавад (масалан, 0.00125). Омили пулро ба 2400 зарб кунед, то МФС-и тахминиро гиред. Омили пули 0.00125 баробар аст ба тахминан 3% МФС.
Барои лизингҳои ЕС: Пардохти моҳона = Маблағи молияшуда × [i/(1−(1+i)^−n)] − Боқимонда × [i/((1+i)^n−1)], ки дар он i меъёри фоизи моҳона ва n шумораи моҳҳо аст. Барои лизингҳои ИМА: Пардохти моҳона = Истеҳлок + Ҳаққи молиявӣ = (Хароҷоти соф аз cap − Боқимонда)/n + (Хароҷоти соф аз cap + Боқимонда) × Омили пул.
Хароҷоти cap (хароҷоти саримоявишуда) нархи музокирашудаи харидории мошин аст, ки дар ҳисоби лизинги ИМА истифода мешавад. Он метавонад аз НФИШ (нархи барчасп) фарқ кунад. Коҳиш додани хароҷоти cap — тавассути музокираи нархи пасттар ё ироаи пардохти коҳиши хароҷоти cap — пардохти моҳонаи шуморо паст мекунад.
Мушовирони молиявӣ умуман пешпардохтҳои калон дар лизингҳоро тавсия намедиҳанд. Бар хилофи қарз, агар мошини лизинг дузда шавад ё аварияшавад, ҳар пули гузоштаро аз даст медиҳед. Беҳтар аст, ки пулро нигоҳ доред ва суғурта ивазро фаро гирад. Пешпардохти мӯътадил пардохтҳои моҳонаро коҳиш медиҳад, аммо фоидаи мутааддилшудаи хатар паст аст.