Ҳисобкунаки ройгони қарзи донишҷӯӣ. Пардохти моҳонаи худро дар бозпардохти стандартӣ ёбед, ё пардохт ва бахшидани қарзро дар бозпардохти вобаста ба даромад (IDR) пешбинӣ кунед.
Ҳисобкунаки қарзи донишҷӯӣ пардохти моҳонаи шуморо дар бозпардохти стандартӣ (пардохти собит, ки қарзро дар давоми муддати муайян месупорад, монанди ҳар қарзи амортизатсионӣ) ё дар бозпардохти вобаста ба даромад (пардохте, ки ҳамчун фоизи даромади иловагии шумо муайян мешавад, ки метавонад аз фоизи ҷамъшаванда камтар бошад, бо бахшидани ҳама гуна бақияи боқимонда пас аз 20-25 сол) нишон медиҳад.
333,06 €
Пардохти моҳона
Санаи навсозии охирин:
Ҳисобкунаки қарзи донишҷӯӣ
Ҳамон бақияи қарзи донишҷӯиро ду тарзи асосан фарқкунанда пардохтан мумкин аст. Бозпардохти стандартӣ монанди ҳар қарзи амортизатсионӣ кор мекунад — пардохти моҳонаи собите, ки барои пардохтани тамоми бақия, асос ва фоиз, дар давоми муддати муайян (одатан 10 сол барои қарзҳои федералӣ) ҳисоб карда мешавад. Бозпардохти вобаста ба даромад (IDR) бошад пардохти шуморо аз даромадатон ҳисоб мекунад, на аз бақияи қарзатон, ки метавонад маблағи моҳона ва ҷадвали бозпардохти умумии ба таври назаррас фарқкунанда ба вуҷуд орад.
Ин ҳисобкунак ҳар дуро моделсозӣ мекунад, то шумо пардохти моҳонаи воқеӣ ва фарқи арзиши умумиро барои бақия, фоиз ва даромади мушаххаси худ бубинед — на танҳо мафҳуми умумиро.
Пардохти IDR чӣ гуна ҳисоб карда мешавад
Пардохти IDR аз рӯи «даромади иловагӣ» — даромади солонаи шумо болои 150%-и меъёри федералии камбизоатӣ барои андозаи хонаводаатон, на тамоми маоши шумо, ҳисоб карда мешавад. Барои шахси танҳо, агар меъёри камбизоатӣ тахминан 15,650 доллар бошад, 150%-и он тахминан 23,475 доллар мешавад; даромад болои ин ҳад ҳамчун иловагӣ ҳисобида мешавад. Формулаи маъмули IDR 10%-и он маблағи иловагиро дар як сол мегирад, ки ба пардохтҳои моҳона тақсим мешавад.
Азбаски ҳисоб пеш аз ҳама ҳадди даромади ҳифзшударо тарҳ мекунад, пардохтҳои IDR барои даромади камтар ба таври назаррас кам мешаванд ва метавонанд аз пардохти собити стандартӣ хеле хурдтар бошанд — баъзан хурдтар аз фоизе, ки ҳармоҳа ба қарз ҷамъ мешавад.
Бахшиш
Тибқи нақшаҳои IDR, ҳар бақияи боқимондаи қарз пас аз анҷом додани пардохтҳои воҷиб дар давоми 20 то 25 сол (давраи дақиқ вобаста ба нақшаи мушаххас ва он ки қарзҳо барои таҳсили бакалавр ё магистратура буданд, фарқ мекунад) бахшида мешавад — қарзи боқимонда бекор карда мешавад, на ин ки то абад идома меёбад.
Ин IDR-ро барои қарзгироне, ки даромадашон нисбат ба бақияи қарзашон дар давоми дарозмуддат паст мемонад, арзишмандтар мегардонад, ки дар онҳо маблағи бахшидашуда дар охир метавонад назаррас бошад. Барои қарзгироне, ки даромадашон дар давоми касбияташон ба таври назаррас меафзояд, бозпардохти стандартӣ ё пардохти зиёда аз ҳадди ақалли IDR аксар вақт арзиши умумии камтарро ба вуҷуд меорад, зеро дар давраи кӯтоҳтари пардохт фоизи камтар ҷамъ мешавад.
