Безплатен калкулатор за допълнително плащане. Изчислете колко лихва и време спестявате, като правите допълнителни плащания по заем или ипотека.
Калкулаторът за допълнително плащане показва колко по-бързо ще изплатите заем и колко лихва ще спестите, като добавите фиксирана допълнителна сума към редовното си месечно плащане, тъй като всяко допълнително евро отива директно към намаляване на главницата.
86 231,98 €
Спестена лихва
Последна актуализация:
Калкулатор за допълнително плащане
Стандартното плащане по заем се разделя между лихва и главница, като лихвената част се изчислява върху текущия ви баланс. Допълнително плащане обаче отива изцяло към главницата, тъй като дължимата лихва за този месец вече е покрита от редовното ви плащане.
Тази разлика има огромно значение през целия живот на заема: намаляването на главницата рано означава, че всяко следващо месечно изчисление на лихвата започва от по-малък баланс, създавайки капитализиращо предимство, което нараства толкова по-рано, колкото по-рано започнете да правите допълнителни плащания.
Капитализиращият ефект
Допълнително плащане, направено в първата година на 30-годишна ипотека, спестява много повече обща лихва от същото допълнително плащане, направено в двадесетата година, тъй като ранното плащане избягва лихва върху тази главница за почти три десетилетия, докато късното плащане избягва лихва само за оставащия кратък период.
Затова финансовите съвети често подчертават агресивното изплащане на дълг рано в живота на заема — колкото по-рано евро от главницата бъде елиминирано, толкова повече обща лихва предотвратява да бъде начислена някога.
Намаление на срока
Тъй като допълнителните плащания ускоряват намалението на главницата, а по-ниска главница означава по-ниски лихвени начисления, а по-ниските лихвени начисления означават още по-голяма част от всяко редовно плащане да отива към главницата — срокът на заема често се съкращава с повече от пропорционална сума спрямо размера на допълнителното плащане.
Това е наистина нелинеен ефект: удвояването на допълнителното ви плащане обикновено съкращава повече от половината оставащо време на дългосрочен заем, тъй като ускорението се капитализира само върху себе си през целия живот на заема.
Практически съображения
Някои заеми имат такси за предсрочно погасяване, предназначени да обезкуражат ранното изплащане на дълг, тъй като кредиторите печелят по-малко обща лихва, когато заем се изплати предсрочно — винаги проверявайте условията на заема си, преди да се ангажирате със стратегия за допълнителни плащания.
Също така потвърдете с кредитора си точно как се прилагат допълнителните плащания. Много обслужващи заема по подразбиране прилагат допълнителните суми към следващото ви планирано плащане, вместо директно да намалят главницата, което обезсмисля целта — обикновено трябва изрично да обозначите допълнителната сума като плащане само по главницата.
Практически приложения
Решение колко допълнително да платите
Сравняване на различни размери на допълнително плащане, за да видите спестяванията от лихва при всяко ниво.
Планиране на стратегия за изплащане на ипотека
Оценка колко по-скоро можете да сте без ипотека с последователни допълнителни плащания.
Оценка на еднократна печалба или бонус
Виждане на въздействието от прилагане на еднократно допълнително плащане към главницата на заема.
Сравняване на изплащане на дълг с инвестиране
Количествено определяне на гарантираните спестявания от лихва, за да ги сравните с потенциална инвестиционна възвръщаемост.
Задаване на срок за освобождаване от дългове
Намиране на размера на допълнителното плащане, необходим за изплащане на заем до конкретна целева дата.
Тъй като лихвата се изчислява върху оставащия ви баланс всеки месец, всяка допълнителна сума, която намалява главницата рано, намалява и лихвеното начисление за всеки бъдещ месец. За заем от 20-30 години този капитализиращ ефект означава, че дори скромно допълнително плащане може да спести хиляди в обща лихва.
Зависи от лихвения процент на заема ви спрямо очакваната инвестиционна възвръщаемост. Изплащането на заем е гарантирана "възвръщаемост", равна на лихвения ви процент, докато инвестирането носи риск, но потенциално по-висока дългосрочна възвръщаемост — за дълг с по-висока ставка (като кредитни карти) изплащането обикновено е ясният избор.
Повечето кредитори позволяват допълнителни плащания, но трябва да проверите дали заемът ви няма такси за предсрочно погасяване и конкретно да инструктирате кредитора си да прилага допълнителната сума към главницата, а не към бъдещи планирани плащания — иначе може просто да предплати следващата ви вноска, вместо да намали баланса.
Плащането на допълнителна сума всеки месец обикновено спестява малко повече лихва от една годишна еднократна сума със същия общ размер, тъй като балансът се намалява по-рано и лихвата се начислява върху по-нисък баланс за по-голяма част от годината. И двата подхода са далеч по-добри от изобщо да не плащате допълнително.
Дори случайни допълнителни плащания — данъчно възстановяване, бонус или еднократна печалба, приложена към главницата — предоставят реална полза, само пропорционално по-малка от последователно месечно допълнително плащане. Всяко намаление на главницата спестява известна бъдеща лихва.