Ilmainen lyhennystaulukkolaskuri. Näe tarkka pääoman, koron ja jäljellä olevan saldon erittely jokaiselle maksuerälle lainassa, asuntolainassa tai muussa kiinteäaikaisessa velassa.
Lyhennystaulukko erittelee lainan maksuerä kerrallaan ja näyttää tarkalleen, kuinka suuri osa kustakin maksuerästä kohdistuu korkoon ja kuinka suuri pääomaan, sekä jäljellä olevan saldon jokaisen erän jälkeen. Syötä lainasumma, korkoprosentti ja laina-aika nähdäksesi täydellisen kuukausikohtaisen taulukon.
1.199,10 €
Kuukausierä
Viimeksi päivitetty:
Lyhennystaulukkolaskuri
Lainan kuukausierä on yksi luku, mutta sen alla piilee muuttuva tarina: kuinka suuri osa tuosta kiinteästä maksuerästä kohdistuu korkoon ja kuinka suuri varsinaisen saldon lyhentämiseen, vaihtelee joka ikinen kuukausi. Lyhennystaulukko tekee tämän tarinan näkyväksi listaamalla jokaisen maksuerän ensimmäisestä viimeiseen, eriteltynä koroksi, pääomaksi ja jäljellä olevaksi saldoksi.
Tämä laskuri luo täydellisen taulukon millä tahansa lainasummalla, korolla ja laina-ajalla — hyödyllinen väline riippumatta siitä, arvioitko tiettyä asuntolaina- tai lainatarjousta vai haluatko vain ymmärtää, miten kiinteäkorkoinen erämaksulaina todellisuudessa lyhenee ajan myötä.
Alkupainotteinen korko
Tavanomaisissa tasaerissä korko lasketaan joka kuukausi uudelleen jäljellä olevasta saldosta — ja lainan alussa tuo saldo on lähellä koko alkuperäistä summaa, joten maksuerän korko-osuus on silloin suurimmillaan. 30 vuoden asuntolainassa on tavallista, että suurin osa ensimmäisen vuoden maksuerästä kohdistuu korkoon eikä pääomaan.
Kun maksuja jatketaan ja saldo pienenee, myös korko-osuus pienenee, jolloin yhä suurempi osa kiinteästä maksuerästä kohdistuu pääomaan. Lainan viimeisinä vuosina lähes koko maksuerä lyhentää saldoa. Tämä on matemaattinen seuraus siitä, miten korko kertyy jäljellä olevasta saldosta — ei minkään tietyn lainanantajan erityispiirre.
Tasaerät vs. alenevat erät
Tasaerälainat (asuntolainojen ja kulutusluottojen yleisin rakenne) pitävät kokonaismaksuerän samana joka kuukausi, kun koron ja pääoman suhde muuttuu taustalla edellä kuvatulla tavalla. Alenevat erät sen sijaan pitävät pääoman lyhennysosuuden kiinteänä joka kuukausi, jolloin kokonaismaksuerä alkaa suurempana ja pienenee ajan myötä sitä mukaa, kun pienenevä saldo tuottaa pienemmän korko-osuuden.
Alenevat erät johtavat hieman pienempään kokonaiskorkoon lainan koko elinkaaren aikana (koska saldo lyhenee nopeammin alkuvaiheessa), mutta ne edellyttävät suurempaa maksukykyä alussa. Tämä laskuri voi tuottaa kummankin taulukon, jotta voit vertailla molempia rakenteita samoilla lainaehdoilla.
Rajoitukset
Tämä laskuri tuottaa puhtaan pääoma- ja korkolyhennystaulukon, joka perustuu kiinteään korkoon koko laina-ajalle — se ei huomioi vaihtuvia tai säädettäviä korkoja, jotka muuttuvat kesken laina-ajan, etuajassa suoritettavia lisä- tai kertasuorituksia, eikä lisäkuluja, kuten kiinteistöveroa, vakuutuksia tai järjestelypalkkioita, jotka saattavat sisältyä todelliseen asuntolainan maksuerään.
Asuntolainakohtaista laskelmaa varten, joka sisältää nämä lisäkulut, katso asuntolainalaskurimme. Lainan nopeampaa takaisinmaksua lisäsuorituksilla varten katso lainalaskurimme.
Käytännön käyttötapaukset
Lainanantajan asiakirjojen tarkistaminen
Vertaa lainanantajan toimittamaa maksuerittelyä riippumattomaan laskelmaan.
Lainan takaisinmaksuaikataulun ymmärtäminen
Näe tarkalleen, milloin saldosi ylittää merkittäviä välitavoitteita, kuten 50 % lyhennetty.
Vero- ja kirjanpitotarkoitukset
Erittele maksuerien korko- ja pääomaosuudet verovähennyksiä tai kirjanpitoa varten.
Lainarakenteiden vertailu
Näe maksuerä- ja korkoerot tasaerien ja alenevien erien välillä samalle lainalle.
Jälleenrahoituksen suunnittelu
Tarkista nykyinen jäljellä oleva saldosi tiettynä tulevana ajankohtana ennen kuin päätät, kannattaako jälleenrahoitus.
Lyhennystaulukko on täydellinen luettelo lainan kaikista maksuerien aikana suoritettavista maksuista. Se näyttää, miten kukin maksuerä jakautuu koron ja pääoman kesken, sekä lainan jäljellä olevan saldon kyseisen maksun jälkeen. Se on se yksityiskohtainen erittely, joka piilee lainan yhden kuukausierän takana.
Korko lasketaan aina jäljellä olevasta saldosta, ja se saldo on suurimmillaan lainan alussa. Kun maksuerä pysyy samana (tasaerälaina), kiinteä maksuerä kattaa alussa suuremman korko-osuuden, jolloin pääoman lyhennykseen jää vähemmän. Kun saldo pienenee ajan myötä, korko-osuus kutistuu ja yhä suurempi osa maksuerästä kohdistuu pääomaan.
Tasaerät (tavanomainen "lyhennys"- tai annuiteettilaina) pitävät kokonaismaksuerän samana joka kuukausi, jolloin koron ja pääoman suhde muuttuu ajan myötä taustalla. Alenevissa erissä pääoman lyhennysosuus pysyy kiinteänä joka kuukausi, jolloin kokonaiserä on suurimmillaan alussa ja pienenee sitä mukaa, kun saldo — ja siten korko-osuus — pienenee.
Vertaa jäljellä olevaa saldoa tiettynä kuukautena normaalin maksuaikataulun mukaan siihen skenaarioon, jossa maksat kertaluonteisen tai toistuvan lisäsuorituksen — taulukko näyttää tarkalleen, kuinka paljon nopeammin saldo pienenee ja kuinka paljon kokonaiskorkoa säästät lyhentämällä pääomaa etuajassa.
Useimmat kiinteäaikaiset erämaksulainat — asuntolainat, autolainat, kulutusluotot ja tavalliset opintolainat — käyttävät lyhennystaulukkoa. Jatkuva luotto, kuten luottokortti, ei noudata kiinteää aikataulua, sillä saldo, maksut ja takaisinmaksuaika vaihtelevat jatkuvan kulutuksen ja maksukäyttäytymisen mukaan.