Ilmainen 401(k)-laskuri. Ennusta eläketilisi saldoa palkasta, sijoitusprosentista, työnantajan vastineesta ja odotetusta vuosituotosta, vuosikohtaisella kasvutaulukolla.
401(k)-laskuri ennustaa, miten eläketilisi kasvaa lisäämällä vuotuisen sijoituksesi (prosenttiosuus palkasta, rajattuna IRS:n vuosittaiseen enimmäismäärään) sekä työnantajasi vastineen joka vuosi, ja korottaa sitten yhdistettyä saldoa odotetulla vuosituotolla, vuosi toisensa jälkeen eläkkeelle jäämiseen asti.
1.109.444,38 €
Ennustettu saldo eläkkeelle jäädessä
Viimeksi päivitetty:
401(k)-laskuri
401(k)-saldo kasvaa vuosittain kolmesta lähteestä: omasta sijoituksestasi (valitsemasi prosenttiosuus palkasta, joka vähennetään jokaisesta palkasta), työnantajasi vastinesijoituksesta (jos suunnitelmasi tarjoaa sellaisen) sekä yhdistetyn saldon sijoitustuotosta. Tämä laskuri ennustaa kaikki kolme vuosi kerrallaan tästä hetkestä tavoiteltuun eläkeikääsi asti.
Työnantajan vastine on osa, jota ihmiset useimmiten käyttävät alihyödynnettynä. Jos suunnitelmasi tarjoaa esimerkiksi 50 %:n vastineen 6 %:iin asti palkasta ja sijoitat vain 3 %, jätät 1,5 % palkastasi vastinerahoja pöydälle jokaisella palkanmaksukerralla — rahaa, jonka työnantajasi muutoin lisäisi tilillesi ilmaiseksi.
Vastinekaava
Työnantajan vastineet kuvataan yleensä muodossa "X %:n vastine Y %:iin asti palkasta". "50 %:n vastine 6 %:iin asti" tarkoittaa, että työnantajasi sijoittaa 50 senttiä jokaista sijoittamaasi dollaria kohden, mutta vain ensimmäisiin 6 %:iin palkastasi, jotka sijoitat — 6 %:n sijoittaminen palkasta laukaisee 3 %:n työnantajavastineen, jolloin tilille menee yhteensä 9 %. 10 %:n sijoittaminen saa silti vain 3 %:n vastineen (koska vastine rajoittuu 6 %:iin sijoitetusta palkasta), joten ylimääräiset 4 % ovat täysin omakustanteisia.
Jotkin työnantajat käyttävät dollari dollarista (100 %) -vastinetta tai porrastettua kaavaa (esim. 100 % ensimmäisistä 3 %:sta, sitten 50 % seuraavista 2 %:sta). Tämä laskuri käyttää yksinkertaisempaa yhden prosentin rajaan asti -muotoa, joka kattaa yleisimmän suunnitelmarakenteen.
Koronkorko ajan myötä
Koska 401(k)-kasvu koronkoroittuu — kunkin vuoden sijoitustuotto lasketaan koko saldosta, mukaan lukien aiempien vuosien kasvu — aikaisin sijoitetulla rahalla on paljon enemmän aikaa kasvaa kuin myöhemmin sijoitetulla. 25-vuotiaana sijoitetulla dollarilla on noin 40 vuotta kasvaa ennen tyypillistä eläkeikää; samalla 45-vuotiaana sijoitetulla dollarilla on vain noin 20.
Tämän vuoksi sama kuukausisijoitus tuottaa dramaattisesti suuremman lopullisen saldon, mitä aikaisemmin se alkaa, jopa ilman sijoitusprosentin nostamista. Tämän laskurin vuosikohtainen taulukko tekee tämän koronkoron näkyväksi — saldon kasvu kiihtyy huomattavasti myöhempinä vuosina, vaikka sijoitus- ja vastineprosentit pysyvät vakioina.
