Ilmainen HELOC-laskuri. Laske kotivakuudellisen luottolimiittisi (Home Equity Line of Credit) enimmäisraja, korkoa sisältävän nostojakson maksut ja takaisinmaksuerät.
HELOC-laskuri arvioi enimmäisrajasi kotivakuudelliselle luottolimiitille kotisi arvon, nykyisen asuntolainasaldon ja lainanantajan lainasuhderajan perusteella, ja laskee sitten kuukausierän korkoa sisältävän nostojakson aikana sekä sitä seuraavan täysin lyhentyvän takaisinmaksujakson aikana.
120.000,00 €
HELOC:n enimmäisraja
Viimeksi päivitetty:
HELOC-laskuri
HELOC toimii kahdessa erillisessä vaiheessa, jotka tuottavat hyvin erilaiset kuukausierät. Nostojakson aikana maksat tyypillisesti korkoa vain nostamastasi määrästä, mikä pitää maksut pieninä ja ennustettavina, mutta ei pienennä pääomasaldoasi lainkaan.
Kun nostojakso päättyy, takaisinmaksujakso alkaa, ja jäljellä oleva saldosi muuttuu täysin lyhentyväksi lainaksi — eli maksusi sisältää nyt sekä pääoman että koron, laskettuna maksamaan saldo kokonaan pois takaisinmaksuajan loppuun mennessä. Tämä laskuri näyttää molemmat maksumäärät, jotta voit suunnitella siirtymää.
Yhdistetty lainasuhde
Lainanantajat eivät anna sinun lainata 100 % kotisi arvosta vastaan — he rajoittavat kokonaisvakuudellisen velkasi (nykyinen asuntolaina plus HELOC) tiettyyn prosenttiosuuteen kotisi arvioidusta arvosta, yleensä 80–85 %:iin. Tätä kutsutaan yhdistetyksi lainasuhteeksi eli CLTV:ksi.
HELOC:n enimmäisrajasi lasketaan ottamalla tuo CLTV-yläraja kotisi arvosta ja vähentämällä siitä jäljellä oleva asuntolainasaldosi. Mitä enemmän vakuutta olet kerryttänyt — asuntolainan lyhentämisen tai kodin arvonnousun kautta — sitä suurempi käytettävissä oleva HELOC-rajasi on.
Korkoa sisältävä vs. lyhentyvä
Nostojakson matalat, vain korkoa sisältävät maksut voivat luoda väärän vaikutelman edullisuudesta, koska mikään osa tuosta maksusta ei pienennä velkaasi. Lainanottajat, jotka nostavat enimmäismäärän ja maksavat vain korkoa, kohtaavat merkittävän maksun nousun — joskus kaksinkertaistumisen tai enemmän — kun takaisinmaksu alkaa.
Tähän siirtymään varautuminen etukäteen, joko tekemällä ylimääräisiä pääomamaksuja nostojakson aikana tai budjetoimalla korkeampaa takaisinmaksujakson maksua hyvissä ajoin, auttaa välttämään maksujärkytyksen, kun lainan rakenne muuttuu.
Rajoitukset
Tämä laskuri olettaa vakion korkoprosentin koko molempien jaksojen ajan, mutta useimmilla HELOC:eilla on vaihtuva korko, joka voi muuttua vertailukorkojen liikkuessa, mikä muuttaisi todellisia maksumääriäsi ajan myötä. Se myös olettaa, että nostat koko summan kerralla etukäteen asteittaisen noston sijaan, mikä on yksinkertaistus siitä, miten useimpia HELOC:eja todellisuudessa käytetään.
Se ei sisällä sulkemiskuluja, vuosimaksuja tai ennenaikaisen lopettamisen maksuja, joita jotkin lainanantajat veloittavat, ja jotka kaikki vaihtelevat lainanantajan mukaan ja tulisi huomioida kokonaiskustannusvertailussa HELOC:ia kilpailuttaessa.
Käytännön käyttötapaukset
Kodin remontin suunnittelu
Arvioi, kuinka paljon voisit lainata kotivakuuttasi vasten hankkeen rahoittamiseksi.
HELOC-tarjousten vertailu lainanantajien välillä
Tarkista, miten eri korot ja CLTV-rajat vaikuttavat käytettävissä olevaan rajaasi ja maksuihisi.
Takaisinmaksujakson budjetointi
Ymmärrä, kuinka paljon maksusi kasvaa nostojakson päätyttyä.
HELOC:n ja kotivakuuslainan välillä päättäminen
Näe, mitä jatkuva luottolimiitti maksaisi verrattuna kertasummalainaan.
Kertyneen vakuuden tarkistaminen
Näe käytettävissä oleva lainanottokykysi nykyisen asuntolainasaldosi ja kodin arvon perusteella.
Kotivakuudellinen luottolimiitti (Home Equity Line of Credit, HELOC) on kotisi vakuudella turvattu jatkuva luotto, joka muistuttaa luottokorttia mutta jonka vakuutena on kotisi vakuusarvo. Voit nostaa varoja tarpeen mukaan enimmäisrajaasi asti nostojakson aikana, ja maksat tyypillisesti korkoa vain nostamastasi määrästä.
Lainanantajat rajoittavat tyypillisesti asuntolainasi ja HELOC:isi yhteenlasketun velan tiettyyn prosenttiosuuteen kotisi arvosta — yleensä 80–85 %:iin yhdistetystä lainasuhteesta (CLTV). HELOC:n enimmäisrajasi on tämä yläraja miinus nykyinen asuntolainasaldosi.
Useimmat HELOC:it edellyttävät vain korkoa sisältäviä maksuja nostojakson aikana (tyypillisesti 5–10 vuotta), mikä pitää alkuvaiheen maksut pieninä. Kun takaisinmaksujakso alkaa, sinun täytyy maksaa koko jäljellä oleva saldo pois, joten maksut hyppäävät sisältämään sekä pääoman että koron.
Useimmat HELOC:it kantavat vaihtuvaa korkoa, joka on sidottu vertailukorkoon, kuten prime-korkoon, mikä tarkoittaa, että maksusi voi muuttua ajan myötä korkojen liikkuessa. Jotkin lainanantajat tarjoavat kiinteäkorkoisen vaihtoehdon koko saldolle tai osalle siitä — tämä laskuri olettaa vakiokoron yksinkertaisuuden vuoksi.
Kyllä — toisin kuin kotivakuuslaina, joka on kertaluonteinen kertasumma, HELOC on jatkuva luotto. Voit lyhentää saldoa ja nostaa varoja uudelleen enimmäisrajaasi asti koko nostojakson ajan, samaan tapaan kuin luottokortti toimii.
Takaisinmaksujakso on rakennettu siten, että säännölliset maksut lyhentävät saldon kokonaan pois jakson loppuun mennessä, samaan tapaan kuin tavallisessa lainassa. Jos et pysty pitämään yllä maksuja, riskeeraat maksuhäiriön, mikä voi johtaa ulosmittaukseen, koska HELOC on vakuudellinen kotisi kanssa.