Brezplačen kalkulator 401(k). Ocenite stanje svojega pokojninskega računa na podlagi plače, odstotka vplačil, delodajalčevega prispevka in pričakovane letne donosnosti, z letno preglednico rasti.
Kalkulator 401(k) izračuna rast vašega pokojninskega računa tako, da vsako leto prišteje vaš letni prispevek (odstotek plače, omejen z letnim zgornjim zneskom IRS) ter delodajalčev prispevek, nato pa skupno stanje kapitalizira po pričakovani letni donosnosti, leto za letom vse do upokojitve.
1.109.444,38 €
Predvideno stanje ob upokojitvi
Nazadnje posodobljeno:
Kalkulator 401(k)
Stanje na računu 401(k) vsako leto raste iz treh virov: vašega lastnega prispevka (odstotek plače, ki ga izberete in se odšteje od vsake plače), delodajalčevega prispevka za ujemanje (če ga vaš načrt ponuja) ter naložbene rasti na skupnem stanju. Ta kalkulator napove vse tri, leto za letom, od danes do vaše ciljne starosti upokojitve.
Delodajalčevo ujemanje je del, ki ga ljudje najpogosteje ne izkoristijo v celoti. Če vaš načrt ponuja, denimo, 50-odstotno ujemanje do 6 % plače, vi pa vplačujete le 3 %, na mizi vsako plačo puščate 1,5 % svoje plače v obliki ujemanih sredstev — denarja, ki bi ga sicer delodajalec zastonj dodal na vaš račun.
Formula ujemanja
Delodajalčevo ujemanje je običajno opisano v obliki "X-odstotno ujemanje do Y % plače". "50-odstotno ujemanje do 6 %" pomeni, da delodajalec prispeva 50 centov za vsak dolar, ki ga vplačate vi, a le za prvih 6 % vaše plače, ki jo vplačate — vplačilo 6 % plače sproži 3-odstotno delodajalčevo ujemanje, torej skupaj 9 % na vaš račun. Vplačilo 10 % dobi še vedno le 3-odstotno ujemanje (saj je ujemanje omejeno na 6 % vplačane plače), zato je dodatnih 4 % v celoti samofinanciranih.
Nekateri delodajalci namesto tega uporabljajo ujemanje dolar za dolar (100 %) ali stopenjsko formulo (npr. 100 % za prve 3 %, nato 50 % za naslednja 2 %). Ta kalkulator uporablja enostavnejšo obliko z eno stopnjo do zgornje meje, ki zajame najpogostejšo strukturo načrtov.
Obrestno obrestovanje skozi čas
Ker rast računa 401(k) obrestno obrestuje — donosnost vsakega leta se izračuna od celotnega stanja, vključno z rastjo prejšnjih let — ima denar, vplačan zgodaj, veliko več časa za rast kot denar, vplačan pozneje. Dolar, vplačan pri 25 letih, ima do tipične starosti upokojitve na voljo približno 40 let rasti; isti dolar, vplačan pri 45 letih, ima na voljo le okrog 20 let.
Zato enak mesečni prispevek prinese bistveno večje končno stanje, čim prej se začne, tudi brez povečanja stopnje vplačil. Letna preglednica tega kalkulatorja to obrestno obrestovanje naredi vidno — rast stanja se v poznejših letih opazno pospeši, čeprav odstotki vplačil in ujemanja ostajajo enaki.
Omejitve
Ta napoved predpostavlja konstantno letno donosnost, kar realni naložbeni trgi nikoli dejansko ne zagotovijo — donosnost se od leta do leta precej razlikuje, včasih je celo negativna, tudi če so dolgoročna povprečja pozitivna. Prav tako predpostavlja, da vaš odstotek vplačil, stopnja rasti plače in formula delodajalčevega ujemanja ostanejo nespremenjeni skozi celotno kariero, kar ni zagotovljeno.
Ne upošteva naložbenih provizij, ki lahko dolgoročno rast znatno zmanjšajo, obdobij pridobivanja pravic do delodajalčevih prispevkov (nekateri delodajalci zahtevajo nekaj let zaposlitve, preden sredstva ujemanja v celoti postanejo vaša), ali obveznih minimalnih izplačil po upokojitvi. Uporabljajte ga kot usmerjevalno orodje za načrtovanje, ne kot natančno napoved.
Praktični primeri uporabe
Odločanje o odstotku vplačil
Primerjava predvidenih stanj pri različnih stopnjah vplačil, da najdete tisto, ki ustreza vašemu proračunu in ciljem.
Razumevanje stroška premajhnih vplačil
Ogled, koliko delodajalčevega ujemanja pri trenutni stopnji vplačil ostaja neizkoriščenega.
Ocenjevanje načrta 401(k) pri novi zaposlitvi
Primerjava dveh ponudb za zaposlitev z različnima formulama delodajalčevega ujemanja za oceno dolgoročnega vpliva.
Preverjanje napredka proti ciljnemu stanju
Napoved, ali bo vaša trenutna stopnja varčevanja realno dosegla ciljno stanje do upokojitve.
Načrtovanje ob zvišanju plače
Ogled, kako povečanje odstotka vplačil po zvišanju plače spremeni predvideno stanje ob upokojitvi.
Pogosta formula je "50-odstotno ujemanje do 6 % plače" — kar pomeni, da če vplačate 6 % svoje plače, delodajalec doda še 3 % (polovico tega, kar vplačate vi), skupaj torej 9 % na vaš račun. Če vplačate manj od praga ujemanja, na mizi puščate zastonj denar; če vplačate več, za presežek ne prejmete dodatnega ujemanja.
Za leto 2026 znaša zgornja meja IRS za prostovoljna vplačila 24.500 $ za zaposlene, mlajše od 50 let (ta kalkulator uporablja to mejo). Zaposleni, stari 50 let ali več, lahko poleg standardne meje vplačajo dodatne "dohitevalne" zneske — preverite trenutne podatke IRS, saj se te meje letno prilagajajo inflaciji.
Vplačevanje vsaj do praga delodajalčevega ujemanja velja za splošno priporočeno izhodišče, saj je ujemanje dejansko zastonj denar, neposredno dodan vašim pokojninskim prihrankom. Ali vplačati več od praga ujemanja, je odvisno od vaših drugih finančnih prioritet, kot so visoko obrestovani dolgovi ali rezervni sklad.
Ta kalkulator predpostavlja konstanten odstotek vplačil, formulo delodajalčevega ujemanja in letno donosnost vsako leto, kar je poenostavitev — realni trgi ne prinesejo enakega odstotka donosa vsako leto, vaša plača, stopnja vplačil ali delodajalčeva formula ujemanja pa se lahko med kariero spremenijo. Rezultat obravnavajte kot grobo dolgoročno oceno, ne kot zagotovilo.
Ta kalkulator napove rast naprej, od vaše plače in stopnje vplačil do končnega stanja. Naš [[link:/retirement-calculator|kalkulator upokojitve]] deluje v obratni smeri — od ciljnega pokojninskega dohodka do velikosti prihranka, ki bi ga za to potrebovali, kar je drugačno (a dopolnjujoče) vprašanje pri načrtovanju.