Brezplačen kalkulator HELOC. Izračunajte najvišji limit kreditne linije na lastniški kapital doma, obroke le za obresti v obdobju črpanja in obroke odplačila.
Kalkulator HELOC oceni vaš najvišji limit kreditne linije na lastniški kapital doma glede na vrednost nepremičnine, obstoječi saldo hipoteke in mejo razmerja med posojilom in vrednostjo, ki jo določi posojilodajalec, nato pa izračuna mesečni obrok med obdobjem črpanja (le obresti) in obrok v celoti amortiziranega odplačevanja, ki sledi.
120.000,00 €
Najvišji limit HELOC
Nazadnje posodobljeno:
Kalkulator HELOC
HELOC deluje v dveh ločenih fazah, ki prinašata zelo različne mesečne obroke. Med obdobjem črpanja običajno plačujete samo obresti na izposojeni znesek, kar ohranja obroke nizke in predvidljive, vendar sploh ne zmanjšuje glavnice.
Ko se obdobje črpanja konča, se začne obdobje odplačevanja in preostali saldo se pretvori v v celoti amortizirano posojilo — kar pomeni, da obrok zdaj vključuje glavnico in obresti, izračunano tako, da se saldo do konca obdobja odplačevanja v celoti poplača. Ta kalkulator prikaže oba zneska obroka, da lahko načrtujete prehod.
Skupno razmerje posojilo/vrednost
Posojilodajalci vam ne dovolijo izposoje v višini 100 % vrednosti nepremičnine — skupni zavarovani dolg (obstoječa hipoteka plus HELOC) omejijo na odstotek ocenjene vrednosti nepremičnine, običajno med 80 % in 85 %. Temu pravimo skupno razmerje posojilo/vrednost oziroma CLTV.
Vaš najvišji limit HELOC se izračuna tako, da se od te meje CLTV vrednosti nepremičnine odšteje preostali saldo hipoteke. Več lastniškega kapitala kot ste zgradili — z odplačevanjem hipoteke ali rastjo vrednosti nepremičnine — večji je vaš razpoložljivi limit HELOC.
Samo obresti proti amortizaciji
Nizki obroki, ki vključujejo samo obresti med obdobjem črpanja, lahko ustvarijo lažen občutek dostopnosti, saj noben del tega obroka ne zmanjšuje dolga. Posojilojemalci, ki črpajo najvišji znesek in plačujejo samo obresti, se ob začetku odplačevanja soočijo z znatnim povečanjem obroka — včasih se ta podvoji ali celo poveča bolj.
Vnaprejšnje načrtovanje tega prehoda — z dodatnimi plačili glavnice med obdobjem črpanja ali s pravočasnim načrtovanjem proračuna za višji obrok v obdobju odplačevanja — pomaga preprečiti šok ob spremembi strukture posojila.
Omejitve
Ta kalkulator predpostavlja konstantno obrestno mero v obeh obdobjih, vendar imajo večina HELOC-ov spremenljivo obrestno mero, ki se lahko spreminja z gibanjem referenčnih mer, kar bi sčasoma spremenilo vaše dejanske obroke. Prav tako predpostavlja, da celoten znesek črpate takoj in ne postopoma, kar je poenostavitev dejanske uporabe večine HELOC-ov.
Ne vključuje stroškov sklenitve, letnih pristojbin ali stroškov predčasne prekinitve, ki jih zaračunajo nekateri posojilodajalci — vse to se razlikuje glede na posojilodajalca in bi ga morali upoštevati pri primerjavi skupnih stroškov ob izbiri HELOC.
Praktični primeri uporabe
Načrtovanje prenove doma
Ocena, koliko bi lahko izposodili proti lastniškemu kapitalu doma za financiranje projekta.
Primerjava ponudb HELOC različnih posojilodajalcev
Preverjanje, kako različne obrestne mere in meje CLTV vplivajo na vaš razpoložljivi limit in obroke.
Načrtovanje proračuna za obdobje odplačevanja
Razumevanje, za koliko se bo obrok povečal po koncu obdobja črpanja.
Odločanje med HELOC in posojilom na lastniški kapital doma
Primerjava stroškov revolving kreditne linije s pavšalnim posojilom.
Preverjanje, koliko lastniškega kapitala ste zgradili
Pregled razpoložljive moči izposoje glede na trenutni saldo hipoteke in vrednost nepremičnine.
Kreditna linija na lastniški kapital doma (HELOC) je revolving kreditna linija, zavarovana z vašo nepremičnino, podobna kreditni kartici, le da je zavarovanje lastniški kapital v domu. Med obdobjem črpanja lahko sredstva črpate po potrebi do svojega limita, pri čemer običajno plačujete obresti samo na dejansko izposojeni znesek.
Posojilodajalci običajno omejijo skupni dolg iz hipoteke in HELOC na določen odstotek vrednosti nepremičnine — običajno 80–85 % skupnega razmerja posojilo/vrednost (CLTV). Vaš najvišji limit HELOC je ta meja, zmanjšana za trenutni saldo hipoteke.
Večina HELOC-ov med obdobjem črpanja (običajno 5–10 let) zahteva samo plačilo obresti, kar ohranja začetne obroke nizke. Ko se začne obdobje odplačevanja, morate odplačati celoten preostali saldo, zato obroki poskočijo, saj vključujejo glavnico in obresti.
Večina HELOC-ov ima spremenljivo obrestno mero, vezano na referenčno mero, kot je prime rate, kar pomeni, da se lahko vaš obrok sčasoma spreminja glede na gibanje obrestnih mer. Nekateri posojilodajalci ponujajo fiksno obrestno mero za celoten saldo ali del njega — ta kalkulator zaradi enostavnosti predvideva konstantno obrestno mero.
Da — za razliko od posojila na lastniški kapital doma, ki je enkraten pavšalni znesek, je HELOC revolving kredit. Skozi celotno obdobje črpanja lahko saldo odplačujete in ponovno črpate sredstva do svojega limita, podobno kot pri kreditni kartici.
Obdobje odplačevanja je strukturirano tako, da redni obroki v celoti amortizirajo (odplačajo) saldo do konca obdobja, podobno kot pri standardnem posojilu. Če obrokov ne zmorete plačevati, tvegate neplačilo, kar lahko privede do rubeža nepremičnine, saj je HELOC zavarovan z vašim domom.