Ilmainen opintolainalaskuri. Selvitä kuukausierä standardin takaisinmaksun mukaan, tai ennusta maksuja ja anteeksiantoa tuloperusteisen takaisinmaksun (IDR) mukaan.
Opintolainalaskuri näyttää kuukausierän joko standardin takaisinmaksun mukaan (kiinteä erä, joka maksaa lainan pois asetetun ajanjakson kuluessa, kuten mikä tahansa lyhennyssuunnitelman mukainen laina) tai tuloperusteisen takaisinmaksun mukaan (erä, joka asetetaan prosenttiosuutena käytettävissä olevista tuloistasi ja joka voi olla pienempi kuin kertyvä korko, jäljellä olevan saldon ollessa anteeksiannettu 20–25 vuoden jälkeen).
333,06 €
Kuukausierä
Viimeksi päivitetty:
Opintolainalaskuri
Täsmälleen sama opintolainasaldo voidaan maksaa takaisin kahdella perustavanlaatuisesti erilaisella tavalla. Standardi takaisinmaksu toimii kuten mikä tahansa lyhennyssuunnitelman mukainen laina — kiinteä kuukausierä, joka on laskettu maksamaan koko saldo, pääoma ja korko, pois asetetussa ajassa (yleensä 10 vuodessa liittovaltion lainoille). Tuloperusteinen takaisinmaksu (IDR) sen sijaan laskee eräsi tuloistasi, ei lainasaldostasi, mikä voi tuottaa dramaattisesti erilaisen kuukausisumman ja kokonaistakaisinmaksuajan.
Tämä laskuri mallintaa molemmat, joten näet todellisen kuukausierän ja kokonaiskustannuseron omalle saldollesi, korkokannallesi ja tuloillesi — ei vain yleistä käsitettä.
Miten IDR-erät lasketaan
IDR-erät perustuvat "käytettävissä oleviin tuloihin" — vuosituloihisi yli 150 %:n liittovaltion köyhyysrajasta talouskoollesi, ei kokonaispalkkaasi. Yksinäiselle henkilölle, jos köyhyysraja on noin 15 650 dollaria, 150 % siitä on noin 23 475 dollaria; tämän kynnyksen ylittävät tulot lasketaan käytettävissä oleviksi. Yleinen IDR-kaava veloittaa 10 % tuosta käytettävissä olevasta summasta vuodessa, jaettuna kuukausieriin.
Koska laskelma vähentää suojatun tulotason ensin, IDR-erät pienenevät merkittävästi pienituloisemmille ja voivat olla paljon pienempiä kuin standardi kiinteä erä — joskus pienempiä kuin lainalle kuukausittain kertyvä korko.
Anteeksianto
IDR-suunnitelmien mukaan mikä tahansa jäljellä oleva lainasaldo sen jälkeen, kun on tehty kelpoisia maksuja 20–25 vuoden ajan (tarkka ajanjakso riippuu tietystä suunnitelmasta ja siitä, olivatko lainat kandidaatti- vai jatko-opintoja varten), annetaan anteeksi — jäljellä oleva velka mitätöidään sen sijaan, että se jatkuisi loputtomiin.
Tämä tekee IDR:stä arvokkaimman lainanottajille, joiden tulot pysyvät alhaisina suhteessa lainasaldoonsa pitkän ajan, jolloin lopussa anteeksiannettu summa voi olla huomattava. Lainanottajille, joiden tulot kasvavat merkittävästi uran aikana, standardi takaisinmaksu tai enemmän kuin minimi-IDR-erän maksaminen johtaa usein pienempään kokonaiskustannukseen, koska vähemmän korkoa kertyy lyhyemmän takaisinmaksuajan aikana.
Rajoitukset
Tämä laskuri mallintaa yksinkertaistetun, yleisen IDR-kaavan (kiinteä prosenttiosuus köyhyysrajan ylittävistä tuloista) sen sijaan, että se noudattaisi minkään tietyn liittovaltion ohjelman tarkkoja sääntöjä, jotka vaihtelevat ja muuttuvat ajan mittaan — todellisilla IDR-suunnitelmilla on tietyt kelpoisuusvaatimukset, ne saattavat laskea uudelleen vuosittain päivitettyjen tulojen ja perhekoon perusteella, ja ne eroavat tarkassa prosenttiosuudessaan ja anteeksiantoaikataulussaan. Se myös olettaa vakion tulojen kasvuvauhdin, mitä todelliset urat harvoin noudattavat tarkalleen.
