Ilmainen eläkelaskuri. Selvitä 4 %:n nostosäännöllä, kuinka suuren eläkepääoman tarvitset ja ovatko säästösi ja kuukausisäästösi oikealla tiellä.
Eläkelaskuri mitoittaa tarvitsemasi eläkepääoman turvallisen nostoprosentin avulla: Tarvittava pääoma = Tavoiteltu vuositulo / Nostoprosentti (yleensä 4 %). Sen jälkeen se ennustaa nykyiset säästösi ja kuukausisäästösi eläkeikääsi asti ja näyttää, oletko oikealla tiellä vai onko edessä vaje.
130.650,34 €
Olet oikealla tiellä — ennustettu ylijäämä
Viimeksi päivitetty:
Eläkelaskuri
Yleisin tapa mitoittaa eläketavoite on laskea taaksepäin halutusta vuositulosta turvallisen nostoprosentin avulla. Jos haluat 40 000 vuodessa ja aiot nostaa salkustasi vuosittain 4 %, tarvitset eläkepääoman 40 000 / 0,04 = 1 000 000.
4 %:n sääntö
4 %:n sääntö perustuu historialliseen tutkimukseen (ns. Trinity-tutkimus), jossa testattiin eri nostoprosenttien menestystä 30 vuoden eläkejaksoilla Yhdysvaltain historiallisilla osake- ja korkotuotoilla. 4 %:n aloitusnostoprosentti, jota korjattiin inflaatiolla joka seuraava vuosi, onnistui historiallisesti suurella todennäköisyydellä ilman salkun ehtymistä.
Kyseessä on suunnittelun nyrkkisääntö, ei rahoituksen laki — todellinen turvallinen nostoprosentti riippuu eläkeajan pituudesta, salkun koostumuksesta, markkinatilanteesta eläkkeelle jäädessä ja riskinsietokyvystä. Osa varovaisista suunnittelijoista käyttää 3–3,5 %:a, jolloin sama tulo vaatii suuremman pääoman.
Vajeen kattaminen
Ennustettu eläkepääomasi muodostuu kahdesta rinnakkain kasvavasta lähteestä: nykyisistä säästöistäsi, jotka kasvavat korkoa korolle odotetulla tuotolla, sekä kuukausisäästöistäsi, jotka karttuvat ajan mittaan (nekin korkoa korolle). Laskuri ennustaa molemmat erikseen ja yhdistää ne vertailtavaksi tarvittavaan pääomaan.
Jos vaje syntyy, laskuri näyttää tarkalleen, kuinka paljon sinun pitäisi säästää kuukausittain tästä päivästä tavoite-eläkeikään asti sen kattamiseksi — olettaen, että odotettu tuotto toteutuu.
Liittyvät laskurit
Katso talouden suunnitteluun myös koronkorkolaskurimme, säästötavoitelaskurimme ja SIP-laskurimme.
Käytännön käyttötilanteita
Eläkesuunnitelman vuositarkistus
Vuosittainen tilannekatsaus siitä, oletko aikataulussa tavoite-eläkeikääsi nähden.
Uravalintojen tueksi
Ymmärrä, miten palkanmuutos tai työelämän tauko vaikuttaa eläkeaikatauluusi.
Varhaiseläkkeen (FIRE) suunnittelu
Testaa, miten aikaisempi eläkeikä muuttaa vaadittua säästöastettasi.
Säästösumman säätäminen
Löydä tarkka kuukausisäästö, jolla ennustettu vaje saadaan katettua.
Nostostrategioiden vertailu
Näe, miten varovaisempi nostoprosentti (esim. 3,5 % vs 4 %) muuttaa tavoitepääomaasi.
Turvallisen nostoprosentin avulla: Tarvittava pääoma = Tavoiteltu vuositulo / Nostoprosentti. Jos esimerkiksi haluat 40 000 vuodessa eläkkeellä 4 %:n nostoprosentilla, tarvitset 1 000 000 pääoman (40 000 / 0,04).
4 %:n sääntö on laajalti siteerattu ohjenuora, jonka mukaan 4 %:n nosto eläkesalkun arvosta ensimmäisenä vuonna ja sen jälkeen vuosittainen inflaatiokorjaus on historiallisesti sisältänyt pienen riskin salkun ehtymisestä 30 vuoden eläkeaikana. Se on lähtökohta, ei takuu — osa suunnittelijoista suosittelee nykyään varovaisempia prosentteja (3–3,5 %) pidemmille eläkeajoille.
Se riippuu sijoitusjakaumastasi. Hajautettu osake-korkosalkku on historiallisesti tuottanut pitkällä aikavälillä noin 6–8 % vuodessa ennen inflaatiota, joskin tuotot vaihtelevat merkittävästi vuosittain eivätkä ne ole koskaan taattuja.
Syöttämäsi tavoitellun vuositulon tulisi olla jo nykyisessä ostovoimassa ilmaistuna. Laskuri ei erikseen mallinna inflaatiota nykyhetken ja eläkkeelle jäämisen välillä — varovaisempaa arviota varten voit syöttää korkeamman tavoitetulon kustannusten nousun huomioimiseksi.
Laskuri näyttää kuukausisäästön, jolla vaje saadaan katettua tavoite-eläkeikään mennessä. Jos summa ei ole realistinen, harkitse muutaman vuoden pidempää työuraa, tavoitellun eläketulon pienentämistä tai säästöasteen kasvattamista vähitellen.