Маҳдудиятҳо
Ин ҳисобкунак формулаи соддашудаи умумии IDR-ро (фоизи собити даромад болои ҳадди хатти камбизоатӣ) моделсозӣ мекунад, на қоидаҳои дақиқи ягон барномаи мушаххаси федералӣ, ки фарқ мекунанд ва бо гузашти вақт тағйир меёбанд — нақшаҳои воқеии IDR шартҳои дақиқи ҳуқуқдорӣ доранд, метавонанд ҳарсола дар асоси даромад ва андозаи оилаи навшуда аз нав ҳисоб карда шаванд ва аз рӯи фоиз ва ҷадвали дақиқи бахшиш фарқ мекунанд. Он инчунин суръати собити афзоиши даромадро фарз мекунад, ки касбияти воқеӣ кам вақт пурра риоя мекунад.
Барои муқоисаи умумии пардохти қарз берун аз заминаи қарзи донишҷӯӣ, ҳисобкунаки қарзи моро ин ҷо бинед.
Мавридҳои амалии истифода
Муқоисаи бозпардохти стандартӣ ва вобаста ба даромад
Дидани пардохти моҳонаи воқеӣ ва фарқи арзиши умумӣ байни ду нақша барои вазъияти мушаххаси шумо.
Буҷабандӣ пас аз хатми таҳсил
Баҳодиҳии он, ки пардохти қарзи шумо воқеан пас аз донистани маоши ибтидоиатон чӣ хоҳад буд.
Тасмимгирӣ дар бораи пардохти зиёда аз ҳадди ақал
Санҷидани он, ки пардохтҳои иловагӣ фоизи умумиро дар бозпардохти стандартӣ чӣ гуна кам мекунанд.
Баҳодиҳии эҳтимолияти бахшиши IDR
Пешбинии он, ки оё траекторияи даромади шумо эҳтимолан пас аз 20-25 сол бақияи бахшидашавандаро мегузорад.
Банақшагирӣ бо тағйироти касбият ё даромад
Дидани он, ки даромади ибтидоии пасттар нисбат ба баландтар ба пардохтҳои IDR чӣ гуна таъсир мерасонад.
Бозпардохти стандартӣ пардохти моҳонаи собитро муайян мекунад, ки тамоми қарзро (асос ва фоиз) дар давоми муддати муайян, одатан 10 сол, пурра месупорад. Бозпардохти вобаста ба даромад (IDR) бошад пардохти шуморо ҳамчун фоизи даромади иловагиатон муайян мекунад, ки метавонад аз пардохти стандартӣ камтар бошад — хусусан дар аввали касбият — вале метавонад тамоми фоизи ҷамъшавандаро напӯшонад ва ҳар бақияи боқимонда пас аз 20-25 соли пардохт бахшида мешавад.
Дар аксари нақшаҳои IDR, даромади иловагӣ даромади солонаи шумо болои 150%-и меъёри федералии камбизоатӣ барои андозаи хонаводаатон мебошад. Танҳо ин маблағ — на тамоми даромади шумо — барои ҳисоб кардани пардохти IDR-и шумо истифода мешавад, барои ҳамин фоизи пардохт (одатан 10%) ба рақами хурдтар аз маоши умумии шумо татбиқ мешавад.
Тибқи қонунгузории ҷории андози федералӣ (то соли 2025 тибқи Санади Наҷоти Амрико, бо тартиби бахшидани IDR махсусан минбаъд дароз карда шуда), бақияи бахшидашудаи қарзи донишҷӯӣ дар сатҳи федералӣ одатан ҳамчун даромади андозбандишаванда ҳисобида намешавад, гарчанде ки ин бо гузашти вақт тағйир ёфтааст ва тартиби андози иёлот фарқ мекунад. Пеш аз такя кардан ба ин барои банақшагирӣ, дастурҳои ҷории IRS-ро тафтиш кунед.
Агар даромади иловагии шумо нисбат ба бақияи қарзатон паст бошад, пардохти IDR-и шумо метавонад аз фоизи ҳармоҳа ҷамъшаванда хурдтар бошад, яъне бақияи шумо ҳатто ҳангоми пардохт кардан меафзояд (амортизатсияи манфӣ). Ин дар IDR интизорӣ дорад — нақша дар атрофи бахшиши эҳтимолӣ тарҳрезӣ шудааст, на ҳатман пардохти пурра.
Бозпардохти стандартӣ одатан фоизи умумии камтар пардохтшуда ва пардохти пурра дар давраи кӯтоҳтари муайянро ба вуҷуд меорад, вале пардохти моҳонаи баландтар дорад. IDR пардохти моҳонаи шуморо кам мекунад (агар ин ҳиссаи калони даромади шумо бошад, фоиданок аст), вале метавонад маънои фоизи умумии бештарро дар давраи дарозтар дошта бошад, бо бахшиши арзишманд танҳо агар пас аз давраи бахшиш бақия боқӣ монад. Ҳарду ҳолатро дар ин ҳисобкунак бо буҷаи воқеии худ муқоиса кунед.