Ilmainen ylimääräisen maksun laskuri. Laske, kuinka paljon korkoa ja aikaa säästät tekemällä ylimääräisiä maksuja lainaan tai asuntolainaan.
Ylimääräisen maksun laskuri näyttää, kuinka paljon nopeammin maksat lainan pois ja kuinka paljon korkoa säästät lisäämällä kiinteän ylimääräisen summan tavalliseen kuukausierääsi, sillä jokainen ylimääräinen euro menee suoraan pääoman lyhentämiseen.
86.231,98 €
Säästetty korko
Viimeksi päivitetty:
Ylimääräisen maksun laskuri
Tavallinen lainan maksuerä jakautuu koron ja pääoman kesken, ja korko-osuus lasketaan nykyisestä saldostasi. Ylimääräinen maksu sen sijaan menee kokonaan pääomaan, sillä kyseisen kuukauden korko on jo katettu tavallisella maksullasi.
Tällä erolla on valtava merkitys lainan koko elinkaaren aikana: pääoman pienentäminen aikaisin tarkoittaa, että jokaisen seuraavan kuukauden korkolaskelma alkaa pienemmästä saldosta, mikä luo koronkorkovaikutuksen, joka kasvaa mitä aikaisemmin aloitat ylimääräisten maksujen tekemisen.
Koronkorkovaikutus
30 vuoden asuntolainan ensimmäisenä vuonna tehty ylimääräinen maksu säästää huomattavasti enemmän kokonaiskorkoa kuin sama ylimääräinen maksu tehtynä kahdentenakymmenentenä vuonna, koska aikainen maksu välttää koron tuolle pääomalle lähes kolmeksi vuosikymmeneksi, kun taas myöhäinen maksu välttää koron vain lyhyeksi jäljellä olevaksi ajaksi.
Tämän vuoksi taloudellinen neuvonta korostaa usein velan aggressiivista lyhentämistä aikaisin lainan elinkaaren aikana — mitä aikaisemmin euro pääomaa eliminoidaan, sitä enemmän kokonaiskorkoa se estää kertymästä koskaan.
Laina-ajan lyheneminen
Koska ylimääräiset maksut nopeuttavat pääoman lyhentymistä, ja pienempi pääoma tarkoittaa pienempiä korkokuluja, ja pienemmät korkokulut tarkoittavat yhä suurempaa osaa jokaisesta tavallisesta maksuerästä kohdistuvan pääomaan — laina-aika lyhenee usein enemmän kuin suhteellisesti ylimääräisen maksun kokoon nähden.
Tämä on aidosti epälineaarinen vaikutus: ylimääräisen maksun kaksinkertaistaminen tyypillisesti vähentää enemmän kuin puolet jäljellä olevasta ajasta pitkäaikaisessa lainassa, sillä kiihtyvyys ruokkii itseään koko lainan elinkaaren ajan.
Käytännön näkökohdat
Joissakin lainoissa on ennenaikaisen takaisinmaksun sakkoja, jotka on suunniteltu estämään velan aikaista maksamista pois, sillä lainanantajat ansaitsevat vähemmän kokonaiskorkoa, kun laina maksetaan pois etuajassa — tarkista aina lainaehtosi ennen ylimääräisten maksujen strategiaan sitoutumista.
Vahvista myös lainanantajaltasi, miten ylimääräiset maksut tarkalleen kohdistetaan. Monet lainanhoitajat kohdistavat ylimääräiset summat oletuksena seuraavaan suunniteltuun maksuun pääoman suoran pienentämisen sijaan, mikä tekee tyhjäksi koko tarkoituksen — sinun täytyy yleensä nimenomaisesti määrittää ylimääräinen summa pelkäksi pääomamaksuksi.
Käytännön käyttötapaukset
Ylimääräisen maksun määrän päättäminen
Vertaile eri ylimääräisiä maksumääriä nähdäksesi korkosäästöt kullakin tasolla.
Asuntolainan takaisinmaksustrategian suunnittelu
Arvioi, kuinka paljon aikaisemmin voisit olla asuntolainaton johdonmukaisilla ylimääräisillä maksuilla.
Odottamattoman tulon tai bonuksen arviointi
Näe kertaluonteisen ylimääräisen maksun vaikutus lainan pääomaan kohdistettuna.
Velan takaisinmaksun vertaaminen sijoittamiseen
Määrittele taattu korkosäästö verrattuna mahdollisiin sijoitustuottoihin.
Velattomuusaikataulun asettaminen
Löydä ylimääräinen maksumäärä, joka tarvitaan lainan maksamiseksi pois tiettyyn tavoitepäivämäärään mennessä.
Koska korko lasketaan jäljellä olevasta saldostasi joka kuukausi, mikä tahansa pääomaa pienentävä ylimääräinen summa pienentää myös jokaisen tulevan kuukauden korkokulua. 20–30 vuoden lainan aikana tämä koronkorkovaikutus tarkoittaa, että jopa vaatimaton ylimääräinen maksu voi säästää tuhansia kokonaiskorossa.
Se riippuu lainasi korosta verrattuna odotettuihin sijoitustuottoihin. Lainan lyhentäminen on taattu "tuotto", joka vastaa korkoasi, kun taas sijoittamiseen liittyy riski mutta mahdollisesti korkeampi pitkän aikavälin tuotto — korkeakorkoiselle velalle (kuten luottokorteille) sen lyhentäminen on yleensä selkeä valinta.
Useimmat lainanantajat sallivat ylimääräiset maksut, mutta sinun tulisi varmistaa, ettei lainassasi ole ennenaikaisen takaisinmaksun sakkoja, ja erityisesti ohjeistaa lainanantajaasi kohdistamaan ylimääräinen summa pääomaan eikä tuleviin suunniteltuihin maksuihin — muuten se saattaa vain maksaa etukäteen seuraavan erän saldon pienentämisen sijaan.
Ylimääräisen maksaminen joka kuukausi säästää yleensä hieman enemmän korkoa kuin sama kokonaissumma yhtenä vuotuisena kertasuorituksena, koska saldo pienenee aikaisemmin ja korko kertyy pienemmästä saldosta suuremman osan vuodesta. Molemmat lähestymistavat ovat huomattavasti parempia kuin ylimääräisen maksun tekemättä jättäminen.
Jopa satunnaiset ylimääräiset maksut — veronpalautus, bonus tai kertaluonteinen odottamaton tulo pääomaan kohdistettuna — tuottavat todellisen hyödyn, vain suhteessa pienemmän kuin johdonmukainen kuukausittainen ylimääräinen maksu. Mikä tahansa pääoman pienennys säästää jonkin verran tulevaa korkoa.