Rajoitukset
Tämä ennuste olettaa vakion vuosituoton, jota todelliset sijoitusmarkkinat eivät koskaan käytännössä tuota — tuotot vaihtelevat merkittävästi vuodesta toiseen, joskus negatiivisesti, vaikka pitkän aikavälin keskiarvot olisivatkin positiivisia. Se myös olettaa, että sijoitusprosenttisi, palkankasvuprosenttisi ja työnantajasi vastinekaava pysyvät kiinteinä koko uransi ajan, mitä mikään ei takaa.
Se ei huomioi sijoituskuluja, jotka voivat merkittävästi vähentää pitkän aikavälin kasvua, työnantajasijoitusten vestingaikatauluja (jotkin työnantajat edellyttävät muutaman vuoden työsuhdetta ennen kuin vastinerahat kuuluvat sinulle täysin), eikä eläkkeelle jäämisen jälkeisiä pakollisia vähimmäisnostoja. Käytä tätä suuntaa-antavana suunnittelutyökaluna, ei tarkkana ennusteena.
Käytännön käyttötapaukset
Sijoitusprosentin päättäminen
Vertaile ennustettuja saldoja eri sijoitusprosenteilla löytääksesi budjettiisi ja tavoitteisiisi sopivan.
Alisijoittamisen kustannuksen ymmärtäminen
Näe tarkalleen, kuinka paljon työnantajan vastinetta jätät hyödyntämättä nykyisellä sijoitusprosentillasi.
Uuden työpaikan 401(k)-suunnitelman arviointi
Vertaile kahta työtarjousta eri työnantajavastinekaavoilla nähdäksesi pitkän aikavälin vaikutuksen.
Edistymisen tarkistaminen tavoitesaldoa kohti
Ennusta, saavuttaako nykyinen säästämisvauhtisi realistisesti saldotavoitteen eläkkeelle jäädessäsi.
Suunnittelu palkankorotuksen ympärille
Näe, miten sijoitusprosenttisi nostaminen palkankorotuksen jälkeen muuttaa ennustettua eläkesaldoasi.
Yleinen kaava on "50 % vastine 6 %:iin asti palkasta" — tarkoittaen, että jos sijoitat 6 % palkastasi, työnantajasi lisää vielä 3 % (puolet sijoittamastasi), jolloin tilillesi kertyy yhteensä 9 %. Vastinekynnystä pienemmän summan sijoittaminen jättää ilmaista rahaa käyttämättä; kynnystä suuremman summan sijoittaminen ei tuota lisävastinetta ylimenevälle osalle.
Vuodelle 2026 IRS:n valinnaisen lykkäyksen raja on 24 500 dollaria alle 50-vuotiaille työntekijöille (tämä laskuri käyttää kyseistä rajaa). 50 vuotta täyttäneet työntekijät voivat sijoittaa lisäksi "kiinnikuromissummia" tavanomaisen rajan päälle — tarkista ajantasaiset IRS-luvut, sillä näitä rajoja säädetään vuosittain inflaation mukaan.
Sijoittaminen vähintään työnantajasi vastinekynnykseen asti on yleisesti pidetty perussuosituksena, koska vastine on käytännössä ilmaista rahaa, joka lisätään suoraan eläkesäästöihisi. Vastinekynnyksen jälkeen se, kannattaako sijoittaa enemmän, riippuu muista taloudellisista prioriteeteistasi, kuten korkeakorkoisesta velasta tai hätävarastosta.
Tämä laskuri olettaa vakion sijoitusprosentin, työnantajan vastinekaavan ja vuosituoton joka vuosi, mikä on yksinkertaistus — todelliset markkinat eivät tuota samaa prosenttia vuosittain, ja palkkasi, sijoitusprosenttisi tai työnantajasi vastinekaava saattavat kaikki muuttua uransi aikana. Kohtele tulosta karkeana pitkän aikavälin arviona, ei takuuna.
Tämä laskuri ennustaa palkastasi ja sijoitusprosentistasi eteenpäin lopulliseen saldoon. [[link:/retirement-calculator|Eläkelaskurimme]] toimii taaksepäin tavoitellusta eläketulosta tarvittavaan eläkesäästöjen kokoon, mikä on eri (ja täydentävä) suunnittelukysymys.