Yleistä lainan takaisinmaksuvertailua opintolainakontekstin ulkopuolella varten katso lainalaskurimme.
Käytännön käyttötapaukset
Standardin ja tuloperusteisen takaisinmaksun vertailu
Näet todellisen kuukausierän ja kokonaiskustannuseron kahden suunnitelman välillä omassa tilanteessasi.
Budjetointi valmistumisen jälkeen
Arvioit, mikä lainaerä todella tulee olemaan, kun tiedät aloituspalkkasi.
Päätös maksaa enemmän kuin minimi
Testaat, miten lisämaksut vähentävät kokonaiskorkoa standardin takaisinmaksun mukaan.
IDR-anteeksiantopotentiaalin arviointi
Ennustat, jättääkö tulokehityksesi todennäköisesti anteeksiannettavan saldon 20–25 vuoden jälkeen.
Suunnittelu uran tai tulomuutoksen ympärille
Näet, miten pienempi aloitustulo vaikuttaa IDR-eriin verrattuna suurempaan.
Standardi takaisinmaksu asettaa kiinteän kuukausierän, joka maksaa koko lainan (pääoman ja koron) pois asetetun ajanjakson kuluessa, tyypillisesti 10 vuodessa. Tuloperusteinen takaisinmaksu (IDR) sen sijaan asettaa erän prosenttiosuutena käytettävissä olevista tuloistasi, mikä voi olla pienempi kuin standardierät — erityisesti uran alkuvaiheessa — mutta ei välttämättä kata kaikkea kertyvää korkoa, ja jäljellä oleva saldo 20–25 vuoden maksujen jälkeen annetaan anteeksi.
Useimpien IDR-suunnitelmien mukaan käytettävissä olevat tulot ovat vuositulosi yli 150 %:n liittovaltion köyhyysrajasta talouskoollesi. Vain tätä summaa — ei koko tuloasi — käytetään IDR-eräsi laskemiseen, minkä vuoksi eräprosentti (yleensä 10 %) koskee pienempää lukua kuin kokonaispalkkaasi.
Nykyisen liittovaltion verolainsäädännön mukaan (vuoteen 2025 asti American Rescue Plan Act -lain nojalla, ja erityisesti IDR-anteeksiannon käsittelyä on sittemmin jatkettu edelleen) anteeksiannettuja opintolainasaldoja ei yleensä käsitellä verotettavana tulona liittovaltion tasolla, vaikka tämä on muuttunut ajan mittaan ja osavaltioiden verokäsittely vaihtelee. Tarkista nykyinen IRS-ohjeistus ennen kuin luotat tähän suunnittelussa.
Jos käytettävissä olevat tulosi ovat pienet suhteessa lainasaldoosi, IDR-eräsi voi olla pienempi kuin kuukausittain kertyvä korko, mikä tarkoittaa, että saldosi kasvaa, vaikka maksat säännöllisesti (negatiivinen lyhennys). Tämä on odotettua IDR:n puitteissa — suunnitelma on rakennettu lopullisen anteeksiannon ympärille, ei välttämättä täyden takaisinmaksun.
Standardi takaisinmaksu tuottaa yleensä vähemmän kokonaiskorkoa ja täyden takaisinmaksun lyhyemmässä, kiinteässä ajassa, mutta sillä on korkeampi kuukausierä. IDR alentaa kuukausierääsi (hyödyllistä, jos se on suuri osa tuloistasi), mutta voi tarkoittaa enemmän kokonaiskorkoa pidemmällä aikavälillä, ja anteeksianto tulee arvokkaaksi vain, jos saldoa jää jäljelle anteeksiantoajan jälkeen. Vertaile molempia tiloja tässä laskurissa todellista budjettiasi vasten.