Brezplačen kalkulator dodatnih plačil. Izračunajte, koliko obresti in časa prihranite z dodatnimi plačili na posojilo ali hipoteko.
Kalkulator dodatnih plačil pokaže, koliko hitreje boste odplačali posojilo in koliko obresti boste prihranili z dodajanjem fiksnega dodatnega zneska k rednemu mesečnemu obroku, saj vsak dodaten evro gre neposredno v znižanje glavnice.
86.231,98 €
Prihranjene obresti
Nazadnje posodobljeno:
Kalkulator dodatnih plačil
Standarden obrok posojila se deli med obresti in glavnico, pri čemer se delež obresti izračuna od trenutnega stanja. Dodatno plačilo pa v celoti gre za glavnico, saj so obresti za tisti mesec že pokrite z rednim obrokom.
Ta razlika je izjemno pomembna v celotni dobi posojila: znižanje glavnice zgodaj pomeni, da se izračun obresti vsak naslednji mesec začne od nižjega stanja, kar ustvari učinek obrestnega obrestovanja, ki raste, čim prej začnete z dodatnimi plačili.
Učinek obrestnega obrestovanja
Dodatno plačilo, izvedeno v prvem letu 30-letne hipoteke, prihrani veliko več skupnih obresti kot enak dodaten znesek, plačan v dvajsetem letu, saj zgodnje plačilo prepreči obresti na to glavnico skoraj tri desetletja, medtem ko pozno plačilo obresti prepreči le za preostalo kratko obdobje.
Zato finančni nasveti pogosto poudarjajo agresivno odplačevanje dolga zgodaj v dobi posojila — prej ko en evro glavnice izgine, več skupnih obresti nikoli ne bo obračunanih.
Skrajšanje dobe
Ker dodatna plačila pospešijo znižanje glavnice, nižja glavnica pomeni nižje obresti, nižje obresti pa pomenijo, da gre še večji delež vsakega rednega obroka za glavnico — doba posojila se pogosto skrajša za več kot sorazmeren delež glede na velikost dodatnega plačila.
To je resnično nelinearen učinek: podvojitev dodatnega plačila pri dolgoročnem posojilu tipično skrajša preostali čas za več kot polovico, saj se pospešek skozi celotno dobo posojila kopiči sam nase.
Praktični vidiki
Nekatera posojila imajo kazni za predčasno odplačilo, zasnovane tako, da odvračajo od zgodnjega odplačila dolga, saj ponudniki posojil pri predčasno odplačanem posojilu zaslužijo manj skupnih obresti — vedno preverite pogoje posojila, preden se zavežete strategiji dodatnih plačil.
Prav tako pri ponudniku preverite, kako se dodatna plačila natančno uporabijo. Mnogi upravljavci posojil privzeto dodaten znesek namenijo naslednjemu rednemu obroku, namesto da bi neposredno znižali glavnico, kar izniči namen — običajno morate izrecno določiti, da gre dodaten znesek zgolj za glavnico.
Praktični primeri uporabe
Odločanje, koliko doplačati dodatno
Primerjava različnih zneskov dodatnega plačila za ogled prihranka obresti pri vsaki ravni.
Načrtovanje strategije odplačila hipoteke
Ocena, za koliko prej bi lahko bili brez hipoteke ob doslednih dodatnih plačilih.
Ocenjevanje nepričakovanega priliva ali bonusa
Ogled vpliva enkratnega dodatnega plačila, namenjenega glavnici posojila.
Primerjava odplačila dolga z vlaganjem
Ovrednotenje zajamčenega prihranka obresti v primerjavi z morebitnimi naložbenimi donosi.
Postavljanje časovnice brez dolga
Iskanje zneska dodatnega plačila, potrebnega za odplačilo posojila do določenega ciljnega datuma.
Ker se obresti vsak mesec obračunajo od preostalega stanja, vsak dodaten znesek, ki zniža glavnico zgodaj, zniža tudi obresti vseh prihodnjih mesecev. Pri 20–30-letnem posojilu ta učinek obrestnega obrestovanja pomeni, da lahko že zmerno dodatno plačilo prihrani na tisoče v skupnih obrestih.
Odvisno je od obrestne mere vašega posojila v primerjavi s pričakovanimi naložbenimi donosi. Odplačevanje posojila je zajamčen "donos", enak vaši obrestni meri, medtem ko vlaganje nosi tveganje, a potencialno višje dolgoročne donose — pri dolgu z višjo obrestno mero (kot so kreditne kartice) je odplačilo ponavadi jasnejša izbira.
Večina ponudnikov posojil dovoljuje dodatna plačila, a preverite, da vaše posojilo nima kazni za predčasno odplačilo, in izrecno naročite ponudniku, naj dodatni znesek nameni glavnici, ne prihodnjim rednim obrokom — sicer lahko le vnaprej plača naslednji obrok, namesto da bi znižal stanje.
Mesečno dodatno plačevanje praviloma prihrani nekoliko več obresti kot en letni pavšalni znesek enake vrednosti, saj se stanje zniža prej in se obresti obračunavajo od nižjega stanja dlje časa v letu. Oba pristopa sta veliko boljša kot brez dodatnega plačevanja.
Tudi občasna dodatna plačila — vračilo davka, bonus ali enkraten nepričakovan priliv denarja, namenjen glavnici — prinesejo resnično korist, le sorazmerno manjšo od doslednega mesečnega dodatnega plačila. Vsako znižanje glavnice prihrani nekaj prihodnjih obresti.