Пардохтҳои ипотекаи худро бо тафсили пурраи хароҷот ҳисоб кунед — ҳаққи нотариус, суғурта, андози моликият. Бифаҳмед, ки кадом маош лозим аст.
Санаи навсозии охирин:
Ҳисобкунаки ипотека
Ҳисобкунаки ипотека ба шумо кӯмак мекунад пардохтҳои моҳона, хароҷоти умумӣ ва талаботи молиявиро барои харидани мулк баҳо диҳед. Новобаста аз он ки шумо бори аввал хона мехаред ё мехоҳед ипотекаро аз нав молиякунонӣ кунед, фаҳмидани тасвири пурраи хароҷоти соҳибхонагӣ пеш аз қабули яке аз бузургтарин қарорҳои молиявии зиндагиатон муҳим аст.
Ҳисобкунаки ройгони ипотекаи мо аз баҳодиҳии оддии пардохт берун меравад. Он хароҷоти иловагӣ ба монанди ҳаққи нотариус, андози интиқоли мулк ва суғуртаро дар бар мегирад, ба илова маоши ҳадди ақалро ҳисоб мекунад, ки барои гирифтани ипотека лозим аст.
Дастур
Аввал Нархи мулк-ро ворид кунед — нархи умумии харидани хонае, ки баррасӣ мекунед. Сипас Пешпардохт-ро ҳамчун фоиз танзим кунед. Аксари бонкҳои аврупоӣ ҳадди ақал 10-20% пешпардохтро талаб мекунанд.
Меъёри солонаи фоиз-ро аз қарздиҳандаатон ва Муддати ипотека-ро бо солҳо ворид кунед. Муддатҳои маъмули ипотека дар Аврупо 15, 20, 25 ва 30 сол мебошанд. Ҳисобкунак фавран пардохти моҳона, фоизи умумӣ ва ҷадвали пурраи амортизатсияро нишон медиҳад.
Хароҷоти иловагӣ
Бисёр харидорони бори аввал аз хароҷоти иловагӣ берун аз нархи мулк ҳайрон мешаванд. Ҳисобкунаки мо се категорияи асосиро баҳо медиҳад: Ҳаққи нотариус (~2%) барои ҳуҷҷатҳои ҳуқуқӣ, Андози интиқоли мулк (~2.5%), ва Суғуртаи мулк (~0.2%/сол), ки аксари қарздиҳандагон талаб мекунанд.
Дар маҷмӯъ, ин хароҷотҳо одатан 5-7%-и нархи умумии хариди шуморо илова мекунанд. Дар мулки €200,000, ин маънои €10,000-14,000 хароҷоти иловагиро дорад.
Қобилияти пардохт
Бонкҳо аз нисбати қарз ба даромад барои муайян кардани маблағи қарзгирии шумо истифода мебаранд. Ҳисобкунаки мо ду ҳадди маъмулро нишон медиҳад: Қоидаи эҳтиёткорона (30%) — пардохти ипотекаатон набояд аз 30% маоши моҳонаатон зиёд бошад, ва Қоидаи мӯътадил (40%) — баъзе бонкҳо то 40% тасдиқ мекунанд.
Масалан, агар пардохти моҳонаи ипотекаатон €800 бошад, шумо ба маоши холиси ҳадди ақали €2,667 тибқи қоидаи эҳтиёткорона ё €2,000 тибқи қоидаи мӯътадил ниёз доред.
Стратегия
Интихоби байни муддати кӯтоҳтар ва дарозтари ипотека мубодилаи байни имконпазирии моҳона ва хароҷоти умумиро дар бар мегирад. Ипотекаи 15-сола пардохтҳои моҳонаи хеле баландтар дорад, вале даҳҳо ҳазор евро дар фоиз сарфа мекунад.
Ипотекаи €200,000-ро бо фоизи 4% дар назар гиред. Бо муддати 15-сола, пардохти моҳонаатон тақрибан €1,479 бо фоизи умумии €66,288 аст. Бо муддати 30-сола, пардохт ба €955 кам мешавад, вале фоизи умумӣ ба €143,739 меҷаҳад — зиёда аз ду баробар.
