Ilmainen velan takaisinmaksulaskuri. Vertaile velan lumipallomenetelmää (pienin saldo ensin) ja lumivyörymenetelmää (korkein korko ensin) nähdäksesi, kumpi maksaa nopeammin ja säästää enemmän korkoa.
Velan takaisinmaksulaskuri näyttää, kuinka kauan useiden velkojen maksaminen kestää ja kuinka paljon korkoa maksat kahdella yleisellä strategialla: lumipallomenetelmällä (ylimääräisen maksun kohdistaminen pienimpään saldoon ensin psykologisen etenemisen vuoksi) ja lumivyörymenetelmällä (ylimääräisen maksun kohdistaminen korkeimpaan korkoon ensin kokonaiskoron minimoimiseksi).
55 kuukautta
Aika velattomuuteen
Viimeksi päivitetty:
Velan takaisinmaksulaskuri
Kun sinulla on useita velkoja kerralla — luottokortti, autolaina, ehkä kulutusluotto — järjestys, jossa hyökkäät niiden kimppuun, muuttaa sekä sitä, kuinka nopeasti tulet velattomaksi, että kuinka paljon korkoa maksat matkan varrella. Pelkkien minimimaksujen maksaminen kaikesta vie sinut sinne lopulta, mutta hitaasti ja maksimaalisella korkokustannuksella. Käytettävissä olevan ylimääräisen rahan kohdistaminen yhteen velkaan kerrallaan, harkitussa järjestyksessä, nopeuttaa asioita merkittävästi.
Kaksi yleisintä tapaa valita tuo järjestys ovat velan lumipallo ja velan lumivyöry. Molemmat käyttävät täsmälleen samaa kokonaismaksua joka kuukausi — ne eroavat vain siinä, mikä velka saa ylimääräisen rahan ensin.
Lumivyöry: optimointi kustannusten mukaan
Lumivyörymenetelmä kohdistaa kaiken ylimääräisen maksun velkaan, jolla on korkein korko, riippumatta sen saldosta. Tämä on matemaattisesti optimaalinen lähestymistapa — jokainen ylimääräinen euro pienentää velkaa, joka maksaa sinulle eniten korkoa, mikä minimoi kaikkien velkojen yhteenlasketun koron siihen mennessä, kun olet valmis.
Kompromissi on psykologinen: jos korkeimman koron velkasi saldo on myös suuri, yksittäisen velan täydellinen eliminoiminen voi kestää kauan, minkä jotkut kokevat lannistavana, vaikka taustalla oleva matematiikka toimiikin heidän edukseen.
Lumipallo: optimointi motivaation mukaan
Lumipallomenetelmä kohdistaa kaiken ylimääräisen maksun velkaan, jolla on pienin jäljellä oleva saldo, riippumatta sen korosta. Tämä tarkoittaa yleensä, että maksat yksittäisiä velkoja pois nopeammin peräkkäin — vaikka yhdellä niistä olisikin alhaisempi korko kuin toisella velalla, jota et vielä kohdista — mikä tuottaa sarjan nopeita voittoja, jotka monet kokevat pitävän heidät motivoituneina noudattamaan suunnitelmaa.
Kompromissi on kustannus: koska et aina hyökkää korkeimman koron velan kimppuun ensin, maksat tyypillisesti hieman enemmän kokonaiskorkoa kuin lumivyörymenetelmä tuottaisi samalla ylimääräisellä maksumäärällä ja ajanjaksolla.
Rajoitukset
Tämä laskuri olettaa kiinteän ylimääräisen kuukausierän, jota sovelletaan johdonmukaisesti kunnes kaikki velat on maksettu, ja että vähimmäismaksut ja korot pysyvät vakioina koko ajan — todellisen maailman vaihtuvakorkoiset velat, tarjouskorkokaudet tai kuukaudesta toiseen muuttuva ylimääräinen maksumäärä tuottavat erilaisen todellisen lopputuloksen kuin tämä ennuste.
Se ei myöskään mallinna saldonsiirtoja, velkojen yhdistämislainoja tai sovintoneuvotteluja, jotka kaikki voivat muuttaa takaisinmaksumatematiikkaa merkittävästi. Yhden velan lyhennysnäkymää varten monivelkastrategian vertailun sijaan katso lainalaskurimme.
Käytännön käyttötapaukset
Takaisinmaksustrategian valitseminen
Vertaile lumipallon ja lumivyöryn todellista aika- ja korkokustannuseroa omille veloillesi.
Ylimääräisen maksun määrän päättäminen
Testaa, miten ylimääräisen kuukausierän kasvattaminen lyhentää aikaasi velattomuuteen.
Suunnittelu odottamattoman tulon ympärille
Näe, miten kertaluonteinen lisäys ylimääräiseen maksubudjettiisi nopeuttaa takaisinmaksua.
Motivaation ylläpitäminen tavoitepäivämäärällä
Saa konkreettinen kuukausimäärä, jota kohti työskennellä avoimen takaisinmaksuaikataulun sijaan.
Velkojen yhdistämisen harkitseminen
Vertaile nykyistä monivelkaista takaisinmaksuaikatauluasi hypoteettiseen yhdistettyyn lainaan.
Molemmissa menetelmissä maksetaan vähimmäismaksu jokaisesta velasta, ja kaikki ylimääräinen raha kohdistetaan yhteen kohdevelkaan. Lumipallomenetelmä kohdistaa ylimäärän pienimpään saldoon ensin, tavoitteena poistaa yksittäisiä velkoja nopeasti motivoivan edistymisen tunteen luomiseksi. Lumivyörymenetelmä kohdistaa ylimäärän korkeimpaan korkoon ensin, mikä matemaattisesti minimoi koko takaisinmaksuajan aikana maksetun kokonaiskoron.
Lumivyöry säästää enemmän rahaa kokonaiskorossa, koska se hyökkää aina kalleimman velan kimppuun ensin. Lumipallo voi säästää käytännössä enemmän joillekin ihmisille, koska kokonaisen velan maksaminen pois aikaisemmin — jopa pienen — tuottaa motivoivan voiton, joka pitää yllä vauhtia. Kumpikaan ei ole universaalisti "parempi"; se riippuu siitä, motivoiko sinua enemmän kustannusten minimointi vai nopeat voitot.
Ylimääräinen maksu on mikä tahansa summa kaikkien velkojesi yhdistettyjen vähimmäismaksujen yläpuolella, jonka voit johdonmukaisesti kohdistaa takaisinmaksuun. Tämä laskuri kohdistaa koko ylimääräisen summan yhteen kohdevelkaan kerrallaan (valitun strategiasi mukaan), kun taas jokainen muu velka saa edelleen vähimmäismaksunsa.
Kyllä, mutta yleensä vain kohtalaisesti. Lumivyörymenetelmä tuottaa tyypillisesti pienemmän kokonaiskoron kuin lumipallo samalla ylimääräisellä maksumäärällä, vaikka tarkka ero riippuu omista saldoistasi ja koroistasi — tämä laskuri näyttää sinulle vertailun omilla luvuillasi.
Kun kohdevelka nollaantuu, sen vähimmäismaksun summa vapautuu ja lisätään seuraavan kohdevelan ylimääräiseen maksupooliin — tämä on "lumipallo"- tai "lumivyöry"-vaikutus, jossa takaisinmaksuvoimasi kasvaa jokaisen eliminoidun velan myötä.