Маслиҳатҳои харидори бори аввал
Барои пардохти пешпардохти калонтар захира кунед
Пардохти пешпардохти 20%+ суғуртаи ипотекаи хусусиро дар аксари бонкҳо аз байн мебарад ва ба шумо фоизи беҳтареро медиҳад.
Пешакӣ тасдиқ кунед
Пеш аз шикори хона, аз бонки худ пешакии ипотека гиред. Ин ба шумо аниқ мегӯяд, ки шумо чӣ қадар қарз гирифта метавонед.
Буҷет барои ҳама хароҷот
Ғайр аз ипотека, омили нигоҳдорӣ (1% дар як сол), хидматҳои коммуналӣ, андоз аз амвол ва пардохтҳои эҳтимолии HOA.
Якчанд бонкҳоро муқоиса кунед
Меъёрҳои фоизӣ ва шартҳо ба таври назаррас фарқ мекунанд. Ҳатто фарқияти 0,25% дар меъёр метавонад ҳазорон нафарро дар тӯли мӯҳлати ипотека наҷот диҳад.
Фонди фавқулодда нигоҳ доред
Тамоми пасандозҳои худро ба пардохти аввал нагузоред. 3-6 моҳ хароҷотро ҳамчун шабакаи бехатар нигоҳ доред.
Меъёри собит ва тағйирёбанда?
Қурбҳои собит итминон медиҳанд. Меъёрҳои тағирёбанда (бо Euribor алоқаманд) пасандозҳои эҳтимолиро пешниҳод мекунанд, агар нархҳо паст шаванд, аммо хавфро ба даст меоранд.
Аксари бонкҳои Аврупо ҳадди ақали 10-20% нархи моликиятро ҳамчун пешпардохт талаб мекунанд. Пешпардохти калонтар (20%+) одатан меъёри фоиз ва пардохтҳои моҳонаи беҳтарро таъмин мекунад. Калькулятори мо ба шумо кӯмак мекунад, ки дақиқ бубинед, ки маблағҳои гуногуни пешпардохт хароҷоти шуморо чӣ гуна таъсир мерасонанд.
Ғайр аз нархи моликият, бояд барои ҳаққи нотариус (~2%), андози интиқоли моликият (~2.5%), ҳаққи ҳуқуқӣ, ҳаққи арзёбӣ ва суғуртаи солонаи моликият (~0.2% аз арзиши моликият) буҷет банд кунед. Ин хароҷот одатан 5-7% ба нархи умумии хариди моликиятро илова мекунанд.
Бонкҳо одатан ду қоидаро истифода мебаранд: қоидаи консервативии 30% (пардохти ипотекаи шумо набояд аз 30% маоши соф зиёд бошад) ва қоидаи мӯътадили 40%. Калькулятори мо ҳарду ҳадро нишон медиҳад, то иқтисодпазирии худро дарк кунед.
Ипотекаи 15-сола пардохтҳои моҳонаи баландтар дорад, аммо шумо фоизи умумии хеле камтар мепардозед. Ипотекаи 30-сола пардохтҳои моҳонаи пасттар дорад ва чандирии бештар медиҳад, аммо хароҷоти умумӣ хеле баландтар аст. Калькулятори мо-ро барои муқоисаи ҳарду сенарий ва дидани фарқи дақиқ истифода баред.
Меъёрҳои доимӣ ба шумо яқинияти пардохт медиҳанд — меъёри шумо барои тамоми муддат якхела мемонад. Меъёрҳои тағйирёбанда аз рақами пасттар оғоз мешаванд, аммо метавонанд бо шароити бозор афзоиш ёбанд. Дар муҳити меъёри фоизи афзояндаи ипотека, меъёри доимӣ бехатартар аст. Дар муҳити устувор ё коҳишёбанда, меъёри тағйирёбанда метавонад пул сарфа кунад.